借钱那个平台划算？我扒了二十多家平台，发现真相有点扎心

做金融调查记者七年了，我的手机里存有三百多个借款人的联系方式。

上周有个叫小林的读者找到我，说他在某平台上借了5万元钱，分12期还款，每个月要还4800多。他当时急用钱，并没有仔细算过利息的问题，在后来才知道实际年化利率已经超过了24%以上。问：哪个借钱平台比较划算？其实这个问题我被问了不下五十次，每次都要花半个小时才能讲清楚。

今天就写出来吧，能帮一个是一个。

为什么"借钱哪个平台利息低"这个问题本身就存在坑

先说个事。

去年冬天我到北京采访了一位做餐饮的老张，他开了三家连锁店。那时候他的资金链比较紧张，在某知名借款APP上申请了20万元。页面上明明白白地写着"日息万三"，算下来一万块钱一天才赚3元钱，便宜得很啊。

结果呢？

钱到手之后他才发觉，平台给他扣了6000元的服务费，并且从本金中扣除。实际上只得到了19万4千元的现金还款还是按20万元来算。叫砍头息明面上不让干其实换马甲一样可以做。老张当时气得拍大腿，但是合同已经签好了，钱也花完了，只能认栽了。

因此不要只盯着利息，那只是虚的。

整理了三种主流渠道，优缺点一次说透

这几年我跑遍了市面上所有的借款渠道，大概可以分成三类。一个接一个地说。

第一档是银行系的消费贷。

这是目前最划算的，没有之一。四大行消费贷年化利率为3.5%-5%，股份制银行稍微高一些，但是也不超过8%。去年我给一个公务员朋友算过，在建行申请的快贷，年化率为3.85%，一年利息只有2000元左右。

但是门槛很高。

银行会看公积金、社保、工资流水，缺一样都会被拒。而且银行的系统很"死板"，征信上查询记录多了两条就会直接拒绝，并且没有解释的机会。我采访过某股份行支行的一位客户经理，他说他们分行有一个不成文的规定：一个月内征信查了三次以上的就自动降额或者不批贷。

官方不会告诉你这件事情。

第二档为互联网大平台的借款产品。

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，也包括在内。利息比银行高一些，年化一般为10%-18%，优点是方便快捷。点几下按钮就可以把钱打到账户上，在短时间内就可以到账，并且不需要填很多表格也不需要去网点排队办理业务。

应急使用。

但是要提醒一下，这些平台有一个坑——额度会变。按时还款的话额度就有可能降低；提前还钱的话下一次申请借款的时候可能就会被拒贷了。有个做电商的读者跟我吐槽说，在双十一之前他就把借呗里的5万块钱先给付了出去，结果发现自己的信用分直接从8万分降到200多点左右，差点影响到他之后的需求办理。

第三档，不知名的小贷公司、网贷平台。

其实可以不去碰它。

年化利率一般在24%到36%，有的甚至更高。他们有100种方法来规避监管显示"低利率"，例如把利息拆分为服务费、担保费、咨询费等，在页面上只给用户展示一个"最低价XX%"的字样。等到真的去借的时候才发现自己被坑了损失很大。

怎样判断一个平台是否值得投资？

不要相信客服的忽悠，自己算IRR。

IRR即内部收益率，听起来很专业其实并不复杂。随便下载一个计算IRR的APP，在里面输入每个月还款金额之后就可以得到真实的年化利率了。我查了一下某平台的信息页上写的是"年化7.2%"算出来实际为21.6%差三倍惊人的吧？

另外还有一个简单的判断方法。

凡是让你先付款的，一律拉黑。解冻费、验证费、会员费等等都是骗子常用的说辞。正规平台放款之前是不会收你钱的，这一点我可以保证。

另外，不要短时间内多次申请。

每次点击"查看额度"，征信就会多一条查询记录。点得太多的话，银行和平台会认为你缺钱很多了，风险很大，要么拒绝你的申请，要么给你很高的利率。这就是所谓的共债风险，在业内大家都懂但是借款人不知道。

一个常被忽略的小点：借款的时间段

这事儿有点玄学，但是真的有。

我有一个在消金公司工作的线人告诉我，每季度末、年底的时候，他们的放款额度就会比较紧张一些，审核也会变得更严格。年初和季初额度充足时通过率较高。具体的数字我已经记不太清楚了，大概差个10%到15%的过审比例吧。

因此如果没什么急事的话，可以选一个合适的时间来申请。

对于借钱的那个平台是否划算，最后还是来说一些实在的话

可以向亲戚朋友借钱，不用找平台。人情债很难还清，但是利息债更难偿还。

实在需要的时候，优先考虑银行借贷，其次就是大平台。小贷公司最好不要接触，真的很容易上当受骗。借之前一定要算好真实利率，并且不能被表面的数据所蒙蔽。

量力而行。

见过太多人，开始只是借两三万周转一下，结果成了以贷养贷，越滚越大到二三十万的时候还不上利息了。去年刚结婚的小伙子因为网贷没还清，把婚房都卖掉了，老婆也离他而去。到现在我还能记得咖啡馆里坐着的人跟我讲这些话时眼睛红得像兔子一样

借钱这件事，从来就没有真正划算的时候。

你想去哪个平台申请呢？先把合同条款看三遍再做决定。