我翻遍了京东借钱平台和比较好的小额贷款软件，发现好下款的秘密根本不在额度高低

深夜两点盯着手机屏幕的光，我意外地发现京东借钱平台以及一些好的小额贷款软件并不是传说中那么难搞定。很多人都会习惯性地在搜索框里输入“哪个小额贷款靠谱”或者“京东借款要多久”，其实背后有好多门道呢。面对琳琅满目的借贷渠道的时候，什么样的资质才可以找到最适合的资金通道？这些平台的真实下款率是否和宣传的一样顺利？

先说京东借钱，作为京东金融旗下的一款明星产品，在大家最关心的问题上额度范围一般为1000元至20万元很多人以为只有京东小白信用分高才能使用，其实只要经常在京东购物、收货地址稳定，即使信用分数不是很高，也有可能获得几千元的初始额度。期限选择比较灵活，可以是3期、6期或者12期甚至更长一些年化利率根据个人资质不同而有所变化一般为7.2%起。最大的好处就是审批速度很快，在半个小时之内就可以得到结果，并且资金会直接存入银行卡中。

除了京东之外，市场上还有一些比较靠谱的小额贷款软件。比如度小满就是原来的百度有钱花，它最高可以贷到20万元最低年化利率为7.2%。申请条件比较宽松，年龄在18-55岁之间（非学生），只需要进行简单的身份认证以及银行卡绑定就可以尝试申请了。很多用户反映度小满对于征信“花”但是没有严重逾期记录的用户会比银行更加宽容一些，下款时间一般为几分钟到一个小时左右。

再来谈谈微粒贷，这是由微众银行推出的一款产品白名单邀请制这就意味着不能主动申请，只能在微信支付或者手机QQ的钱包页面查看是否有入口。虽然这种方式看起来比较被动，但是受邀用户下款的概率非常高，并且额度一般为500元到30万元之间。期限可以是五、十、二十期还款方式灵活随借随还按日计息。大多数用户的评价认为微粒贷的操作最便捷不需要下载额外的APP缺点就是很多急需资金的人找不到入口只能干着急。

再来谈谈360借条，这款软件在年轻人中很受关注。最高额度为20万元，最低年化利率7.2%起它的特点是认证项多，除了基本的身份信息外还可以通过提交社保、公积金、信用卡账单等资料来提额。征信空白或者较弱的用户使用360借条的大数据风控模型仍然可以得到几千元的授信额度。但是有用户的反馈显示，在借款成功之后再次申请贷款时会出现额度降低或者审核变严格的情况，这一般是由个人负债率的变化引起的。

在使用这些平台的时候，我们要清楚地知道它的优点和缺点。优点很明显：门槛低、放款快、操作简单短期资金周转效果很好。但是缺点也不能忽视，部分平台的实际年化利率接近法定上限，一旦逾期的话违约金以及催收力度都会比较大。更重要的是正规的金融机构都接入了央行征信系统，频繁申请或者逾期都会对个人信用造成不可逆的影响，在以后房贷、车贷的时候也会被拒之门外。

要注意的是：第一切勿相信任何声称可以“强行开通额度”、“内部渠道”的中介正规平台不存在所谓的内部通道，这些都是诈骗的套路。第二，在申请之前一定要看清楚借款合同上关于利率的方式说明，分清日利率、月利率和年化利率的区别，并且防止出现不必要的利息纠纷。第三要量力而行，借款金额不能超出自己的还款能力范围之内，否则就会陷入以贷养贷的局面中去。

最后整理了一些大家经常问的问题，希望对您有所帮助：

京东借钱和借呗哪个好用？
京东借钱看重的是用户的消费记录，而借呗则看中用户在支付宝上的使用习惯。如果你经常在京东买东西的话，那么你申请京东借款被通过的可能性就大一些。

问：小额贷款软件申请多了会损坏征信吗？
答：可以。每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录，短期内查询次数过多的话，会让银行认为你的资金链比较紧张，从而导致信用评分降低。

问：没有额度怎么办？
答：保持良好的信用记录，多使用该平台的支付、理财等功能，并完善个人资料，在资质提高之后自然会增加额度。