官方平台借钱APP哪个靠谱？我踩过的坑你别再跳了

2019年的时候，我真的是因为债务问题而喘不过气来。当时不懂行，在手机上下载了七八个借贷APP，看到额度就点一下，结果出来一堆乱七八糟的账单，最后利滚利差点崩盘。现在回想起来，如果那时候有人告诉我怎样辨别就好了官方平台借钱APP这样我也不至于花费两年的时间来填补这个空缺。这两年里，我在还债的同时又死磕各种条款，并且把里面的门道摸得透了之后今天就和大家掏心窝子讲一讲这里面的弯弯曲曲。

为什么总是找不到正规的官方借钱平台？

和我当年一样，急用钱的时候就在应用商店里搜"借钱""贷款"，下载量大的就选择哪一个。其实我也曾经这样做过。结果怎么样？中介APP下了一大堆之后，没有借到钱，通讯录也被翻得差不多了。说白了就是排名靠前的大多数都不是放款方而是助贷平台。这些人把你的信息搜集起来以后倒卖出去给各个机构。填完资料后几天内就会有电话打进来询问你是否需要借钱。烦不烦？

真正的官方平台借钱APP，要么是银行自家的手机银行APP，要么就是持牌消费金融公司的独立产品。判断的方法很简单：看放款方是谁。借款合同上写的都是"某某银行"或者"某某消费金融公司"才是正规途径。如果是"某某科技公司""某某信息服务公司"这样的名称，并且界面很华丽的话，也赶紧卸载掉。

借了三年的钱，我总结出来的避坑经验

坑很多，我挑几个比较严重的说一下。第一个就是"服务费"的陷阱。有些平台在宣传的时候声称年化利率为8%，但是当你实际使用时才发现除了利息之外还有担保费、服务费等费用，并且这些附加收费名目繁多，加在一起的成本是原来的两倍左右。我的一个朋友去年从某个平台上借了五万元，在合同里写的是服务费六千元，直接从中扣除本金。砍头息的老把戏又来了，只不过换了个马甲而已，但是现在还有人上当受骗的。出现这种情况的话不要犹豫，可以直接拨打12378投诉，一告一个准。

第二个坑就是还款方式。有的平台利率看起来不高，但是它采用的是等额本息的计算方法，在前几个月还的钱中大部分都是利息部分。提前还款的话？行吧，违约金照给不差。当年就栽在这个上面了，借了三万块半年之后发现本金才少了几千块钱，气得我拍大腿。因此在借钱之前我会先问清楚两个问题：是否可以随时取款呢？有没有罚款或者违约费？这两个问题基本上就可以筛掉很多坑爹的平台了。

有关利率方面，银行内部有不成文的算法

其实很多人并不了解。银行在审批的时候，并不会去关注你申请的产品标称利率，而是会根据你的综合资质给你一个"内部定价"。什么意思呢？同一个产品，张三的年化利率是6%，李四的年化利率就是12%了。系统依据征信情况、负债比例以及工作稳定性来自动调节价格。因此当别人告诉你某平台贷款利息很低的时候，你去申请却发现很高的话，并不奇怪，因为你的条件比人家好一些。

还有一个问题需要说明。去年还不是这样，今年很多银行线下网点的审批权限都收得很紧了，但是线上渠道的额度却比较宽松一些。我认为主要是因为在线上风控模型已经很成熟了，人工审核就容易出错。具体情况我不敢说太死，各个城市的状况会有所不同，在急用钱的情况下可以先去网上办理试试看，说不定比到网点排队要快些。

几个比较可信的渠道

说半天坑了，到底去哪里借呢？只谈我自己亲身试过的没有用的产品。第一梯队是四大行的线上产品，工商银行融e借、建设银行快贷、中国银行中银E贷、农业银行网捷贷。这几家公司利率都比较低是真的很低。去年办理的融e借年化只有3.7%左右，比很多网贷平台便宜多了。但是门槛也很高，必须是他们的存量客户之一，或者是有房贷的人，或者是代发工资的人，或者持有大额存单。

第二梯队为持牌消费金融公司，包括招联、中银、兴业等。利率比银行高一点但是比较好批一些。我有一个做小生意的朋友征信不好，银行贷款困难重重，在招商银行申请到了8万元的额度，年化率在12%左右。虽然不便宜，但是正规可靠，并不会乱收费用。地下钱庄还不如它好上一百倍。

第三梯队为互联网大平台的产品，借呗、微粒贷、京东金条。这几家公司大家应该都很熟悉了，我就不再多做介绍了。好处就是方便性差一点，在额度方面不稳定的时候就会降额或者停掉服务。我有一次忘记还款日了，晚了一天才还上钱，结果借呗的信用分数直接被扣到5000分左右，到现在还没有恢复过来。因此使用这些平台一定要避免逾期。

申请之前，这几件事情要做

不要看到额度就冲动，先做些功课。第一、打一份征信报告看一下。现在手机上就可以查询了，在中国人民银行征信中心官网可以查到一年两次免费的机会。看自己有没有逾期记录以及查询次数多不多。近三个月内查询超过10次的话建议先把征信养起来再申请，一次拒一次越拒信用越好。

第二，算好自己还款的能力。当年我的教训就是没有算账，在借的时候觉得可以还上，结果几笔钱加起来就崩了。每月的还款金额不能超过月收入的50%左右为宜。当超过了这个界限之后，你就是在给自己挖坑了。不要想着把旧债转新债来偿还，那是个无底洞。

第三，把手机上的乱七八糟的贷款APP都删掉。没用的东西留着占地方也不好。要借钱的话就认准几个官方平台借贷软件就可以了。贪得无厌，申请了多个额度之后就没有节制地全部借出去了，最后连哭的地方都没有了。

最后说老实话

借钱的事，能不借就不要去借。用了三年才从那个坑里爬出来，到现在我还能记得催收电话打到公司前台的那天，同事看我的眼神。万不得已的时候才能借贷的话，请记住一点：只可以从正规渠道获取资金，并且要避免接触到从未听说过的地方。省下的利息钱可以买很多好吃的东西了。

如果你现在正为这件事发愁的话，先不要着急点申请了，先把征信报告打印出来看看，在心里有个底再做决定也不迟。