借4万被坑惨后，我扒光了所有借钱平台40000的底裤

两年前我急需4万块钱周转，当时什么都不懂，在网上乱搜一通，随便点了个广告就进去了。结果怎么样？钱给到了但是只有三万五千元，并且这五千块莫名其妙变成了服务费、担保费之类的费用，连一点声音都没有听到过。那时候我就在想找个可靠的人借的钱平台是40000元怎么就那么难呢？这两年我已经把这一行里的弯弯曲曲都摸透了，今天就把这些用真金白银换来的经验摊开来给大家讲一讲。

40000元的广告可以借四个月，到底是不是扯淡？

实际上现在网上有很多"秒批""无门槛"的广告，十个里面有九个半都是坑。正规机构怎么会随便给你打钱呢？除非他们根本就没有打算让你正常还款。

我的一个朋友小张去年也是为了凑4万块钱，信了某个短视频平台的广告。填写完资料马上就能到账吗？结果怎么样呢利息加上各种隐含费用之后算下来年化利率吓死人，具体的数字我已经记不太清楚了，但是比银行高了好几倍这还不算什么，后面还款的时候才发现提前还贷竟然还要收取高额违约金。说白了就是这样的秒批平台抓住的就是你急需用钱的心理，在把你当成韭菜割。

正规的平台即使再快，也得查征信、看流水，这是最基本的流程。所谓的"黑户也可以贷款"的是高利贷还是诈骗都是没有前途的。

借4万元钱，正规渠道和野路子有什么区别？

后来我自己研究了一下，才知道这里面的门道很深。

先说银行。消费贷产品属于银行，利息比较低，现在大多数都在年化4%以下了。但是问题就是，银行的门槛比较高。征信情况要好、工作稳定，并且要有社保公积金。我当时就卡在了征信查询次数过多这一项上，在那个时候不懂事乱点网贷链接把征信搞花了，所以被银行拒贷了。如果你资质好的话，那么选择银行作为贷款对象肯定是最好的一个选项，可以省下很多利息费用。

再来看持牌的消费金融公司。这类机构比银行稍微宽松一些，利息也高于银行，但是至少是合规的。后来我从某消费金融公司贷了4万块钱，虽然利率稍高一点，但合同条款非常清楚，并没有出现什么隐性费用的情况。这样的企业如果上了征信系统的话，在借款之后能及时归还贷款并且保持良好的信用记录是有好处的。

最坑的是那些没有名气的小贷公司。它们的特点是：贷款额度虚高、利息不透明、收费项目多。在申请的时候根本看不出来要还多少钱，签完合同才发现自己被捆绑上了各种保险费和服务费。这样的平台我是一点也不碰的，谁要是去触犯了就会损失惨重。

申请借款4万元的时候，这个细节90%的人都会忽略掉

很多人借钱的时候只关注额度，而忽略了还款方式。等额本息和先息后本之间差别很大。

第一次借钱的时候选择的是等额本息，每个月偿还一部分本金和利息。这听起来好像挺合理的吧？但是你算过实际占用的资金成本吗？借了四万块钱分12期还款，从第一期开始就还本金了，可是实际上可以用的钱是逐月递减的，而利息却是按照总额来计算的。这其中账本上没有细数的人很多。

后来我学聪明了，选择先息后本。每个月只还利息、到期一次性归还不用本金的方式比较合适资金利用率最高，并且压力也比较分散。当然你需要对自己能够及时回款有信心。到时候如果拿不出钱来的话就挺尴尬的。

还有一个问题需要说明一下，就是放款的时间。很多人认为提交申请之后钱马上就可以到账了，并不是这样。我上次在正规平台提交材料是上午的，下午才审核完成、晚上就到帐了。不同平台处理的速度不一样，在不同的城市也有可能存在差异，具体还是要看当地分行的工作效率如何。因此不要把时间卡得太死，留一些余地给自己比较好。

怎样才能避开借钱平台40000元里的隐藏陷阱？

踩过坑之后，我总结出一套避坑的方法分享给大家。

第一，看合同的时候一定要去看。很多人都觉得条款太繁琐了，所以不愿意去阅读。但是你不想麻烦的话，后面就会有麻烦找上门来。重点注意以下三个地方：年化利率是多少、是否有服务费担保费用以及是否提前还款会产生违约金。这三点搞清楚之后就可以筛掉大部分不靠谱的平台了。

第二，查资质。现在的借贷平台必须要获得金融牌照。怎么查询？到相关的监管机构官网去查找，或者直接在APP上查看它的营业执照信息。没有牌照的全部视为骗子对待，并不要理会它说得天花乱坠。

第三，算总账。不要只听销售说"月息几厘几分"的空话了，那是骗人的。问他：我借4万，分12期还清的话要多少钱？把该数字除以本金、再除年限就可以得到真实的年化成本了。一般情况下这个数比我们想象中的大得多。

我的原则很简单：合同中没有写明还款总额的，一律不借；放款之前要收费的，一律拉黑；客服联系不上、公司地址不清楚的，一律绕道。

借钱这件事情，急不得。越着急就越容易被盯上。

去年有个做小生意的朋友问我，说手头紧要周转4万块钱，请问有没有办法。让他先查一下自己的征信报告上是否有逾期记录，并且询问平时工资卡的发卡行是否具有预授信额度。结果他一查询就发现原来自己竟然有一笔莫名其妙的逾期账单，那是在几年前办理手机套餐的时候被绑定的一个合约计划所欠下的费用。这件事让人烦恼吗？先把征信弄清楚了再怎么样都好一些。

最后说点掏心窝子的话

回头看看，当初被坑的那五千元钱就当作交了一笔学费吧。至少让我知道天下没有白吃的午餐，也没有捡到便宜的机会了。

如果你现在急需4万块钱的话，不要着急去申请。先花半天时间把这几个问题弄清楚：你的征信状况怎么样？你能接受的真实利息最高到多少呢？你未来一年的还款来源稳定吗？这三个不能回答的问题可以暂时不借了。

这个行业很复杂，我到现在还记得当初那笔糊涂账给我带来的压力。不要重蹈覆辙了。

真的需要借款的话，就到银行官网或者正规持牌机构的官方网站上申请吧，并且不要相信什么"内部渠道""强开额度"之类的中介服务都是骗人的。自己去办手续好了，资质好的话大概率比找中介机构要好一些。

借钱是为了解决问题，而不是因为借钱而产生问题。