亲测49个借钱平台后，我总结了这些保命经验

2019年的冬天到现在我仍然记得清清楚楚，信用卡刷爆了、网贷逾期了，手机一天里响八百遍全是催收电话。那时候欠了很多钱，东借西凑，整个人好像掉进了无底洞。后来花了两年的时间把市面上能找到的49个借钱平台把所有的研究都看了一遍之后，才明白自己当初是多么的愚蠢。这篇文章不讲虚话，只说用钱换来的经验教训。

为什么我劝你不要去碰一些借钱平台

第一次借钱是在一个不太知名的网络贷款平台，借了3000元，到账2400元，一个星期后还3000。当时急着用钱，并没有考虑利息的问题。后来仔细算了一下，这个年化利率超过100%！

踩坑之后我才开始研究。我把这49个平台分成了三类：银行系、消费金融系和杂牌军。银行利息最低，但是门槛高；消费金融的利率适中，审核比较宽松；杂牌军就是一些知名度不高的小公司，利息非常高，并且有很多套路。

有个细节很多人不知道：有些平台在你借款的时候会强制搭售保险或者会员服务，表面上利息是合规的，加上这些费用之后实际的成本翻了好几倍。去年有一个朋友从某平台上借了五万元钱，在没有经过同意的情况下被强制购买了三千多元的服务费，并且投诉了好几个月才退回来。

正规的借钱平台怎么选择才不会踩雷

我现在借钱只认一个原则，先看牌照再看利率。持牌消费金融公司以及银行为首选对象，那些名字没有听过的平台吹得天花乱坠也别去碰一下。

辨别方法很简单，在借款合同中找到放款方。某某银行、某某消费金融公司基本可以信赖；而某某小额贷款公司、某某科技公司的则要小心一些。

在研究了49个平台之后发现了一个规律：正规的平台在借款之前都会把所有的费用说明白，不会藏着掖着；不靠谱的平台喜欢玩文字游戏，在你签完合同后才发现各种隐藏费用。

利率怎么看才不会被忽悠

别傻了，不要看那些"日息万分之几"的字眼，那是障眼法。要了解年化利率（APR），这是最真实的成本。法律规定民间借贷利率上限为LPR的四倍左右，在目前情况下大概在15%左右，超过这个数值就要引起注意了。

我之前在某个平台上看到有宣传"月息0.99%"，听起来很美好对吧？但是算上各种手续费和服务费之后的年化成本接近30%。这种平台最擅长用低利率来吸引客户，在你完全被蒙蔽了的时候再悄悄剥削你。

实际上现在很多正规平台都会直接展示年化利率，这是监管的要求。如果一个平台不愿意告诉你真实的利息率，并且选择关闭退出的话。

申请借款时最容易出问题的几个地方

我的一个做装修的朋友去年因为工程款没有到位，急需资金周转。他在三个平台同时申请借款，但是都被拒绝了。为什么呢？由于短期内频繁操作征信查询记录过多，系统认为他存在资金链断裂的风险。

后来我专门问了在银行工作的同学。他说银行审批有一个内部参考指标，就是近三个月内征信查询的次数。频繁查询会直接被拒之门外，并且没有人工审核的机会。

正确的做法就是：先确定自己需要多少钱、能承受多少利息，然后选择一两个平台去申请。不要盲目地到处乱撞了，这样只会把自己的信用记录弄坏。

另外一点很多人忽略的是填写资料时的工作单位和收入。为了提高额度，有人故意把收入填高一些。风险很大。银行会核实，在发现造假的情况下，除了本次借款被拒绝之外，还会被列入黑名单中。

那时候我就吃过这样的亏。填写了月收入为两万元，但是银行打电话到我公司来核实信息的时候前台小姐姐说我是普通员工。后来该笔申请直接被拒贷，并且在征信上留下了"不良信息记录"。

借款之后的坑比之前多得多

借钱只是第一步，后面还有一大堆坑等着你。我见过最离谱的平台就是提前还款还要收违约金，并且比正常利息还要高一些。这样的平台就靠着借款人不会仔细阅读合同来赚钱了。

还有"以贷养贷"的陷阱。我就是这么进去的。第一个平台还不上，就去第二个平台上借钱还给第一个平台的钱了……第三个、第四个……雪球越滚越大，最后完全崩盘。

到这里，我想提醒一下：如果你已经无力偿还了，请不要躲着不联系平台协商。很多正规的贷款机构都有延期还款或者分期付款的规定，在一定程度上会损害你的信用记录，但是比起被起诉还是要好一些。

去年有一个读者来找我咨询，欠了八个平台十几万，每个月的利息就有四五千。让他把所有的债务都列出来，并且按照利率从高到低排序，先还那些利率高的贷款。跟几个大的电商平台商讨一下延期的事情吧，小一点的可以自己解决。折腾了一个多月之后就基本恢复过来了

这些都是用血泪换来的经验

在研究了49个借钱平台之后，我整理了一份清单，里面列出了各个平台的利率范围、放款速度以及提前还款政策等信息。其实真正靠谱的大约只有十几个左右，其他的就或多或少存在一些问题。

网上找不到的数据是我自己统计出来的：在一些杂牌平台借钱的人中，有超过60%会逾期。不是他们不愿意还钱，而是利息太高根本还不起。然后平台再用逾期费、催收等方式继续榨取。

我离开危险区已经两年了。这两年最大的体会就是：能不借就不要去借钱，如果一定要用钱的话就要弄清实际的花费情况。别被"秒下款""无门槛"之类的广告给骗了，天上不会掉馅饼。

另外还有一个问题需要说明一下。各个城市的具体政策会有所不同，我所提到的情况主要是针对本地的状况而言。你们那边具体是怎么操作的最好咨询当地懂行的人。

最后大实话：借钱的话，能找亲戚朋友不要去找平台。面子是小事，掉进高利贷的坑里想爬出来就难了。