丰融借钱平台到底靠不靠谱？一个银行人的私下大实话

每天坐在柜台后面看着一批批申请贷款被拒的人来，我心里其实挺矛盾的。

上周三下午，一个做服装批发的老客户老周坐在我的对面，脸红得通红地拿着一沓材料问我为什么他在我行连个5万的经营贷都申请不到。我看了一下他的征信报告，在两个月之内查询了八次都是些杂七杂八的小额贷款公司。不能告诉他具体哪个环节出了问题只能含糊地说综合评分不够。但是说实话，如果早一点来问我会更好一些或者稍微懂点门道去试试看丰融借钱平台正规持牌的口子，也不会把征信弄花。其实很多被拒贷的人，并不是资质不好，而是不了解行业的审批逻辑。

为什么有人在丰融借钱平台申请被拒？

很多人认为被拒是因为"穷"，其实很简单吗？

我们行里的审批有一套内部评分卡，这个东西从来都不对外公开。有一个细节你们可能不知道：每次你在那些不知名的小APP上点"查看额度"的时候，即使你没有借钱，征信报告里也会多一条"贷款审批查询记录"。这样的记录多了，在我们的印象中就会被认为是极度缺钱的信号了，风控模型会直接把人划为高危人群。

见过很多资质还可以的人，因为随意点击链接而成了"征信花户"。这事儿挺坑人的。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期情况，金额都不大，一次是信用卡年费忘记缴纳几百元钱，另一次是在某平台上延迟还款两天。因此好几家大的银行直接拒绝了他的申请。后来我私下给他支招，让他先把那些杂乱的小额贷款还清之后再去正规的平台养一养流水。他问我要去哪补货的时候我就没说清楚了，其实像丰融借钱这样的产品背后有正规消费金融公司放款的产品，在征信上显示的是正规消费信贷记录，比很多杂七杂八网贷好看得多。

不要傻了，那些说"不看征信秒下款"的平台，要么是高利贷，要么就是骗你个人信息。正规放款机构怎么会不管征信呢？

没有在网上找到的审批内幕

有些话在行里不能说，但是今天我想掏心窝子说出来。

你们知道吗？同一个产品，不同的时间申请通过率就完全不一样了。这不是玄学的问题，而是资金方放款节奏所导致的结果。季末、年末的时候很多机构为了冲量会稍微放宽一点审批标准。当然"松"是相对的，并不是烂人也可以过关，只是原来卡在及格线上的人现在就可以过来了。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：平时卡得比较紧的时候，负债率超过70%就直接拒绝；但是如果是季度末最后几天的话，则可以放宽到75%左右也有可能。因此如果你在丰融借钱平台申请贷款的话，不妨选择月末或者季末出手试试运气吧，说不定会有好兆头。

还有个事情，很多人都不知道。申请的时候填写资料，在职业信息栏里特别有讲究。有人把"自由职业者"写成了"无业游民"，风控眼中的这种人就是这样的意思了。但是如果你填的是个体工商户或者某公司职员的话，即使收入差不多的情况下系统给出的初始评分也会不同。不同的城市情况会有所不同，但大体的方向没有错——越稳越好听。

说得不好听一点，系统就是势利眼。要学会包装自己，并不是说要造假啊，那是诈骗。就是在真实的基础上把你的优势展现出来。

什么样的人适合使用该平台？

我接触过的客户征信都不太好，但是并不算很差。中间层最难处理。

银行的大额低息贷款他们够不到，网贷的高利息又让他们心疼。怎么办？

这时候就要看性价比了。丰融借钱平台利息方面，说实话要比我们银行的房贷、经营贷高一些，这是一定的。但是和年化36%以上甚至更高的现金贷相比就显得良心多了。看过他们背后的资金方后发现大部分是持牌消费金融公司或者城商行，合规性上没有太大的问题。

有一个客户急需3万元周转，只要一个月时间，在下个月回款之后就可以还上。来我们行办理业务的话，整个过程需要半个月的时间，黄花菜都已经凉了。后来他用同样的平台借钱的时候利息不过几百块而已，钱第二天就到账了，并且没有耽误生意。你觉得这个利息值不值得？我觉得挺好的。时间成本也是成本的一种啊。

所以我的建议很明确：如果征信好、收入稳定的话，可以优先去银行办理低息贷款；但是如果你的资质一般或者急用钱而不能等上银行漫长的审批流程的话，那么正规持牌平台就是一种备选项。千万不要为了省那点利息而去碰高利贷，这才是真的翻车。

申请时最容易踩到的坑

说到申请环节，我得吐槽一下。

很多人在填写联系人信息的时候，随便填一个朋友的电话就算了。你们知道吗？风控会打电话给联系人的！我见过有一个客户，在紧急联系人那一栏写了前女友的名字，结果对方接听了电话之后说不认识这个人，并当场被拒了。这件事到现在我还记得很清楚呢，很不好意思

还款方式方面，很多人没有仔细看就点了确认。有的平台采用等额本息的方式，而有的则为先息后本的形式，两者之间差距很大。等额本息就是每个月都要还本金，资金利用效率不高；先息后本虽然最后一期压力比较大，但是平时手头的资金比较充足。做买卖的人都应该知道我所说的什么意思。

另外还有一个问题。提前还款违约金的事情，很多人都不看合同了。有的平台你借三个月后想提前还清的时候，发现要收取剩余本金的3%作为违约费，这样算下来比正常利息还要亏一些。这事儿是坑人还是没坑呢？所以在使用丰融借钱或者任何其他平台借款之前先把合同条款仔细地看一遍，并且特别注意那些用小字写的那部分。

我的真心话

写了这么多，其实想说的是：贷款这东西，并不是工具本身好与坏的问题，而是看你用得怎么样。

见过用杠杆把生意做大了的人，也看过因为贷养贷最后家破人亡的。有什么不同？是否拥有大脑的区别在于哪里呢？

不要相信那些广告上说的"轻松借钱"，借贷从来都不容易，还款的时候更不容易。每次签合同之前都要问自己一句：这笔钱我什么时候能还清？如果还不上了怎么办呢？

我的一个做小生意的朋友，在借钱之前都会算一下这笔钱能产生多少收益。如果利息超过预期的话，他就不会借给对方的钱了。这么多年下来，并没有发大财的他也没有被债务压垮过。

这才是聪明的人。

丰融借钱平台就是正规的工具，合规性比市面上一半的产品都要好。但是适不适合你呢？你自己考虑一下吧。我只了解我们这边的审批标准，并且不敢乱说，在别的地方也不敢随便发表意见，但是我可以告诉你一点：保护你的征信安全很重要，不要轻信那些看起来很诱人的链接，更不能为了几千块钱而破坏自己的信用记录。

信用没有实体形态，平时看不见摸不着，在真正需要的时候比黄金还值钱。