借钱平台给封了？别慌，先搞清楚是哪种-封-法

上周三下午，我正要给客户做年度资产复盘的时候，手机响了。接电话的是老朋友张姐的声音很急："老师我的额度怎么突然变成0了？是不是因为借钱平台封号的原因呢？下周我还打算进货！"其实这种情况比较常见，但是很多人第一反应就是天塌下来了。

从业这么多年，我发现一个规律：平时不太看账单细节的人，在遇到这种情况的时候更容易慌神。张姐就是个典型的例子，她连自己上个月还款是哪一天都记不清了，并且问我"是不是平台没钱了？"其实平台没有钱的情况存在过，但是大多数时候问题出在借款人身上。

平台被封了还是账户被冻结？这两者完全不一样

很多人把"平台倒闭"和"账户风控"混为一谈。两者之间差别很大。前者是由于平台自身出现问题导致的，比如违规被监管部门要求下架、资金链断裂跑路；后者则是你的借款账号触发了风险控制模型而被系统锁定。

去年我接手过一个案子，客户小王在某网贷平台借款五万元后按时还款八个月左右，有一天突然发现APP打不开。他第一反应就是怀疑是平台跑路了，并且差点就去报警了。后来我发现是因为利率过高而被监管部门要求整改的原因借款平台关闭的情况，与他的个人信用无关。

怎样判断是哪一种情况？简单地在应用商店中搜索一下该平台的名字。如果找不到或者显示"该应用未上架"，那么基本上就是平台方面的问题了。APP可以打开、别人可以用别人的账号，但是你的不能用的话就说明你是被风控了。

这两种情况的后续处理是不一样的。平台的问题，你只需要等待通知就可以，钱还是要还的，债权关系是不会消失的。个人风控方面，则要积极应对了。

触发风控的三个"隐形"原因

说到风控，人们只知逾期会封。但是有些原因是你想不到的。

第一种情况就是多头借贷。是什么意思呢？就是在很短的时间内向多个平台申请借款的意思。即使最后没有借钱，只要点一下"查看额度"，这个网站就会去查询你的信用报告一次。查得太多的话，系统就认为你缺钱了、风险大了。我的一个客户，在一个月之内点了12次测额度的操作，并且用了两年时间才用的账户也被锁定了。他当时还跟我抱怨说："我只是想知道可以借到多少，并没有真正去借钱。"但是风控系统的关注点只在于行为轨迹上，不管你有没有借款都会被算作风险大的一种表现形式。

第二个原因比较隐蔽，即资金使用有异常。现在很多平台都会要求你上传消费凭证来证明这笔钱是用于装修、买家电还是教育支出的。把钱存到股市里了、买房或者干脆取出来以后一直不怎么动用的话，系统就会发现。去年有一个数据很吓人，根据我的观察，在因为资金用途问题被风控的情况下，比逾期的情况还要多出大约三成左右。

第三个是关联账户出现问题。很多人都不知道这个情况。你的手机号、身份证号以及银行卡在其他平台出现过严重的逾期记录的话，就会"连坐"了。比如说你用同一个手机号码注册了A网站和B网站，如果A网站到期不还款的话，那么B网站可能会直接把额度降到零。

平台真的倒闭了，钱还给不回去？

这个问题我每年都会被问几十次。答案是：要还。

平台倒闭了，并不意味着债务就不存在。债权可以转让给其他的机构，也可以由资产管理公司接手。欠的钱一分都不会少掉的。

2022年我印象最深的一个案子。客户在一家不知名的平台上借了三万元，后来该平台因为非法集资被查封了。他当时还挺高兴的觉得"这样就不用还钱了"。半年之后收到法院传票，起诉他的是一家外地资产管理公司。最后不但要归还款项本金外还需支付利息、违约金及诉讼费等共计一万余元。

那么如果你的借钱平台被封了第一件事不是庆幸，而是要主动联系客服或者关注官方公告来弄清债权转让给谁。主动联系和被动等待起诉的结果是完全不同的。

账户被风控了，还能不能救？

可以，但是要根据具体情况来判断。

如果是因为逾期造成的，先把欠款还清之后再等等。一般情况下，在还款后的3-6个月之内系统就会重新评估你的情况了。这段时间不要再去申请新的贷款或者点击任何所谓的"测额度"的链接，静下心来维护好自己的信用状况吧！

资金用途方面有问题的话，准备好消费凭证上传申诉。发票、合同、转账记录都可以用作证据。但是成功率不高，因为很多人借款的时候根本就没有想那么多，事后补也来不急了。

有一个小技巧，虽然不能保证一定有效果，但是也可以试一试：换个网络环境登录。有时候用公司网或者公共WiFi登陆的时候系统会发现IP异常并触发风控机制。换成自己的手机流量也许就好一些了。我教过几个客户使用这种方法，其中有两个真的解开了账户问题。不过这只是针对误判的情况，并且有问题的账号换也不会起作用。

申请解封时最容易犯的错误

很多人的账户被封了之后，就疯狂地拨打客服电话，并且和客服吵架。千万不要这样做。客服只是执行者，骂他们也没有用处，还会备注为"态度恶劣"，反而更难解封。

正确的方法是：先查征信报告，看自己最近有没有逾期、多头借贷的情况；然后准备好相关的证明材料（收入证明、消费凭证等）；最后通过官方渠道提出申诉，并且态度要诚恳地说明情况。

还有一个坑，有人会去寻找所谓的"强开技术""解封中介"。不要相信的，全是骗子。他们就是利用你急着要钱的心理来骗你的各种手续费、保证金等等费用。去年我遇到一个客户，账户被风控了之后找了中介机构花5000元想要解除风险控制但是并没有成功并且钱也白花了。

怎样才能提前预防这样的事情？

与其事后补救，不如事前预防。在为客户做规划的时候我都会提出一些原则。

第一，借款平台不能超过三个。分散借贷可以提高总额度，但是管理难度增加一倍以上，并且逾期风险也大得多。而且平台越多，“多头借贷”的标签就越容易被你戴上。

第二，选择平台的时候要优先考虑持牌机构。银行消费贷、正规的消费金融公司产品虽然审核比较严格一些，但是稳定性好，并不会出现跑路或者被查封的情况。

第三，每一笔借款都要有用途证明。我的习惯是借了钱之后马上把相关的消费凭证整理好存档。发票、电子合同以及支付截图都可以用到。万一有一天平台要求上传的话随时可以拿出来。

第四，定期查询征信。一年查一次或者两次最好，在信用报告里看看有没有异常记录、是否被冒名借款的情况。现在查询个人信用状况很方便，用手机就可以操作，并且是免费的。

张姐的问题最后查清楚是多头借贷触发的风控。她前段时间为了进货，一周之内点过好几个平台额度测算的服务，把用了三年的老账户给封了。让她先把其他的申请撤掉，在两个月之后再看吧。

她当时问我："那我进货的钱怎么处理？"

你当初为什么不先问我一下呢？"

她一言不发。

钱这个东西，急的时候最容易出错。越是在困难中就越是不能失去控制力。不然只会越来越深陷其中。