借钱最多平台在哪？别被广告忽悠，额度真相都在这

上个月有一个叫小林的客户来找我做家庭财务规划，还没聊几句就叹气了。他说自己的征信还好，工作也稳定一些，在手机里下载了好几个借款APP，挨个申请了一遍之后发现每家给的钱最多也就是两三千元钱左右，加起来总共才有一万多块钱，离他想要借的一万块相差十万八千里。老师问我：到底哪个才是借的钱最多的平台网上那些广告说可以借二十万，为什么到我这里就缩水成两千了？

这不是他的运气不好。

很多人对于"额度"这两个字的理解存在偏差，认为APP上写的最高可借20万就是承诺书，实际上这只是个诱饵。我做理财规划多年了，见过太多小林这样被广告词带偏的借款人，今天我就把这些行业的关于额度的秘密掰碎揉烂给大家讲一讲。

为什么没有找到借钱最多的地方？

先泼盆冷水。不存在一个绝对的"借钱最多平台"，额度是动态变化的，对于一方而言是蜜糖，而对于另一方就是砒霜了。同一个网站上你上个月申请和这个月申请的结果可能会不一样。去年帮一位做电商的朋友操作了一笔周转资金的事情，在那家银行消费贷的产品给他的授信额为15万左右，两个月之后双十一前夕他再去查询的时候发现额度已经涨到了23万元。为什么？因为系统检测到该店铺的流水有所提升。

所以不如先弄明白额度是怎么算出来的。讲真，其背后的逻辑比平台的名字重要一百倍。

想要申请大额度？先弄清审批环节的内门规则

我认识很多银行、消金公司的风控人员，虽然他们不会把核心算法透露给我听，但是有一个共识：额度由"还款能力证明"和"信用稳定性"的乘积决定。注意是相乘而不是加法。月入两万的工作刚满三个月的人与一个稳定工作五年月收入八千人相比的话，后者通常可以获得更大的贷款额度。风控看重的是稳定的收入大于高薪的价值。

还有一个细节网上可能查不到：很多平台在审核的时候会看你的"多头借贷"情况。什么意思呢？就是你在多少个平台上都有借款申请或者未结清的贷款。这个行业里叫做共债指数，具体的阈值各个平台不同，但是据我所见，在过去的一个月内如果申请了三家以上的机构的话就会被系统标记为资金饥渴，并且额度会直接减半甚至拒批。去年还不是这样，今年各家风控都收紧这块审核了。

别傻了，你认为广撒网就可以多捞鱼吗？每次申请都会在征信报告上增加一条查询记录，在风控看来就是"缺钱缺疯了"的信号。

能够借到大钱的平台都有哪些类型？

我将市面上的借款渠道分为三类，你看看自己适合哪一种。

第一类是银行系的消费贷，国有大行、股份制银行线上产品都有。这类产品的特点就是利率低、额度上限高但是门槛也比较高。某行"快贷"最高可借30万元，年化率4%左右。但问题是它只认可本行优质客户，在他们那里代发工资或者有房贷的话才会好些。我的一个客户在一家大银行拥有住房贷款，并申请了该银行的消费信贷产品，立即获得了18万人民币的额度，利率低得惊人。

第二类是持牌消费金融公司，招联、马上、中银等。该平台的特点就是门槛比银行低一些，额度也适中，在5万到20万元之间左右，利率稍高于银行。它们的优点是对征信的容忍度稍微大一点，偶尔有一次小逾期还可以过去。但是具体能批多少要看你当时的综合评分了，不同的城市可能不同，我只了解华东地区的情况，并且其他的不敢乱说。

第三类为互联网平台旗下的借款产品，如某呗、某条、某贷。该类产品特点就是方便快捷，但是额度一般都不大，大部分人的上限都在5000到3万之间。很多人认为这些平台的信用比较高，其实它们的风险控制方式比较激进，给你的授信通常是试探性的，并不是说立即就可以提高贷款限额，会先看你是否能按时还款再做决定。

什么时候申请额度比较好？

这事儿听起来挺玄乎，其实是有规律的。每年年初以及季度末的时候，各个平台都会有一些放款任务指标需要完成，在这个时候审批会比较宽松一些。我有个做小生意的朋友去年年底申请某平台被拒了，今年三月份又去申请同样的资料批下来的是12万。到现在这件事我还记得清清楚楚，说明时机真的很重要。

怎样增加自己的借款额度？

与其到处寻找"借钱最多平台"，不如把精力放在提高自己的资质上。给出一些实用的建议。

第一，把公积金、社保的缴存基数提高。很多平台额度测算模型中，公积金基数是主要参数之一，并且比工资流水更重要。月收入一万但以最低标准缴纳公积金的人与月收入八千按实际数额交纳公积金的人相比，在获批贷款时前者可以获得的资金量要多出一半左右。数字我已经记不太清楚了，但是差别很大。

第二，减少征信查询次数。未来三个月内除了必要的房贷、车贷申请外不要再随便点击"测一下你的额度"之类的按钮了。每次点一次都会让征信变差一些，并且恢复的时间至少需要半年左右。

第三，如果你在某家银行有代发工资或者理财的话，就优先选择该行的产品。由于银行对自身存量客户情况比较了解，并且额度提供也比较实在一些。见过太多人拿着自家工资卡所在的高额度产品不去用，跑去申请小平台，结果利率高、额度低，真是亏大了。

不要被"最高额度"的广告词所蒙蔽

回到小林的问题上。他后来按照我的建议，先把征信查询记录养了三个月，然后优先申请自己代发工资银行的消费贷产品，一次性批下来12万块钱，利率才5.6%。比之前东一榔头西一棒槌凑出来的七八个小平台的一万多强太多了。

标榜"最高可以借20万"的广告其实是在玩弄文字游戏。能借到多少，就看风控眼里的价值了，并不是因为平台叫什么而定。与其纠结哪个平台上给的钱多一点，不如问问自己：如果我是风控的话，会把钱借给我现在的我吗？

下次再遇到"借钱最多平台"这样的标题党文章的时候，先问问自己：它是想帮你分析问题还是在忽悠你点击链接？