借了300家平台后，我告诉你有哪些正规的借钱平台能碰

凌晨两点，我的手机还在震动着，屏幕上显示的是一个受访者发来的催款短信截图。老陈是东莞一家五金加工厂的小老板，在去年因为一笔30万的周转资金差点把开了八年的厂子赔进去。当时随便在网上搜了一下"正规借钱平台有哪些？结果进入几个利率很低但全是套路贷的野鸡网站，拿到了28万元后签订了一份合同价格为35万，七天之后要还40多万。其实这种事情我见过很多次了，在过去的几年里我去采访过几十个和老陈一样的借款人，并且接触了很多放贷机构，正规与不正规之间的差距大到人跟狗的差别一样。

很多人认为只要能下款的就是好平台，这样的想法简直就是自掘坟墓。见过太多人因为图省事、图快而被高利贷拖垮了家破人亡的人也不少，就连征信都黑得看不清了。正规的平台看起来门槛很高、审核过程比较慢，并不是在坑你而是保护着你的利益；秒批秒贷的反而才是真正的陷阱。

正规借钱平台怎么选择？看四个硬性条件

市面上打着放款旗号的平台数不胜数，但是真正可以让你晚上睡得踏实的是其中的一部分。怎样判断一个网站是否可靠？不要看广告了，要看资质如何。也就是要问一下它有没有这张"牌照"。在中国合法经营贷款业务的企业有三种：银行、持牌消费金融公司和正规的小贷公司。没有金融许可证的科技皮包公司的除外，在中国不法借贷行为已经严重泛滥。

我有一个在银行做风控的朋友老李，私下里跟我说过一个内部的标准：他们审核一笔贷款的时候，并不看重你有没有资产，而是看你"还款意愿"以及"还款能力"是否匹配。正规的平台都会查征信、看流水，看起来麻烦其实好。如果某个平台上说可以不要信用报告就可以申请借款的话，你就千万不要觉得自己运气好啦，那是坑人行为。为什么呢？因为他们根本不在乎你还得上还是还不了，反正他们赚的是高额罚息和手续费，并且就是为了你的抵押物而去的。

正规的借钱平台，利率一定是透明化的，并且在法律允许范围内。目前的标准是年化利率不超过24%，好的平台可以做到10%以内。你会问为什么我借的钱会显示日息万分之五呢？别傻了你算过账吗？万分之五乘以365天就是百分之一点八二五，还没计算手续费呢。有些平台还会收取"服务费""担保费""咨询费"等各种费用，七七八八加在一起，实际年化可以达到三十六点几甚至更高。一般情况下我会建议用户直接放弃使用这样的平台。

银行系产品：门槛高，但是它是真的省钱

正规的话，还得是银行。各大商业银行都有自己的线上信用贷款产品，例如建设银行的“快贷”，工商银行的“融e借”，招商银行的“闪电贷”。这些产品的特点就是利率低，年化有的能做到4%以下甚至更低，比房贷还便宜。但是门槛真的很高。你是该行代发工资客户、有房或者大额理财投资的话才会给额度。

去年十一月，我采访过一位在互联网大厂工作的女生小周，她的征信非常好，招商银行给她提供了30万的闪电贷额度，年化利率只有3.6%。她当时装修房子的时候直接提了20万元，在三年内还清的话每个月利息才几百块钱。“优质客户”的待遇就是这样的。资质一般的你去申请从这些平台贷款，大概率会被拒绝或者得到较小的金额。这事儿挺扎心的，但是银行就喜欢富人而不爱穷人嘛，没办法啊

但是我觉得还是先去银行比较好的。现在很多银行都有手机银行APP，进去看一下有没有预授信额度，有的话就点一下，没有的话也不要灰心。不要为了省那几分钟而点击那些不明的小贷广告。每次查询都会在征信上增加一条记录，查多了，银行就会对你更加冷淡了。“多头借贷”嫌疑存在，申请贷款的大忌就是如此。

消费金融公司：比银行宽松一些，利息稍微高一点

如果银行这条路走不通的话，那么可以考虑持牌消费金融公司。这类机构是由银保监会批准设立的，正规性不用怀疑。招联金融、中银消费金融、马上消费金融等都是正规军。他们的特点是审核比银行宽松一些，并且对征信的要求没有那么严格，有的甚至只需要社保或者公积金就可以申请贷款了。羊毛出在羊身上，他们收取利息一般都高于银行存款利率，年化率通常为10%到24%，不一而足。

