做生意周转五年，我终于搞清什么借钱平台好使

凌晨两点盯着手机银行发呆，这种事情我干过很多次。

三年前的时候，我开的小超市刚接了一个大单子，进货款还差十二万，供货商那边催得急，偏偏那周客户回款还没到账。当时真是着急地把头发都快拔光了。现在回想起来，在那段日子里几乎试过了市面上所有的借款渠道，什么样的平台好用、什么平台是陷阱都是通过实际付出真金白银换来的经验教训。

踩过坑，也翻车了之后慢慢找到了一些比较靠谱的渠道。

不要被广告所蒙蔽，好的借钱平台要从这三点入手

很多人找借款平台的时候，第一反应就是看广告。

我也一样，一开始看电视剧上天天播的那些感觉应该没有问题。说实话这个想法太幼稚了。广告打得响的时候成本就高得离谱了，羊毛出在羊身上这道理到哪儿都是适用的。

后来我总结出一套自己的判断标准，很简单，就是三条：放款速度、真实利率以及提前还款是否有违约金。

这三条看起来基础，但是每一条都有门道。

放款速度方面，不要相信宣传语中写的"最快一分钟到账"这个最快的两个字太狡猾了。去年我用过一个平台，说最快三分钟就批下来，结果我提交之后等了两天才通过审批，黄花菜都凉了。真正有效的网站从申请到钱进账户一般半小时内可以完成，超过半天基本上就没有指望了。

真实利率也是一个坑。

有些平台标日息万分之三，看起来不多吧？但是你会算过年化利率吗？乘上365天就是10.95%的年化收益率了，并且不考虑各种手续费和服务费。我的一个做餐饮的朋友借到了五万元钱，拿到手的时候只剩下四万六千元，这当中被扣成了"服务费"的部分直接就没了，这件事到现在我还在替他觉得委屈。

提前还款违约金这部分，很多人根本不会去看。

等手头有钱想提前还款的时候，才发现要缴纳剩余本金的3%到5%不等的违约金。这难道不是坑人吗？所以我选择平台的第一条就是看能不能收取未还清的部分费用，不能收钱就直接放弃。

做生意周转，哪些渠道比较可靠

回到正题，哪些借钱平台比较好用？根据我个人的经验给大家捋一捋。

再说银行系的。

目前各大银行都有自己的线上信用贷产品，比如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等。我用得最多的是招商银行的闪电贷款，主要是速度快得很。上个月申请了八万周转金，在点提交到收到钱用了七分钟时间比下楼买包烟都省时多了去。

银行系产品的优点就是利率透明，年化利率一般为4%-8%，提前还款很少有违约金。

但是门槛比较高。

你需要是该行的客户，有流水或者代发工资记录的话基本上就没戏了。我用了招行三年多的时间来储蓄卡，在每个月都有进进出出的情况之下额度还可以，获批十五万额度，年化利率为5.6%。

再来说说互联网大厂的平台。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条我都用过。使用时间最长的是借呗，额度由最初的两万涨到了现在的八万元，日利率为万分之三点五，年化计算下来大约是12.7%，比银行要高一些，但是方便快捷，可以随借随还。

微粒贷的利息稍微低一些，目前日息万分之三左右，但是额度只有五万，不知道是怎么算出来的。

京东金条我用过几次短期周转，最长的一次借了七天就还清了，利息几十块钱左右，挺划算的。

这些平台的好处是门槛低，有正常消费记录的基本都可以开通，坏处就是利率普遍比银行高一截，并且额度不大，十万以上的资金周转很难搞定。

我并不推荐的借款渠道

说完好，再谈谈坑。

第一类为各种不知名的小贷公司，名字听起来都挺洋气的，“极速贷”、“秒批贷”之类的。我踩过坑的一类平台，在前年急需用钱的时候尝试使用了一个，利息高得吓人不说还存在很多隐形费用。

借三万，到账两万七，三千块钱被扣成了什么"审核费""服务费"。

后来我算了一下，年化利率超过36%，这不是明抢吗？

第二类是没有征信要求、黑户也可以贷款的平台。别傻了，天上不会掉馅饼。正规的网站哪里会有不看信用报告的时候呢？敢做这种生意的人要么利息太高了，要么就是套路贷借钱还不起。

我认识一个做装修的小老板，中了这种广告的圈套，借了五万元钱，最后连本带利还了一十二万都没有结清，被催收电话打爆了之后就没办法做生意了。

怎样找到一个可靠、可信的借钱平台

说了这么多，到底哪个借钱平台比较好用？

我的建议还是要看你的情况。

征信好、有稳定收入的话，优先选择银行系的产品。利率低、正规可靠、可以放心使用。目前我开通了招行闪电贷和建行快贷，并未用过它们，在需要的时候随时可以用到备用金库中来。

如果征信一般或者银行额度不够的话，那么借呗、微粒贷等互联网平台就可以作为补充。

利息高一些，但是正规透明，并且没有其他隐藏费用。

还有一个经验可以分享：平时多用支付宝、微信支付，养成良好的消费习惯。

我有一个习惯，超市的流水全部走支付宝，每个月二三十万进进出出，借呗额度也就慢慢变高了。这招挺管用，比等着系统提额要好很多。

另外，申请贷款的时间点也需要注意。

网上查不到，是我自己摸索出来的：月底、季末申请银行系的线上贷款更容易通过，并且额度也比较高。因为银行也有业绩考核的压力，在月末或者季度结束的时候会想要完成一定的数据指标，所以审批方面就会比较宽松一些。我上个月29号提交了闪电贷申请，最后获批的资金比月初测试时还要多两万元左右，不知道是不是巧合，但是我觉得值得一试。

一些容易被忽视的小地方

还有一些事情想提醒大家。

第一，不要经常申请。

每次申请贷款都会在征信上留下一条查询记录，如果查的次数太多的话后面的平台会觉得你特别缺钱，反而不容易通过。我之前不知道这个情况，在一周之内就去五个六个平台提交了资料，并且全都被拒绝了，后来缓了三个月才恢复过来。

第二，看清楚还款方式。

等额本息和先息后本差别很大。做生意周转的话，我更推荐先息后本的方式，每个月只还利息，压力小一些，最后一次性归还本金。但是并不是所有的平台都支持这样的操作，在申请之前要仔细阅读清楚。

第三，量力而行。

借钱是为了解决暂时的资金周转问题，并不是为了获得巨大的财富。见过太多人借了钱去炒股、赌博，最后越陷越深。做生意要考虑到资金的流动情况，在使用之前必须确定好回款来源并且不能够知道什么时候可以收回货款。

我的原则就是：借款周期不能超过回款周期，借来的钱只能用来周转经营，并且绝对不会挪作他用。

这几年来，我逐渐形成了一套自己独立的资金周转体系，以银行系产品为主力，互联网平台为补充，基本不会出现几年前那种凌晨两点急得睡不着的情况了。

做生意最重要的是现金流。

找到一些比较靠谱的借款渠道，在需要的时候可以救命。但是前提是你得提前做好准备，不能等到火烧眉毛了才开始想办法。