借钱平台已通过别急着点确认，这3个细节可能让你多还几万

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案时接到了一个电话。打来的是一个小周的年轻人，声音很着急。

他说自己在某一个APP上看到借钱平台已经通过了的提示，额度给的是五万，问我能不能提高。说实话，我一个月能接到七八个这样的电话，但是小周的情况比较特殊——他下个月要买房了，在这个时候用网贷的话，房贷审批十有八九会出现问题。

让他先把页面截图发给我。

看完截图后，我就告诉他：你现在的钱千万不要动用，否则你的房子首付就白交了。小周听完之后在电话里沉默了好一会儿才说了一句"吓死我了"

为什么借钱平台已经通过了还会被坑？

很多人认为审批通过就万事大吉了，其实恰恰相反——过了这道关之后才真正要小心谨慎。

见过很多客户看到"已通过"这三个字就激动得不行，手指一抖就把确认点上了。等回过神来的时候才发现不对劲了，合同已经生效了，想反悔是不可能的。没有门缝可以进来的。

去年有个做餐饮的老陈，因为资金周转的问题，在网上申请了一笔贷款。平台显示可以了之后他就没有细看就直接提走了钱。结果怎么样？实际到账的金额比审批额度少15%，这部分被当作"服务费"从账户里扣除掉了。

他后来才知道，但是合同上白纸黑字写着的，他已经签字确认了，只能认栽。

审批通过之后要核对的四件事

谈谈实用的。当看到借钱平台已经通过的时候，不要激动了，按照下面这个顺序检查一下就可以避开大部分陷阱了。

第一件事情就是核对实际利率，不是看日息、月息，而是要算出年化利率。很多平台会用"日息万三""月息0.8%"这样的说法来吸引用户，听起来很便宜吧？换算成年化的话就超过15%了。

按照规定，目前所有的贷款产品都需要标明年化利率，但是有的平台藏得比较深，在翻了好几层页面之后才能找到。别磨蹭了，把东西拿出来。

第二件事：有没有提前还款违约金。这个坑很隐蔽，很多人都想不到。我见过一个产品，在一年期借款的情况下如果在第三个月就想全额还清的话就要缴纳剩余本金的3%作为罚款。

什么概念？你借了10万，用了三个月想提前还清的话，违约金差不多要接近3千块钱。这笔钱花得值不值得考虑一下呢

第三个坑我见过的最多

所谓的"捆绑销售"。平台借钱给你的同时，要求你必须购买一份保险或者开通某种会员服务。名义上是自愿的，但是不买就不放款——其实就是变相收费了。

我有个客户去年在某平台上借了八万元，强制加上了一份意外险，保费一千多块，保障金额只有十多万。自己买同样保额的意外保险的话一年也就一两百块钱左右。

第四点：核实放款机构是谁。很多借钱平台都是中介，真正出钱的是银行或者消费金融公司。借款合同上可以查到该信息，并且要弄清楚对方是否是持牌的金融机构。

去年监管部门查处了一批无牌照放贷的行为，借款人借款后发现贷款公司是以前从未听说过的典当行社，并且后续维权过程非常困难。

借钱审批通过之后多久开始生效？有一个时间差

其实很多人不知道的是，审批通过与实际放款之间常常有一个时间差。窗口期各个平台间存在较大差异。

银行的消费贷产品，审批通过之后一般有30天的有效期，在此期间你可以随时提用。但是有些网贷平台，审核通过后需要在24小时内提取资金，超过时间就失效了，如果要继续使用的话就要重新申请。

重新申请意味着什么？征信报告上又多了一条查询记录。

征信查询，这个话题需要展开来讲一讲。每次你在网上点"查看额度""测测你能借多少"的时候，在背后都会有一次征信的查询。查得多了之后去申请房贷、车贷时，银行会觉得你特别缺钱，审批就会变严格。

具体多少次算是多？不同银行的标准不一样，据我所知大部分银行都会看最近三个月的查询次数，如果超过六次就会被重点关照。但是我们行的大体标准是这样的，其他的行可能会有所不同。

真实案例：差点因为一笔网贷而失去房贷

小周的故事又开始了。他看中的那套房子总价280万，首付准备了85万元，房贷也已经提交申请，正在等待审批结果。

那天他在刷短视频的时候，看到一个借钱平台的广告上写着“凭身份证秒批5万”，于是就点进去测了一下。结果系统显示借款平台已经通过了，并且额度为五万元人民币，年化利率是十八分钱。

当时他想的是先把这五万提出来存到卡里，万一房贷批得慢了手头也宽裕一点。幸亏多了一个心眼，先给我打电话问一下。

他说：你房贷还在审批中，此时新的贷款记录会被银行发现。就算这五万没有提取出来，在被批准的情况下也会有对应的文件上传到系统的数据库里。

最后小周老老实没动那笔钱。两周之后房贷顺利批下来了，利率还可以享受当时的优惠。如果当时他头脑发热把钱提出来了的话，房贷的利率就会提高甚至直接被拒绝。

审批通过了不取款的话，会到征信系统上留下记录吗？

这个问题我被问过很多次，答案比较复杂。

分为两种情况。第一种，你只是申请了、审批通过了，并没有提过款。征信报告上会有一条查询记录，但是不会有贷款余额显示出来。

第二种，你提过款并已经还清了。此时征信上会显示完整的贷款记录，包括放贷机构、金额以及还款情况等信息。

哪一种的影响更大？银行在审批房贷的时候，两种都会去考虑。查询记录表明你最近一直在找钱，贷款记录说明你现在已经有负债了。硬要比的话后者的影响力大一些。

因此我的建议是：如果近期有买房买车的打算，不要去点网贷平台上的"测额度"。好奇心害死猫，在贷款这件事上特别适用。

最后说点实在的

到这里，你应该已经明白：借钱平台用这五个字作为正面反馈的时候，并不意味着背后没有问题。利率是否划算呢？是否有隐藏费用的存在？提前还款有处罚吗？放款方是不是正规的

这些问题，在点确认之前，一个不漏地弄清楚。

见过太多人借了钱之后发现不对劲，就来找我问有没有办法撤销。实际上合同签定以后可以回旋的空间很小。与其事后补救不如事前多花十分钟把条款弄明白。

下一次看到"已通过"的页面时，先深呼吸一下再把这篇文章从头到尾地读一遍。