该类平台的一个优点就是额度比较灵活，几千到十几万都有。我认识一个做自媒体的大刘朋友，因为缴存公积金的时间不够长，所以银行没有批贷，后来在招联金融借了五万元左右的钱，年利率大约为15%。虽然比银行贵一些，但是相比外面的高利贷要良心很多。而且他们的还款方式很灵活可以随借随还对于短期周转而言成本还可以接受。

但是这里面也有坑。有些消费金融公司产品中会搭配保险或者会员服务等附加项目。比如你借一万，非得让你买个几百块的保险或者是开通一个会员才能提现这种捆绑销售虽然平台说这是"自愿"的选择，但为了拿到钱往往只能忍着去接受它。遇到这种情况的时候要算一下加了这些费用之后的实际年化利率是多少，如果超过了24%，就不要轻易决定。

互联网巨头旗下的：方便得很，水也很深

目前大家使用最多的是互联网巨头旗下的借贷产品，比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的钱包。正规吗？大部分都是正常的。或者由小额贷款公司提供资金支持，或者是银行放款，并且这些贷款的资金来源都有牌照机构的支持。最大的好处就是方便快捷，点一下屏幕钱就到了账户里了，不用下载APP也可以。

我自己的经验就是微粒贷和借呗的利率浮动很大。前几年经常用支付宝消费，借款额度为八万，日息万分之三，年化约为百分之十点九五，还可以接受。但是我的一个朋友平时很少用微信支付，微粒贷给他一天利息是万分之五，年化18.25%，就有点高了。而且这些平台有一个特点就是提前还款的话会降低额度或者关闭借款功能。为什么？因为你没有给他们赚到足够的收益，所以他们觉得你"价值"不够。

另外要提醒的是，一旦点进去就会被查征信。很多人没事的时候就去查看一下自己能借多少钱，结果把征信弄花了。等到真的需要买房子买车到银行申请贷款的时候，银行看到你信用报告上有很多小额贷款查询记录的话直接拒绝放贷。你觉得冤不冤？所以不要随便点击额度按钮了，那是自找麻烦。

被误认为正规的"李鬼"平台实际上是坑人的

做调查记者这么多年，见过很多披着羊皮的狼。有些平台的名字看起来很像国企，比如"中国XX贷""国家XX金融"等，并没有和国家有任何关系，只是私人注册的小贷公司或者是P2P转型之后换了个马甲而已。还有的APP界面做得非常高档，甚至伪造银行授权书来冒充牌照持有者。怎样去判断呢？到国家企业信用信息公示系统里查一下运营主体，或者登录银保监会官网查询持牌机构名单，一查一个准。

还有一种坑叫做"AB面合同"。你签合同时看到利率为12%，但是放款方是另一家不知名公司，合同中包含各种服务费条款，实际的年化率直接翻倍了。这样的行为很恶劣，在当时很多人急着用钱，并没有细看合约的内容，等到还款的时候才发觉自己被坑了。我采访过的老陈就是因为吃了这个亏而到现在还在打官司，那个厂子也被卖掉了。

更离谱的是"714高炮"，借款期限只有七天或者十四天，砍头息直接扣除20%到30%。借一千给八百，一个星期之后还回去一千。年化利率算下来超过千分之三百了，纯粹就是吃人的肉、啃骨头的勾当。不管它说得多么天花乱坠，不论它是哪个正规借钱平台推荐榜上的常客，都不应该去碰这样的网站。接触就会变成无底洞。

说了这么多，其实判断一个平台是否正规就看它敢不敢把所有的费用都公之于众、它的利率有没有超出法律规定的范围。遮遮掩掩算不清账的全部按不规范处理。不要等到利滚利还不上之后才后悔当初没有留个心眼。借钱从来不是雪中送炭，而是锦上添花。如果真的需要钱的话，请先问问亲戚朋友，然后去银行贷款，最后再考虑其他的渠道。毕竟欠了别人的钱就得还，但是冤枉对头的人就有可能一辈子都要受苦。