大企业借钱平台怎么选？别被-大牌子-忽悠瘸了

上周有个做物流的老哥来找我咨询，一坐下就叹气。他的公司年流水两亿多，属于中大型企业范围之内，在去年为了扩大车队规模的时候随便从一个所谓的"大企业借钱平台"上借了笔钱。结果怎么样？每天睁开眼就是几十万的利息压力，资金链绷得跟琴弦一样紧，稍微有点问题就会出大事儿。其实这样的事情我见过很多次了，很多人都觉得公司很大、流水很足的时候去借款是一件很容易的事情，并不知道大船越往深处走就越容易翻车。

企业融资平台怎么样？先问一下你是"买菜人"还是"买房人"

市场上打着"大企业借钱平台"旗号的机构很多，银行系、信托系、供应链金融公司等等眼花缭乱。简单来说就是选择平台就和老百姓生活中的钱用处有关了，看你这笔钱是用来干嘛的。如果只是短期周转的话，比如发工资、付货款等，那么你就要找放款快一些的地方；但是如果你要买地建厂或者搞研发的话，则需要找到期限长并且利息稳定的机构来借钱才合适，否则一年倒贷一次就足以让人崩溃了。

我有一个做建材生意的客户，前年拿了一块地要建新的厂房。那时候他图省事，在互联网平台上借了笔过桥资金，期限是一年。想到到时候再续贷吧，结果去年政策收紧后平台就表示不续就不续了，差点把他逼得卖房还债。典型的把买菜的思维用到买房上来了，时间错配，不死才怪。企业融资哪家比较好？这件事情没有标准答案，只有适合不适合之分。

不要被利率数字所迷惑，真正的成本就藏在"褶皱"之中

很多人在看贷款的时候，眼睛就盯着年化利率这个数字上，觉得越低越好。别傻了，这套路很厉害的。去年十一月有一个做出口贸易的朋友拿着某银行给他的授信批复来找我咨询，说年化只有3.8%，太划算啦。我把资料拿过来一看，在利息之外还有承诺费、账户管理费和提前还款违约金等各种费用加在一起算下来综合成本已经接近6%了。

最坑的还不是这样的。有些平台玩的是"砍头息"变种，比如借1000万，让你存200万保证金在账上，利息还是按本金1000万来算。你实际得到的钱是800万元，资金利用效率计算一下的话真实成本就直接飙升了。这件事我一直记着呢，客户听完我的分析后拍大腿说差点就被骗到了。所以看合同的时候千万不要只盯着大字不放，在小字的地方一定要留心一下。

合同中没有写明的"暗规则"

这么多年理财规划下来，有一些东西行内人知道但是不会明说。比如你去银行申请大额企业贷款的时候，信贷经理嘴上说着要看报表、流水单，实际上他们有一个"隐形名单"。如果你们所在的行业被列入红色预警名单中的话（例如前两年的房地产和教培），那么就算你们报出来的数据再漂亮也很难通过审批或者只能拿到一半的资金量。这个列表每个月都会发生变化，并且具体的数字我已经记不太清楚了，大约有20%左右的企业会受到波及。

还有一个很多人不知道的事情就是：季度末、年底申请贷款的时候，通过率一般比平时要高一些。为什么呢？因为信贷经理为了完成任务而想冲业绩，在那时候比较宽松的条件下可能会睁一只眼闭一只眼放行了。但是这事儿是凭运气来的，并不是每次都能起作用。

大企业借钱平台申请避坑指南：不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里

大企业借钱平台虽然看起来很光鲜，但是申请的时候也需要有策略。我见过很多企业的老板认为自己的资质很好，就去银行拼命地贷了很多钱出来，结果被拒之后急得团团转。其实大的公司融资渠道要多元化一些，不管是银行贷款、债券发行还是融资租赁都可以用上，并且可以分散风险。

有个做餐饮连锁的客户，前几年生意好时只和一家国有大行合作。后来疫情来了，那家银行抽贷了，他就直接傻眼了。如果他当时多拓展几个渠道的话，比如找一家股份制银行作为备用授信，并且配上一些供应链金融业务，日子就不会那么紧巴巴地过了。借钱这件事上一定要给自己留条后路，在渴的时候才想起来挖井就晚了。

还有一点很重要，财务报表要提前准备好，在申请的时候再临时准备是不行的。很多大企业财务管理都很混乱，特别是家族企业的起家时期公私不分的现象非常普遍。信贷经理看到你的账单杂乱无章的时候就已经心灰意冷了。半年前把账务理顺，该剥离的剥离、规范化的要规范化才是正经八百的事。

选好产品比选择好的平台更重要

最后我想说的就是产品比平台更重要。同样是银行，流动资金贷款、项目贷款、票据融资、贸易融资各种产品的适用范围都不一样。有些企业明明有大量应收账款的情况下还是去申请普通的流动资金贷款，白白多支付利息了。此时用应收账款质押或者保理业务的话成本可以降低很多。

之前我为一家制造业企业做了融资规划，他们以前一直采用的是普通的抵押贷款方式，一年的利息就高达两千多万。后来我又帮着整理了一下资产结构，并且把一部分应收账款进行了保理处理，在此基础上又用设备做融资租赁了，综合成本直接下降了1.5个百分点。省下来的钱可以给全厂员工发几个月的工资。专业规划的价值在于不帮你解决贷不到款的问题，而是在于节省不该花掉的钱。

大企业借钱平台其实就是个工具。好用不好用要看使用者会不会使用了。如果你什么都不懂，只知道闷头申请的话，那被坑就只能怪自己功课没做好。

下次再有人跟你吹嘘某某平台利息低、放款快的时候，你先问问自己：这笔钱我拿去做什么？什么时候可以还清呢？万一还不上的话有什么退路吗？把这三个问题想清楚了之后再去签字也不迟。