什么平台随时借钱最靠谱？调查完30个借款人后我说实话

凌晨三点，我在便利店里见到了小周。

他刚从夜班下班，眼睛黑得像熊猫一样，手里拿着手机，在屏幕上显示的是某借贷APP。"记者老师，我不知道该怎么办了。""他的声音有些颤抖。三个月前在某个不知名的平台上借了8000元用来周转到现在已经翻了一番达到17000元。这件事使我下定决心要把任何时间都可以借钱把这个问题弄明白。

花了两个月的时间，采访了三十多个和小周一样的借款人，并且找到了几个愿意开口的业内人士。之前没有人敢说的事情今天我全都抖了出来

随时借钱平台都有哪些？不要被广告所蒙蔽

再说一个很少人知道的事情。

去年一个做风控的朋友告诉我，他们内部有个"白名单"，只有在该名单上的平台，审批通过率才比较稳定，并且不会乱收费。大体上记得哪些产品排第一梯队我就给大家分享一下吧：银行系的产品永远是第一方阵的。

很多人的第一次搜索任何时间都可以借钱跳出的都是些花里胡哨的广告，号称"秒批""无门槛""不看征信"。其实就这几个词你就该跑路了。正规平台怎会如此宣传？被监管盯上了。

我采访过的一个借款人老张，做小生意的，去年资金周转困难，在某广告打得震天响的平台上借了5万元。结果怎么样？到账只有42000元的时候把8000块钱以服务费的形式扣除掉。到现在我还记得很清楚，老张当时拍着大腿说："早知道多看一眼就好了"

靠谱的借钱渠道其实只有三种：银行自营消费贷、互联网大厂信贷产品、持牌消金公司。别的呢？没有门路。

没有人知道的隐形障碍

有一个在银行做了八年客户经理的朋友，喝多了跟我说真话："我们嘴上说看综合评分，实际上内部有一套不成文的标准。"

什么样的标准？他举了一个例子。

比如你申请贷款的时间。周二到周四上午10点至11点通过率比周五下午高一截。为什么？当时审批人员刚刚开完晨会，心情不错，指标压力也没有那么大。各个银行的说法不一样，但是有一点意思嘛。

还有一个被大多数人忽略的细节就是你的手机运营商的数据。很多人认为只要征信没有问题就可以，其实平台会偷偷查看你的话费缴纳记录、上网时长。如果你换手机号不到三个月就遇到了这样的情况，在很多平台上都会直接拒绝申请，并且不会给出任何解释。

平台想要的是稳定的员工。稳定的工作、固定的住处、固定使用的电话号码。越像"跑路风险"，审批就越难通过。

什么时候可以借钱的APP要怎么挑选？我的建议很简单

别傻了，没有哪个平台是完美的。

但是可以给出一个比较明确的顺序。如果你征信比较好，首选当然是银行线上消费贷了，年化利率一般在4%-8%之间。我采访过的一个做财务工作的姑娘，在招商银行借了10万块钱，年利率为4.2%，比很多理财产品收益都要低一些。这是正常的定价水平。

其次是大厂的信贷产品，借呗、微粒贷、京东金条等。利息比银行略高一些，但是方便快捷，可以随时借款也可以随时还款。有个做自媒体的朋友说他每个月的资金周转都会用到借呗上，并且用了三年也没有出过问题。

持牌消费金融公司排第三。中银消费、捷信、马上消费等，利息一般在10%-24%之间，急用的时候可以应急，但是长期使用就有点坑了。真的不骗你。

那些从来没有听说过或者接触过的平台呢？不可以触碰。真的不要去碰。小周的情况就摆在那儿吧。

一个被忽略的细节就是提前还款违约金

坑很多人都踩过。

去年有个读者给我留言说，在某平台上借了三万元，用了两个月想提前还款，结果被收了五百多块钱的违约金。他当时就愣住了："我提前还钱还要罚吗？"很多平台就是靠这样的方式赚钱的。越长时间借钱的人就越容易得到利益；如果早归还会使他们遭受损失。

因此在申请之前要先弄清楚合同中有关提前还款的条款。正规平台一般满一定期限之后再进行提前还款就不会收取费用，或者只收很少的钱。

为什么总有人借不到钱呢？

采访过一个30多岁的国企员工，收入稳定，征信没有逾期记录，但是申请了多个平台都被拒绝。他百思不得其解。

后来我帮着分析了一下，问题出在"多头借贷"上。他在多个平台有过借款记录，并且都已经还清了，在风控看来这个人资金饥渴程度很高。用我的一个风控朋友的话来说就是："这样的人就好比是在走钢丝，随时都有可能摔下来。"

还有一个例子。一个做销售的小伙子，月收入两到三万块左右，但是全部都是现金形式存在身上，并没有银行流水记录。平台根本无法认可他的收人证明。后来我建议他办一张信用卡正常使用半年之后再申请消费贷款马上就被批准了。

有些东西平台不会直接告诉你，但是它就在那里卡着你。

什么时候申请贷款最好？

这个问题没有标准答案，但是有一些经验可以分享。

年底不要借钱。那时候各个平台都在压缩额度，催收也最厉害。我采访过的借款人中，有好几个是在年底借的钱，在第二年就还不上了。为什么呢？年末消费的地方很多，收入却没有提高太多，很容易被卷进去。

月初比月底好。虽然不能完全保证，但是很多平台在月初的时候会放出一批新的额度，并且审批比较宽松一些。那么月末呢？指标已经完成之后对方就不太着急了。

另外一点就是不要在深夜的时候去申请。我的银行朋友说，晚上十点以后提交贷款申请的人，风控模型会自动把风险等级提高。因为正常人正常的作息中，大半夜不睡觉来申请贷款已经有些"不合常理"了。

听起来很扯淡对吧？但是风控就是这么干的。

最后说点掏心窝子的话

这两个月的调查，让我见到了很多悲欢离合。

有人因为借对了平台而渡过难关，生意也起死回生。也有因一时大意掉进无底洞的人。小周后来怎么样？联系了一位做法律援助的朋友，并且正在商讨还款事宜，总算有了希望。

问一下，什么平台可以随时借钱并且最可靠？我的答案只有一个：能从银行借到钱的话就不用去别的地方了。实在不行大厂的产品也可以凑合着用。没有听过这些网站的广告再响也不要去点击。

钱的事情不能急。

有没有遇到过类似的情况呢？审批通过后出现的"惊喜"，或者被拒之门外的"懵圈"都可以思考一下。