007平台借钱靠谱吗？别被广告忽悠，看懂这三点再下手

上周三下午，有一个客户急匆匆地来找我，说是因为生意周转需要一笔钱，请问一下007平台借钱可以碰吗？其实我之前就听说过这个名字，广告做得不错，但是作为一名在金融行业摸爬滚打十年的理财规划师，我的职业病又犯了——任何事情都不能只看表面，尤其是和钱有关的事情。

这位客户是做餐饮的小老板，姓周，人很实在，但是有时候比较容易被蒙蔽。他听朋友说该平台下款快、门槛低，心里就有了草木皆兵的感觉。当时我就把住他的手了，并没有让他直接点击那个申请按钮。为什么？因为任何借贷产品在你还不了解它的性格之前都是披着羊皮的狼。我们做理财规划的时候，不仅仅要考虑收益的问题，还要考虑风险问题，借钱这件事也一样，在这个方面出错的话后面的财务规划就会乱套。

为什么大家都在搜"007平台借钱容易下款吗"?

实际上市场上借贷平台很多，为什么有的平台能够吸引到用户的注意呢？说白了就是完全理解借款人的心理。很多人在搜索框里输入这个问题的时候，心里已经慌了或者要慌了。此时，“容易下款”比任何低利率都更有吸引力。“

但是我要泼冷水。容易下款一般有两种情况：要么利息非常高，用高收益来弥补高风险；要么风控非常宽松，像筛子一样随意，后续催收手段会让你怀疑人生。见过很多客户为几万块钱的急需资金而背负起年化36%甚至更高的债务重担。这事儿不值得做。真的没有多少划算的地方了。

老周当时就和我急了，说他朋友在上面借的钱没出什么事啊。问了一个很重要的问题就是：你朋友借款多少？还了多少时间才还款呢？到账金额为多少？这三个问题一提出，老周就开始支吾答不上来。人们只看到钱到手的那一刻很爽快，却忽略了之后漫长的偿还期内自己付出了多少钱财。

拆解平台背后借贷成本的逻辑

咱们算一算这笔账，这事可马虎不得。很多平台在宣传的时候会故意模糊年化利率的概念，用"日息""月费率"等听起来很美的词来代替。比如借一万块钱的话，每天的利息只有五元钱。听着是不是特别便宜？一天少喝一杯奶茶吧。

别傻了。这是典型的数字陷阱。用复利计算的话，年化利率可以达到18%以上，如果是等额本息还款方式下实际的资金占用成本就更高了。老周算这笔账的时候，计算器的手都在抖动着。正规的平台还算个样子，不正规的地方各种服务费、担保费、会员费加起来会吓你一跳。

这也是为什么我一直强调，看借贷产品的时候不要只关注广告语，而是要直接查看合同中IRR（内部收益率）。这个数字是不能蒙蔽人的。虽然目前监管部门要求必须明示年化利率，但是有些平台还是会把重要的信息藏在折叠条款之中，并且字体很小，你得带上放大镜才能看到。这样藏着掖着的，心里就得打个问号了。

不要忽略"隐形门槛""套路贷"

除了利息之外，还有一种叫做"隐形门槛"的东西。有些平台标榜无门槛收费实际上需要你购买会员权益或者开通加速包几百块钱就没了。这叫不算？当然算！这是变相砍头息的意思。去年有一个做服装批发的客户，在某平台上借了五万元钱，实际到账四万五千块，那五千块钱都被各种理由扣走了，但是还款本金还是按五万计算。这不是坑人吗？

虽然现在国家打击得很严，但是这种套路还是在一些小平台上存在，并没有改变。因此，在点击"确认借款"之前要先看清楚实际到账金额和还款金额是否一致。哪怕相差一分钱也要问清去向。

普通人怎样判断一个平台是否可以碰？

关于老周的问题，007平台借钱行不行？没有直接给他一个"可以"或者"不可以"的答案，而是教他一套我总结出来的望闻问切的方法。这种方法不但适用于这个平台，而且适合市面上90%的借贷产品。

第一，核查资质。目前持牌消费金融公司以及银行系的产品比较流行，但是小贷公司的风险比较大一些。可以到相关的金融机构网站上查询一下这个平台背后的实际运营者是谁，并且是否具备放款资格。这事儿麻烦吗？有点儿。但是可以帮你避开90%的雷。

第二，息费透明度。正规平台会把年化利率、还款方式以及逾期罚息写得清清楚楚。如果一个平台上借款之前遮遮掩掩的，或者客服支支吾地说不清楚具体的利息是多少的话就直接pass掉吧。我曾经遇到过这样一位客户，在借钱的时候客服的态度很热情，好像儿子一样询问了关于利率的问题后说"系统评估"的结果出来之后发现综合成本接近30%。这时候再后悔已经来不及了。

第三，阅读用户协议。我知道这玩意儿没人喜欢看，全是法律术语，看着很头疼。但是至少要搜一下"担保费""服务费""提前还款违约金"这几个关键词。这些词往往都是坑最多的部位。有些平台规定了提前还款还要收取全部利息或者高额违约金，这就非常不合理了。这样的条款就是典型的霸王合同，可以不签就不签。

老周听完我的话后，沉默了很久。最后他没有急着借钱，而是让我给他看看手头的几张信用卡，发现其中有一张还有备用金可以借用，利息比外面那些平台要低很多。很多时候并不是没有路可走，只是因为广告太多而迷失了自己手中的牌而已。

当然，并不是所有的网络借贷平台都是洪水猛兽。对于征信资质一般、银行门槛达不到的朋友而言，正规持牌的平台可以作为补充渠道之一。关键是看你是为了应急还是掉坑子。如果你借的钱是用于消费、炒股票或者赌博的话，那么我就建议你停止使用了，在哪个平台上都不会有帮助，并且会让你陷入更严重的境地。

干了多年的行，看多了悲欢离合。借钱这件事，并不是问题的结束点而是新的开始。怎么还、怎么规划以及如何不影响生活质量才是需要你花心思的地方。不要等到逾期电话打爆通讯录的时候才想起当初应该多留意一下合同。

最后老周的事情怎么样解决的？用信用卡周转了一部分，又向亲戚借了一些钱，并没有去那个他一直向往的地方。昨天他还发微信给我，说幸好当时没冲动，不然现在这罚息就够喝一壶了。

如果你现在正盯着一个借贷平台的申请页面犹豫不决的话，不妨先把手机放下，在纸上把你的借款原因、还款来源以及最坏的结果写下来。完成之后如果觉得还可以接受的话就可以做决定了。