大学时借钱平台避坑指南：有些坑一旦踩进去，毕业五年都爬不出来

2016年秋天，有个叫小周的学弟找到我，当时他大三了，脸色很不好看，眼袋快要碰到下巴了。请问有办法可以帮我解决一下吗？他在某处工作被解雇了大学期间向平台借款借了八千块买手机，现在变成三万多，催收电话打到辅导员那里去了。我刚入职不久就看到他手机里密密麻麻的借贷APP，心里很不踏实。这件事已经过去好几年了，小周后来虽然勉强还清了债，但是征信受影响，毕业考公笔试第一、面试也顺利通过了之后政审就被刷掉了。其实很多大学生都不知道，在你们手机上出现的那个"秒批秒到账"窗口是救命稻草还是索命绳子。

为什么大学生借钱平台总是可以精准地收割到你？

其实这些平台对大学生的心理很了解。手里没有多少钱，但是消费欲望一个比一个强，新款手机、限量球鞋、谈恋爱约会等等都需要钱。看过很多类似的案例，在刚开始的时候只是借了两三千块钱，并且想着下个月的生活费到了之后就还给对方。怎么样？下月还有下月初的费用也会产生利息，最后只能拆东墙补西墙。

存在一些外行人不知道的秘密渠道。有些不正规的大学生借钱途径表面写着日息万分之五，好像不多吧？实际上加上各种服务费、手续费、担保费之后的综合年化利率可以达到50%以上。这种事情我见过很多次了，有些平台就是看准了学生不会算细账，在合同中设下了很多陷阱。

没有稳定的收入的学生，怎么来填补这个空缺呢？

当年我见过的"血泪坑"

我从业几年来，处理过很多因为网贷而破产的案件，这里列举几个典型的陷阱，请大家感受一下。

第一个叫"培训贷"。去年有一个女生来找我咨询，说她被一家模特公司欺骗了，签了一个价值三万多的形象提升课程合同，并且钱是平台代付的。上课还没上几天的时候就出了事了，公司的资金链断裂了，贷款还得继续还下去。专门针对想兼职赚钱的学生而设的一种套路，在"先学技能后付款"的名义下进行着欺骗行为，并使学生背上债务。别傻呀，哪有天上掉馅饼的好事儿？

第二个坑是"注销校园贷账户"。特别阴险的就是这个样子。骗子冒充平台客服，说你之前注册过校园贷款账号，如果不取消会影响到征信记录。然后引导您把正规渠道借的钱转到所谓的“安全账户”。去年十一月有一个做建材的客户，在信用报告上出现了两次逾期的情况，并且金额都不多，那是在大三的时候因为轻信了这个骗局差点就用完了学费。

还有一种情况叫做"以贷养贷"。最夸张的一个学生，手机里装了28个借贷APP。借A还B、借B还C，本来是5000元的债务，在半年之内就变成了八万多块钱。到最后他自己也分不清到底欠了多少钱，每天睁开眼就想的是去哪里借钱新钱。这哪里叫借钱啊，这就是给自己的判刑了。

一点门都没有。

正规渠道与野鸡平台如何区分？

问的是不是所有的借钱平台都不能碰？并不是。重点要会看才行。

正规的消费金融公司利息公开透明，不会乱收费用，在你没有借钱之前是不会收取"解冻费""验证费"之类的。而那些大学期间向平台借款害群之马一般具有以下特征：放款之前就收取费用、合同金额与实际收到的钱不一致、催收手段极端（爆通讯录、P图侮辱）。

年化利率超过24%的直接拉黑。怎么算？借10000元，一年利息达到2400以上就不靠谱了。不要听他们说手续费是另外一回事儿，羊毛出在羊身上上交出去的钱就是你的成本。有的平台合同上的利息很低，但是各种名目的费用加起来的话年化可以超过一百倍左右。这不是吃人是什么？

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：2017年的时候，在被整顿之前的一个知名校园贷平台中，综合费率一般为每年60%左右。后来监管介入之后正规的P2P公司把利率控制在年化24％以下。但是打游击的小平台依旧我行我素地继续做着自己的事情，并换了个马甲再干一次。

已经踩坑了，怎样自救？

要根据踩踏的程度来定。

如果只是向几家正规平台借款，金额不大，赶紧跟家里说清楚，一次性还清。我知道开口向父母要钱很丢人，但是比起后面利息越滚越大变成无底洞之后再求情已经没有用处了。我处理过的案件中90%的家庭最后都是自己兜着的，并且差别只在于是早些承认还是晚一些承认而已。早点交代的话最多也就是几千块钱的问题；如果等事情发展到无法挽回的时候再去认错，那么就可能要付出几万甚至更多的代价了。

如果遇到高利贷或者套路贷的话，一定要保存好所有的证据：聊天记录、转账凭证、合同截图等。然后直接报警。国家现在对校园贷款和暴力催收打击力度很大，超过年化36%的部分，法律根本就无法保护。但是有一个前提条件就是要有证据才行。很多人都是因为不懂得查看条款才借了钱的，后来想要维权的时候才发现没有办法去追讨欠款。

还有一类人因为被催收而心烦意乱。我的建议是：主动联系平台沟通，说明自己的情况，并申请延期还款或者减免部分费用。正规的交易平台是有协商空间的，他们也不想让你完全破产了之后一分钱都拿不到。但是那些野鸡网站就不好说了，有的根本就没有道理可讲，在这种情况下只能依靠法律途径来保护自己。

当初借钱的时候多潇洒，现在就有多狼狈。

给还没有踩到坑的人一些实在的话

尽量不用借的就不要去借。这不是废话，而是血泪教训。大学期间产生的消费欲望大多是虚幻的。分期买来的手机，在毕业的时候已经过时了；透支出去的钱要还清的日子很不好受。

如果真的有急事需要借钱的话，先问问家里、学校资助中心或者正规银行的大学生信用贷款。现在很多银行都有针对学生的产品，并且利息低、额度小不会把人往坑里推去年不是这样今年政策刚调整过几家大的行都推出了类似的产品专门来替代那些不靠谱的校园贷。

只了解XX地区的状况，对于其他地方的情况不敢随意发表意见，在我看来大部分高校都有自己的临时困难补助项目，并且申请条件不高、审批速度也较快。不如先问问学校有没有相关的资助政策比较好一些。

最后说一句：征信这个东西平时感觉不到它的存在，但是关键时刻可以决定一个人的人生走向。买房、买车甚至以后孩子上学都会受到影响。为了几千元的消费贷款而毁掉自己的信用值值得吗？

小周后来去了一家私企工作，收入还可以，在前年买房子的时候因为征信问题导致利率比别人高了0.1个百分点。30年的房贷利息可以用来购买多辆汽车了。他说如果时光倒流的话他不会点那个立即申请的按钮。