借钱的平台高利套路深，小老板用真金白银换来的避坑经验

做建材生意已经八年了，以前一听到"利息"这两个字就头疼不已，现在一听反而觉得有意思起来，因为可以一眼看出谁是正经做生意的、谁是在那儿挖坑等着你跳。

去年年底的时候，工程款一直不到位，资金周转非常困难，工人工资也得发出去了，我真是急得团团转。那段时间在网上找各种周转的办法很多次之后发现什么办法都没有用上来的结果就是这样借钱的平台利息太高差点就把这几年辛苦赚的钱全部赔进去。

做小生意的人，谁没有过资金周转不灵的时候？但是越是着急就越要稳住，不要像我当初那样看到"秒到账""无抵押"就往上冲，最后吃亏的还是自己。

高利贷平台是如何把人套进去的

印象很深的是去年十一月，有个自称某某普惠的客户经理给我打电话，说利息低到6厘左右，并且当天放款。我当时正愁发不出工资，觉得这个利率也不算太高了，于是去查了一下。

结果怎么样？签合同那天，看到厚厚的一叠文件的时候我脑袋就大了。经理催着我要签字，并且说"都是标准格式，大家也都一样"。还好我当时多了一个小心眼儿，在每一项费用上面都让他给我指明。

除了利息之外，还有"服务费""管理费""咨询费""担保费"等等七七八八加起来的费用比他说的要高得多！实际上到手的实际利率要比他所说的高出三倍多。到现在我都记得清清楚楚，明明说好的月息6厘，算下来实际年化率接近36%，这就是变相高利贷了

说白了，很多借钱的平台高利就是靠这样的"隐形费用"来赚钱的，表面上看利息很诱人，实际上成本很高。

识别高利贷平台的两个主要标准

踩过坑之后，我花了整整两周的时间去研究这件事情，并且还专门请教了银行信贷方面的同事，算是把其中的门道摸清楚了。

判断一个平台是否为高利贷，不要被他们宣传的日息万分之几所迷惑。就看两个指标：IRR（内部收益率）和APR（年化利率）。

我的银行朋友说，在他们内部审核的时候，根本不看平台宣传的利率，只看IRR。真正的成本就是数字本身所包含的所有手续费和服务费等全部加起来的结果。

怎样算呢？网上有IRR计算器，把每期还款金额输入进去之后就可以计算出结果了。别嫌麻烦，在此过程中可以省去好几万块钱。

另外正规平台的年化利率一般不会超过24%，超出这个范围就要提高警惕了。法律规定的最高借款利息为四倍LPR，目前大约在14%-15%之间，但是实际操作中 24 %是分水岭。

小额借款平台怎么样？我的选择标准

经过那次差点出事的事件之后，我总结出了自己的一套筛选标准，并与大家分享一下。

第一，看车牌。没有正规金融牌照的平台一律不考虑。怎样查询？到央行官网或者地方金融监管局网站输入平台名称就可以查到了就是合法的了找不到的话那就是非法机构了

第二，看合同。只要在合同中出现"服务费""咨询费""管理费"等名称，并且金额较大的话就可以直接离开。正规银行贷款只有一个利息，在最坏的情况下还要加上保险费用，哪里会有这么多乱七八糟的收费？

第三，看放款的速度。一般人的想法可能是这样：贷款速度越快越好，但是很快的往往风险大一些。正规银行审批至少需要两三天时间，“10分钟到账”的说法要么利息极高，要么就是套路贷。

我现在周转主要通过两个渠道：一个是基本户开户银行的经营贷，年化利率在4%左右，虽然手续比较麻烦需要提供流水、购销合同等资料但是靠谱；另一个是某股份制银行消费贷，额度小一些但可以随时借款还清，并且临时应急很方便。

关于借钱周转的一些常见误区

见过很多老板跟我当初一样，对于借钱这件事有很多误解。

误区一：能借到钱就行，利息高一点也无所谓。"

别傻了，高利息吃的是你的利润。你一年辛苦地赚取15%的利润率，但是借钱的成本却高达20%，这样的生意还能有什么意思？越做越亏，最后变成放贷的人打工者。

误区二：网上平台方便，不用去银行。

方便是方便了，但是代价又是什么呢？网贷平台的资金成本本来就高，你用得着便宜吗？而且频繁申请网贷的话征信会被查询得很花，以后想从银行贷款都会很困难。

我的一个做餐饮的朋友在网上借了几个平台的钱周转，结果变成了以贷养贷的局面，最后欠下了四十多万的债务，店面也被转让出去了。这件事在我眼皮子底下发生，在我身上引起很大的震动。

误区三：银行贷款门槛高，像我这样的小生意肯定批不到。"

不一定。现在各家银行都在争夺小微企业客户，政策比以前宽松很多了。稳定的收入、正常的经营状况的话，大多数银行都会考虑的。我去年做的那笔经营贷提供了一年内的银行流水以及几个采购合同，在一周之内就批下来了。”

真的遇到资金周转困难怎么办

说一千道一万，真正到了需要借钱周转的时候应该怎么处理？

我的建议是先去银行。不要觉得麻烦，跑一趟支行找一个客户经理聊聊比网上瞎申请好一百倍。其实银行的人也缺客户的，并且你主动上门的话他们态度不会太差的。

如果银行真的批不下来的话，再考虑其他的渠道，但是一定要算清楚实际的利率。借钱平台高利陷阱就是利用借款人急用钱的心理，让你来不及计算利息。

还有一种方法就是找亲戚朋友帮忙周转。知道这件事很没面子，但是比起被高利贷拖死来说，面子值多少钱？去年的钱到最后是表哥借了部分资金用了两个月工程款到后就归还原金，并且没有收我的利息。

另外，申请贷款的时间也需要注意。季度末、年底的时候银行会有放贷的任务，在这个期间审批会比较宽松一些。不同银行之间可能有所不同，但是大致上是这样的规律，你可以尝试在这个时间点去办理业务。

另外，千万不要找路边小广告上标榜有"贷款中介"的那些人，十个中有九个都是骗子，只有一个是真的要宰你。我知道一个做装修的人被中介收取了5%的服务费之后还是没有拿到钱，并且损失了几千块钱。

最后的几句真心话

做生意嘛，资金周转是常事，但是借钱这件事儿急不得。越是着急的时候就越要冷静下来多问几个问题、算几遍数别让那些高利贷平台钻了空子。

我有一个习惯，每年都会到银行做一次授信额度的评估，即使暂时不用钱也可以把额度批下来放着。这样等到真的需要周转的时候直接提现金就好用，并不需要临时抱佛脚。

各位老板，你们有没有遇到过类似的借钱坑？欢迎在评论区交流一下，互相提醒。