借钱平台优惠背后的猫腻，算不清这笔账你就亏大了

上周三下午，小林急匆匆地来找我，手里拿着好几个手机银行APP的截图，兴奋地说："老师，请问这个平台首月免息、那个平台送50元话费券的话，是不是应该把这几个都申请一下？"

看她那股热乎劲儿，我实在不忍心泼冷水了，但是职业习惯让我不得不把事情说清楚。市场上那些花里胡哨的借钱平台的优惠看起来是天上掉馅饼，其实都是精心设计的数字游戏。

其实这件事情并没有想象中那么简单。

免息期越长，坑就越大

很多人看到"免息"二字就心动不已，觉得不用付利息就是占了便宜。但是你们想过没有，平台靠什么赚钱呢？人家不是慈善机构，凭什么白借给你钱？

去年我接手过一个案子，张先生在某平台上借了五万元钱，并且宣传的是"前三期免息"。听着挺好的吧？他仔细看了合同之后发现虽然前三个月没有利息但是平台收了一个账户管理费和服务费一共就是年化利率8%左右。

钱呢？

羊毛出在羊身上，所谓的免息其实还是利息的一种换名法，并没有改变本质。所谓无息实际上就是把利息换了种方式收取叫手续费、服务费等，换个马甲继续收钱。有些平台更加恶劣，在你借取的时候就直接从本金中扣除费用了，比如你借5万块钱，最后只拿到4.5万元现金，但是还款时还是要按照5万的金额来还给对方，两者之间的差额很大年化利率可想而知。

最离谱的一个例子就是客户认为自己是免息借款，实际上算下来综合年化成本接近24%。这不是优惠，而是血亏。

平台优惠活动如何选择才不会吃亏

说到这儿，有人就会问：那这些优惠是不是都是骗人的呢？干脆就不碰了。

也不是那么回事。

有些银行的促销活动是实实在在地让利，特别是在年底冲业绩或者新分行开业的时候。我的一个在银行做风控的朋友私下里跟我说，在他们行每个季度末都会有一个放款任务，没有完成指标的话全行奖金都要受到影响，那时候申请贷款容易一些、审批快一些，并且还有优惠可以谈。

外面很少有人知道这件事。

辨别真假优惠，有一个笨办法特别管用：不要看广告词，只看IRR（内部收益率）。现在很多正规平台的合同中都会写明年化利率，直接拿这个数字来算就行了，“免息”、“立减”之类的都是浮云。IRR不会欺骗人的是你实际要付出的成本。

怎样算呢？Excel表格中已经存在IRR公式，把每个时期的还款金额填进去之后就可以得到结果了。不会用Excel的，在手机上也有专门的小程序，别懒，动动手可以节省很多冤枉钱。

额度大≠划算，不要被数字所蒙蔽

还有一种常见的优惠套路叫做"提额"。

"恭喜您，额度已经提升到20万了！""收到这样的短信心里是不是就美滋滋的？但是额度大了就是好事吗？

我遇到过很多客户，本来只是想借3万周转一下，结果看到额度涨到了15万，脑子一热全借出来了。钱在手里烫手啊，不知不觉就花超了，在还款的时候才发觉自己根本扛不住。

这是人性的弱点，平台比你更了解。

去年有个做小生意的客户，贷款的目的主要是为了进货，大概需要八万元。结果平台给他批了三十万额度，并且送了一张一百元超市购物卡。他激动的时候全说了出来，多出来的钱就去炒股了，你们应该能猜到吧，亏得底裤都没有剩下。

到现在我还记得他来找我的时候灰头土脸的样子，说早就知道就是借八万就好了，多了看都不看一眼。

不要为了优惠而频繁申请，征信会被影响

这一点，很多人都容易忽略。

为了薅各个平台的羊毛，今天申请一个、明天申请另一个，觉得反正都是优惠期，不借白不借。殊不知每次申请都会在征信报告中留下一笔"贷款审批"的信息。

短期内申请记录过多的话，你的征信就会"花掉"。

征信花是什么意思？银行查看你的信用报告发现你最近借钱很多，认为你资金链出现问题急需用钱。这时候再去申请正规银行的低利率贷款已经没有可能了，会被直接拒贷。

前阵子遇到一个客户，资质本来不错的，收入稳定、有房有车的，但是因为半年内申请了七八个网贷平台，在想办理房贷的时候被银行卡给拦住了。银行给出的理由是"多头借贷风险较高"，让他把小贷全部还清之后再等上一年才能重新申请。

为了几百块钱的优惠，花费了半年的时间成本值不值得？

几个实用的判断标准

说了这么多坑，最后还是给点干货吧。

判断一个借钱平台的优惠是否可靠，我有三个标准：

• 第一，看看放款方是哪家。银行、消费金融公司等持牌机构比较正规；不知名的贷款平台要尽可能它远一些最好。
• 第二，看合同条款。凡是合同中写得模棱两可、费用种类繁多的直接忽略掉正规贷款只有两个重要的数字：本金和利息其他的都是多余的。
• 第三，了解提前还款的相关规定。有的平台说利息低，但是如果你想提前还钱的话就要付出很高的违约金了。把资金流动性锁死的产品再便宜也不能要。

另外一个小窍门就是月底或者季末的时候去申请，通过率以及优惠力度一般都会大一些。不同银行的情况可能有所不同，但是大致的方向是这样的，毕竟客户经理也得完成KPI。

优惠券、返现

另外一种优惠形式就是送券、返现。我不一棍子打死，但是要看清使用条件。有些平台给的优惠券满减门槛很高或者只能在特定商户处使用，并没有用到的时候就会被取消了。返现的话有的要你借款达到一定期限才返还提前还款就没有了

这些细节就藏在小字条款里。

借钱的成本第一，优惠是锦上添花。不要为了那点蝇头小利而把自己的征信弄脏了、背上不该背的债。

小林听完我的分析后，默默地把那几个APP都关掉了，只留下了一家银行的。她说：“老师，我还是老实算清楚了再借吧，免得以后拍大腿。””

下次再看到"限时优惠""首月免息"的时候，不要着急去点申请了，用计算器算一下比什么都好。