714借钱平台到底能不能碰？银行经理说点真心话

上个月有一个小伙子坐在我对面，递过来的征信报告足足有二十多页厚，我翻了两眼就知道这笔生意有问题。

他在一家互联网公司做运营工作，收入比较稳定，每个月能拿到一万五左右，在我们银行申请消费贷款应该没有问题。坏就坏在他之前不懂事，点了很多网贷，尤其是那些所谓的714借钱平台把征信查询记录弄得一团糟。我当时看他一眼，心想这孩子怎么这么笨啊？那些东西可以随便碰吗？

说实话，这几年我遇到过很多类似的情况，在看到征信报告的时候都会替借款人感到惋惜。

银行人看到714高炮贷款就头疼

很多人还不知道什么是"714"，我来简单解释一下。就是借款周期只有七天或者十四天的小额贷款，额度一般在几千元左右，放款速度很快的高利贷产品。这看起来挺方便吧？别傻了，这些平台的实际年化利率往往很高，并且它们有一个很坑人的设计——那就是故意让你还不起账单。

去年遇到一个做餐饮的小老板，姓陈，在他店里资金链出现问题的时候借了这笔钱应急。本来以为周转几天就可以还清的，结果呢？平台故意不让他还款或者把还款通道设置为"维护状态"，最后等到了逾期之后才开始收取滞纳金。这件事到现在我还记得很清楚，陈先生当时拍着大腿说，早知道的话就关店歇业好了。

最不好的地方就是平台把钱给你了，然后你就得按约定还给它。

银行审批时的内部规定

其实我们银行内部有一套不成文的审批标准，外面的人根本查不到。网贷记录审核时，并不仅仅看是否有逾期情况，还会关注是哪种类型的平台借贷行为。征信报告中频繁出现的小贷公司查询信息尤其短小且次数多的话，那么系统的评分就会大打折扣。

砍掉多少？不同城市之间可能有所不同，但是根据我的观察，在一笔这样的记录之后你的综合评分就会下降两到三十分左右。我们支行那边发现借款人近半年内有过"714"类借款的情况，并且已经结清的话，大概率会被拒贷。为什么呢？因为银行认为这样的人资金周转很困难、风险很大。

银行最害怕的不是穷人，而是那些表面上看起来可以周转，实际上已经走到了极限的人。

一个被忽视的重要方面

还有一个事情很多人不知道。去年不是这样的，今年政策刚调整过，在我们审批的时候会特别注意借款人的"多头借贷"情况。什么叫多头贷款？就是短时间内向多家机构申请贷款的意思。系统里有一个叫作"借贷密集度"的指标，如果一个人一个月内点击了超过三次网贷申请（即使没有下款，只是点了"查看额度"），那么这个指标就会变得很红。

到时候你再申请银行贷款怎么样？一点门都没有。

714借钱平台没有告诉你的陷阱

见过太多人，开始只是借点两三千块钱来周转一下，结果最后变成了几万甚至十几万元的债务。这些平台的套路很深，你以为利息只有几百块，实际上加上各种服务费、手续费、担保费之后综合成本会让你大吃一惊。而且它们有这样一个特点叫做"以贷养贷"。当你还不起钱的时候，客服就会特别好心地建议你去另一个平台上借钱来还这笔账。

这并不是胡说八道嘛？

之前有个客户，本来只借了5000元钱，在客服的"帮助"下三个月换了六七家平台之后欠款总额变成了4万多元。他来的时候整个人都懵了，完全分不清楚自己到底要还多少钱。我帮他整理了半天才发现大部分都是各种名义上的费用。

可以碰一下这种平台吗？

已经借出去了怎么办？补救措施有哪些

如果你已经使用了这个平台，就不要惊慌。第一步要先把所有的借款记录、还款记录以及聊天记录都截图下来保存好。第二步算出自己真正收到的钱和还清的部分，并且超出法律保护范围之外的利息是可以不承认的。具体的数字我记不太清楚了，好像是年化24%或者36%，这两年政策有所调整，建议查询一下最新的司法解释。

然后最重要的一点就是停止以贷养贷。

我知道这很难，但是这是唯一的出路。见过很多人为了保住征信而拆东墙补西墙，结果窟窿越来越大。说实话，征信可以养活自己，但债务累积起来就真的会压垮人了。去年遇到一个姑娘为偿还网络贷款去借高利贷最后家里卖房子才填上缺口太惨了

如果你现在想要申请银行贷款的话，我的建议就是至少养半年的征信。在这六个月的时间里，不要点击任何网贷链接、信用卡等，并且把现有的债务逐步还清。半年之后你的信用评分会好很多，在那时再向银行提出申请时被批准的可能性也大得多。

我说的这些就是我们行里的真实标准，每个地方、每家银行可能不太一样，但是大方向应该没有问题。所谓的"内部渠道""无视黑白户"的广告都是骗人的，千万不要相信。银行不是慈善机构，怎么会把钱借给每个人？

另外还有一个事情要提醒一下。现在网上有很多假的贷款APP，界面做得和真的差不多，申请之后就会让你交各种"解冻费""验证费"之类的费用，支付后对方就消失不见了。我见过很多类似的诈骗案件，受害者的资金状况本来就不太好，再加上这波操作就被进一步打击了。

最后说一点，缺钱的时候先想一想能不能向亲戚朋友借钱或者看看自己有没有可以抵押的资产。实在不行的话，就算用信用卡分期也比那些乱七八糟的地方要好一些。虽然信用卡分期利息也不低，但是至少正规机构不会搞出什么花招来。

昨天下午又来了一个小伙子，情况和开头提到的那个差不多，只好跟他说：你现在的征信状况我们行现在是批不了的，建议先养一下吧。他离开的时候背影很落寞，我也没办法，行里的规定摆在那里，只能指出问题不能违规放款给这个人。

干了很长时间之后，有时候会感觉很无力。