借钱平台是否正规？别被-低息-忽悠，教你三招看穿底牌

上周有一个叫小周的粉丝加了我微信，上来就发了一张截图问我这个平台能不能借。年化利率写着"低至3.6%"，但是下面还有行小字写的是"服务费另计"。这种事情我已经见得多了，很多年轻人急着要用钱，根本没时间去仔细阅读条款。简单地说借钱平台是否正规从来不是看它广告打得多响，而是要看它手里有没有那张"通行证"。

我是理财规划师，平时给客户做资产配置的时候也会遇到这种情况。其实理财不光教你怎样存钱、花钱，更是在关键时刻帮你避开那些让人吃后悔药的陷阱才是真正的本事。小周当时差点就点了"立即申请"了，幸亏我拦住了他。后来查了一下发现该平台根本没有正规金融牌照可以拿取，并且所谓的"服务费"加起来年化利率能达到36%以上。这不是借钱而是往火坑里跳。

正规贷款平台的信息怎么查？不能只看APP图标

很多人判断一个平台好不好，就看这个APP做得怎么样，客服的声音是否好听。别傻了，在这方面骗子比你想象中要做的多得多。我的原则就是不在银保监会（现在叫国家金融监督管理总局）名单中的机构一律按"不正规"对待。就好比去饭店吃饭一样，首先要检查一下该餐厅是否有卫生许可证没有的话可以吃吗？

那么具体怎样去查呢？直接到"国家企业信用信息公示系统"或者中国互联网金融协会的官网查询。输入平台背后公司的全称，查看其经营范围中是否有包含“发放贷款”或“金融服务”的字样。如果只有技术咨询、信息服务等的话，则它最多也就是个中介而已，甚至有可能是非法放贷的一个马甲。

去年有一个做小生意的大姐来找我帮忙规划，我看她的负债表上有一笔网贷特别显眼。她说是某知名大厂旗下的公司，但是查了一下发现APP只是挂了大厂的名字，并没有真正拥有这个公司的运营方是一个八竿子打不着的小贷公司。大姐当时就懵住了，“我觉得它的名字里有'金服'这两个字，应该很正规吧。”到现在我还能记得起的是越吓人的话名越要留心一些。

正规借钱平台的利率应该如何计算？

这是最容易出问题的地方。很多平台在宣传的时候，只告诉你"日息万分之二"，听上去不多吧？但是你算过年化是多少呢？万分之二乘以365天就是7.3%，这个数字还可以接受吗？别急，一般利息就这些了，并没有其他各种名目的费用。

我之前处理过一个案例，客户在某平台上借了五万元，分十二期还款。平台告诉他月息只要0.8%，他觉得挺划算的。但是当我叫他把还款计划表拉出来看的时候发现，除了本金和利息之外还有"咨询费"一项，并且该费用是按照借款总额来计算的，不会因为你的本金减少而降低。用IRR（内部收益率）公式一算，实际年化利率高达24%。正规持牌消费金融公司虽然合法但是绝对不便宜。

因此，判断借钱平台是否正规光看名义利率是没有用的。要查看它的年化综合成本（APR），正规平台都会在明显的位置标出这个数字，并且不能超过24%，超过36%就是高利贷了，法律也不保护。如果你数学不好，网上有很多现成的IRR计算器可以使用，输入每期还款金额后就可以知道结果了。不要觉得麻烦算一下的话可能会帮你省下几千块钱冤枉钱。

关于"查征信"的各种渠道

还有一个问题需要说明一下。有人认为借钱平台不上征信更好，借了不用还也不会影响信用。千万不要这样想。正规的贷款网站一定会去查征信、上征信。为什么？因为这是它资金来源合法并且受到监管控制的表现。那些号称"不看征信、黑户也能贷"的平台的资金渠道往往不清楚，并且有可能涉及洗钱活动。和这样的公司打交道的话，除了暴力催收之外还可能要承担法律责任。说白了就是愿意查你信用记录的网站才是有底气的表现

遇到这种情况的时候要立刻离开

除了利率、牌照之外，还有一些细节可以帮助你快速识别出不正规的平台。我整理了一个简单的checklist给大家参考：

• 放款之前先收费：正规平台的利息是在放款的时候扣除，或者是你还款时支付。凡是要求提前交纳"工本费""解冻费""保证金"的钱包都是骗子。
• 合同金额与实际拿到的不一致：借了五万元，但是合同上写的是六万，并且说一万是保证金还清之后再退。阴阳合同就是套路贷的一个标志特征。
• 催收手段非常极端：逾期一天就打电话到别人的电话簿里，用P图侮辱别人，并且骚扰家人的事情。正规的机构有催收行为，但是必须要在法律允许范围内进行，这种下三滥的方式说明了他们心里没底。

前两年我认识一个刚毕业的小伙子，在某不知名的平台上借了三千块钱周转。结果过了两天，对方就把电话打到了他的公司人事部，并在朋友圈发出了他"欠债不还"的照片。后来报警一查就知道这平台根本就是一个非法团伙，连正规办公的地方都没有。给他造成的心理阴影到现在还没有消失。

因此，如果你怀疑借钱平台是否正规你心里其实已经有了判断。不要因为着急要钱就压制住这种直觉，可以多花点时间找正规的银行或者大的平台，别碰那些来历不明的应用程序。毕竟金钱丢失了还可以再挣回来，但是如果惹上一身麻烦的话那就很难摆脱了。

下回再遇到"秒下单、无门槛"的广告时，先问问自己：凭什么好事儿会落到我的头上？天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。可靠的借款途径都是经过严格审核，并且流程比较复杂，甚至有些冷酷正规军的。