天天优选借钱平台靠谱吗？测评结果有点意外

上周三下午，一位老客户急匆匆地打来电话问我最近广告声势浩大的那个天天优选借钱平台能不能碰。其实当时我正忙于给一家子做资产配置方案，脑子里全是年金险、信托架构这些东西，突然想到一个网贷平台，我的第一反应就是：又来割韭菜了？但是被客户追问之后我就花了两天时间把那个平台上里外都查了一遍，并且有一些话很快地说了出来。

天天优选借款入口为什么会被很多人找来

挺有意思的。我做理财规划师这么多年发现，越是名字听起来"普惠""亲民"的平台越容易让人放松警惕。其实这就是一种心理暗示的作用。天天优选这个名字一听就是个买菜APP吧？生活化的命名方式就是为了拉近和用户之间的距离，并且让用户觉得这不是一个冷冰冰的金融机构。

但是名字归名，我们还是要看实际的。最近这个平台热度比较高是因为它提出了一个"优选"的概念就是说只和持牌机构合作。真的很好听啊！那具体的筛选方法是什么？这里面有很多可以利用的地方。

我的一个做小生意的朋友老周去年年底资金周转困难，在类似的平台上栽了跟头。当时平台也宣称"严选合作机构"，但是放款方是外地的小贷公司，利息之高让人难以置信。因此这次测评天天优选的时候我就把这一个问题查到了。

持证规划师亲测：三个容易被忽略的地方

结论：该平台不是那种一看就怀疑有诈的野鸡网站，但是也不是什么慈善机构。它就是个信息中介，把你们和资金方撮合到一起去的问题在于中间这个撮合的过程水很深。

第一个细节就是息费的展示。我在平台上做了一个借款申请，发现首页上显示的日利率为"万三日利"只是为了吸引眼球而设计的一个效果。填完资料并授权了征信之后出现的实际利率会有所不同。这件事情会不会坑到别人呢？反正我当时看到最后一页的时候心里有点不爽。

第二个细节就是授权条款中存在"坑"。在申请的时候，有一个勾选项默认打上了钩子，里面写的是同意将个人信息透露给合作机构。很多人很快地就点完了，并没有仔细看。但是你想一想，“合作机构”的范围有多大？你的数据会卖给多少家呢？这件事情没有人告诉你吧。

第三个细节就是还款提醒机制。该平台有一点人性化的地方，在还款日前三天会发短信进行提示。听起来不错吧？但是如果你仔细阅读用户协议的话，逾期之后的催收方式那一部分写得比较模糊，只写着"委托第三方催收"。第三种情况是第三方是什么样子

我的建议：这些人可以尝试一下，这些人才要赶紧跑开

说了这么多，到底能不能用？我的看法很明确：征信稍微有点小问题、银行贷款根本不可能有机会的客户，在急需十天半个月左右的钱周转的情况下可以考虑。但是前提是你要算清楚账目，并且保证下个月能还清。

但是如果你是那种借钱还钱，借的钱还要再去借钱的人的话，请听我一句劝：不要碰。真的。见过很多这样的人，开始只是借贷几千块钱，后来越滚越大变成十几万的债务雪球了。到时候你拍大腿都没时间后悔一下。

天天优选借款利息到底高不高？算一下就知道了

很多人对于利率没有概念，看到"日息万三"觉得挺便宜。我们来算一算吧。假设你借了1万元钱，分十二个月还清的话，按照每天万分之三的日利息换算成年化利率是多少？有人认为是10.8%，对吗错！

因为它是等额本息还款，每个月都是还本金的，但是利息却是按照全款本金来算。实际年化利率差不多要翻倍，在20%左右。这是最好的情况了。根据我的观察天天优选借钱平台很多产品的实际年化利率在24%左右波动，有的甚至逼近36%的红线。

之前帮一个客户整理债务的时候，他在类似平台上借了五万元，分三十期还款，每个月还两千多。他认为利息不会超过几千块钱，结果我给他算了一下，三年下来要归还要将近八万块。他当时的样子我现在还能记着——整个人都蒙住了。

所以借钱之前先用计算器算一下，别被表面的数字给骗了。最基本的步骤已经完成了，但是很多人不愿意去完成它。

网上找不到的"潜规则":申请时间也有讲究

这一点估计很少有人跟你说过。我的一个前同事在消金公司做风控，他说了行业内幕：很多平台的放款额度、通过率，在月底和季末都会比较宽松一些。为什么呢？为了完成业绩指标

天天优选这样的平台也一样。它合作的机构每个月都会有一定的放款额度，月底如果还没有完成的话，审核标准就会稍微宽松一些。虽然没有明文规定但是业内是公开的秘密。具体有没有百分之百的效果我不敢保证，但是如果资质一般的话可以尝试每月25号到月末这段时间申请一下，通过的概率应该会高一点点。

另外，工作日早上申请一般比周末或者晚上申请审核要快一些。那时风控人员在线上处理效率高。这个细节很多人想不起来的，但是有时候就是这么一点点时间差就可以解决燃眉之急了。

最后说老实话

测评完天天优选之后，我的感觉就是：它就是一个普通的助贷平台，并没有特别好的地方也没有特别坏的地方。它的存在就是为了给那些被银行拒之门外的人打开一扇窗——虽然这扇窗户需要收取一定的"过路费"。

借钱不是坏事，坏的是借了还不上。如果你现在财务状况一团糟的话，先不要急着去新的平台借款，先把账本理一理，看看能不能通过其他的途径来解决一下。比如向亲戚借贷、变卖闲置物品或者与债权人商讨延期还款等方法。

借的时候要注意三点：一是要查看利率高低，二是算清总的还款金额，三是保证按时还钱。做不到这三条中的任何一条的话就不要怪平台了。