借钱平台收费的水有多深？我把自己的血泪教训扒给你看

三年前的时候，我就是一个十足的傻子，认为只要在手机上点一下，钱就到账了就是福气，并没有想过借钱平台收取费用里面有多少猫腻。那时候家里有急事，需要五万元周转金，在一个知名的借款App上借了钱之后发现手上的钱少了一千多块，询问客服后得到的一堆电子协议条款我没有看也没有读过其中的"服务费"和"咨询费"等字眼。为了填补这个空缺我又向别的地方借钱来填平缺口，拆东墙补西墙最后利滚利差点把我压垮了。这两年为翻身我把各个平台规则都研究了个遍才发现当初交的钱很贵。

借款服务费为什么会被认为是隐藏的大坑？

和我当年一样，很多人只盯着页面上显示的日息万分之五或者年化利率xx%看，并且觉得还可以接受。其实最容易踩到坑的地方就是这里了。平台也很聪明，在利息直接定得很高时你肯定不会去借，于是就将一部分成本拆分出来换一个名目收钱。

印象很深，去年有个朋友找我诉苦，在某平台上借了三万元，合同上写的是年利率八分之五，听上去挺良心的吧？结果放款的时候直接扣掉了1500元"手续费"、"会员费"。钱还没有拿到就没了。就好比买一张火车票，票价是100块，售票员却说系统服务费要收你20块，你会给吗？借钱的时候很多人都没看清楚那些小字。

其实也就是变相提高了融资成本。你实际得到的本金少了，但是还款本金还是按照原来的标准计算，这样进进出出的实际年化利率就会翻倍甚至更多了。“砍头息”现在表面上已经得到了整治，但换汤不换药的行为依然存在，在强制搭售保险、必须开通会员才能放款等行为中都体现了出来。

合同中隐藏的"平台服务费"

借钱的时候，谁能把几千字的合同逐字逐句地看完？反正我以前从不看的，点点点，同意，下一步，这就给后来埋了雷。有一次我把一份借款合同仔仔细细研究了一遍之后发现里面有关于借钱平台收取费用条款被分散在至少三个不同的章节中。

除了利息之外，你还会遇到以下几种费用：

• 账户管理费：每个月固定收取一笔，不管用不用这笔钱。
• 信息服务费：指的是撮合服务的费用，根据借款金额的比例收取。
• 担保费/保险费：现在很常见，找一个有关系的担保公司强制你购买一份担保服务，在逾期时由他们代偿，并且追债更加严厉。

这事儿挺扯淡的。我见过最离谱的一个例子，就是一位做小生意的朋友借了10万元钱，在每个月需要支付的服务费上加起来比利息还多。他当时就问我：这笔钱我是急用才向他们借钱，为什么感觉就像是在替别人工作？我也不能安慰他，只能帮着算清楚账目，并告诉他下一次怎样才能避开这些风险。还款计划表中所包含的费用常常会被忽略掉，但是很多人签合同时根本看不到这张表格。

不要被"低息"所蒙蔽，计算IRR才是正经八百的事

是不是觉得只要按时还本付息，其他的费用就可以忍了？别傻啊。其实很多人不知道的是：资金成本要以IRR来计算。我在网上找了很多教程，发现很多所谓的"攻略"都是没有说到点子上的。

教大家一个最简单的方法，不需要掌握复杂的金融公式。打开Excel表格，在里面把每期实际要还的钱（本金、利息以及所有的杂费）填进去之后再用IRR函数拉一下，算出来的月利率乘以12就是你的真实年化率了。我敢打赌你计算出的结果肯定要比平台宣传的数字高得多。

前几天我帮亲戚算了一笔账，某平台宣传年化10.8%，但是把服务费、担保费都加进去之后IRR计算出来的年化率达到了24%左右。正规的大公司也会这样对待你，小的就不一定了。当时我看这个数字的时候就拍大腿了，这不是借钱是什么？

到现在我还能记起第一次算出真实利率的那个晚上，心里的感觉就像被人欺骗了一样。早知道成本这么高的话，我当时宁愿找亲戚朋友开口求情也不应该去那个平台。世上没有后悔药可以吃掉的，只能认栽了。

怎样才能避开收费陷阱？

既然知道了坑在哪里，就要想方设法避开它。首先选择持牌的金融机构比较靠谱一些，银行、消费金融公司相对正规些，虽然门槛高一点，但是不会乱收费。其次，在申请额度但还未提现的时候大部分正规平台都可以看到还款计划了，这个时候要睁大眼睛仔细查看每期明细。

如果收到到账前收费的信息，直接拉黑掉的话百分之百是违规的。还有引导你充值会员提高通过率的行为十有八九都是坑人之举，在充值之后也不一定能够成功申请到贷款资金了，到时候钱就白花掉了，谁来跟你说理去呢？

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：如果你借1万元钱的话，分十二期还款，在除了利息之外的任何费用上，如果总金额超过了本金的百分之十五以上的时候就要引起注意。水很深，有时候我只能说个大概吧，因为每个平台包装名目都在变，去年还不是这样呢，今年政策一调，花样又翻新了。

逾期后产生的罚息以及催收费才是真正的噩梦

前面说的都是正常的还款情况，万一你资金链断裂了或者逾期了的话，另一套收费逻辑就会开始运行。这部分是我最不愿意回忆起的，也是我当年"翻车"的地方。

逾期费用一般包含罚息、违约金。罚息一般是按照原利率上浮来计算的，合同中会写明具体的数值例如上调50%等。但是关于违约金这一块儿就比较灵活了。有的平台收取未还本金五分之一的钱款，而有的则要从最低还款额里扣取这比例相当大。

最坑的是所谓的"催收服务费"。之前有个人催我电话，说我已经逾期了，并且要每天加千分之五的催收费。我当时就笑出声来，我说你们催收是经营成本的一部分，凭什么转嫁给我？后来查了一下相关的法律规定后发现这是重复收取的行为，根本不合法，在当时我不懂啊，被吓到很严重，到处借钱去还这个所谓的"催收费"真是亏大了。

如果你现在处于逾期状态，那么一定要记住：只还法律允许的部分。年化24%以上或者36%以上的部分你可以选择不支付。尽管平台会进行各种威胁骚扰行为，但是只要你强硬起来，并且懂得用法律武器来保护自己的话，他们就不可能太过分了。当然最好还是不要走到这一步比较好。

我已经把其中的规律弄明白了，用掉了两年的时间来学习它，花费的钱财差不多可以买一辆小汽车了。目前市场上借钱平台收取费用各种各样的名目五花八门，有的连我这个"老江湖"都要琢磨半天才能弄明白。因此不要看到额度就激动起来，也不要因为有低息而上头，在签合同时多问一些问题、算一算账面情况，并没有坏处。

下次打开借款软件的时候，不要着急点"确认"按钮了，先把还款计划表截个图保存好，并且找一个懂行的人帮你算一下利息率或者自己上网搜个IRR计算器来计算一下，保证可以帮省下不少冤枉钱。