别被广告忽悠：借钱哪个平台又快又好，看懂这三点不踩雷

前两天有个老客户急匆匆地来找我，说家里老人要做手术了，手头缺五万块钱，请问有没有那种"秒批秒到账"的渠道。说实话这种事情我已经见得太多了。很多人在用钱的时候脑子里就只有一个念头：快。结果怎么样？越是着急越容易出问题，在借钱的同时把自己的征信也给毁掉了。大家都在关心哪里的平台可以快又好地借钱虽然问题看起来不大，但是里面其实有很多细节需要考虑。

我是做理财规划的，平时跟钱打交道比较多，但是更愿意把自己当成一个"资金搬运工"。借钱这件事其实就跟找对象差不多了，并不是只看外貌好看（利息低），还要看看性格是否合适（还款方式）、家底是不是殷实（正规程度）。今天我就用大白话给大家拆解一下这里面的弯弯曲曲。

弄清楚借款平台快速放款背后的秘密

人们认为借钱慢是因为审核员速度不够快，实际上现在大部分平台都是系统自动审批。把资料填进去之后，系统跑一个模型，几秒钟甚至几分就可以得出结果了。那么为什么有的人却无法获得批准呢？或者有的平台说自己很快，但实际上坑人很深怎么办？

正规的快，是基于你数据的基础上。其实现在很多大平台的风险控制体系比你的妈妈还要熟悉你的情况。你在哪个单位工作、社保交多少以及平时点外卖的习惯都是他们判断你能还钱的标准。因此不要上当受骗了，“黑户也能贷款”、“不用看信用评分就可以放款”的这些说法百分之百是陷阱。要么就是高利贷，要么就可能是前期收取费用的一种手段。

去年遇到一个小伙子，工作两年了，在某不知名的小贷APP上借了两万元急用。结果怎么样？合同中年化利率为8%，加上服务费、担保费和手续费之后实际年化成本超过36%。这不是借钱吧，是喝血啊。后来我帮着重新规划了一下公积金贷款，在正规银行系产品里拿了一笔钱把那高利贷给平了每个月少好几百利息。到现在我还记得当时小伙子的样子都快哭了。

哪个平台借钱最快最好，主要看这三种渠道

既然要谈具体的问题，咱们就不要扯那些空洞的东西了。把市面上常见的渠道分成了三类，你按照对号入座的原则来就行。

第一类是银行系的消费金融产品。招商银行闪电贷、建设银行快贷等。这类产品的优点就是正规，利息低。我见过最低年化利率为3点多一点，比房贷还便宜一些。但是缺点也很明显：门槛高。你得是有该行代发工资或者有贷款（包括大额存单）的客户才能购买。适合工作稳定、征信良好的人使用的产品。如果你平时和银行没有业务往来的话，基本上会被拒之门外。

第二类是互联网大公司推出的借贷产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等。这类的产品好就体现在方便上，平时点外卖或者买东西的数据都在那里了，系统早就给你画好了。一般正常用户都有额度可以使用。利息方面属于中等到偏高水平，日息为万分之二到万分之五之间不等，换算成年化大约在7%至18%左右。这类产品适合急用、随时可借、还款方便的产品。

第三类持牌消费金融公司。马上消费金融、招联金融等都是其中之一。这类公司的主要业务就是贷款，门槛比银行低一些，但是利率却高于银行，并且有时候还会超过互联网巨头的水平。他们的特点是审核比较宽松，有些资质不能通过其他银行的审批也能够被他们接受到。但是这里有一个坑叫做催收。一旦逾期就会有电话骚扰你的情况发生，并有可能影响你的信用记录。

不同的资质对应的最佳选择

说了这么多，到底该怎样选择呢？给个简单粗暴的标准。

如果你是公务员、事业单位员工或者国企职员，或者是世界五百强的企业家，请直接到你的工资卡发卡行或四大银行（工商银行、农业银行、中国银行和建设银行）申请消费贷款。利息很低，几乎可以让你笑出声来。如果是普通私企员工，征信还可以的话，平时经常使用支付宝微信等支付方式的话就可以选择借呗或者微粒贷了，方便快捷，并且不要去申请其他的东西了。如果你的信用记录有点小瑕疵或者是负债稍微高一点的时候用互联网大厂的产品会比较好一些因为他们的风控模型有时候比银行更加看重你消费的能力而不是死板的征信。

对于那些从未听过或者路边小广告上出现的电话，别去理会。十有八九是陷阱吧！我的一个朋友做生意缺钱用，网上找到一家"无抵押贷款公司"，对方要求先交2000元作为解冻费才给贷款。这明明就是诈骗嘛？结果他真的相信了，并且把钱给了那个人之后就被人拉黑了。智商税也得由我来承担才行吧。

怎样找到快速放款而且正规的平台

在搜索框中输入“快速借钱”的人，其实已经输了一半。真正好的平台根本不需要打广告来求你借钱。见过银行请顾客存钱的吗？什么时候听说过银行主动向客户申请贷款呢？好东西总是稀有的。

判断一个平台是否正规，最简单的方法就是看它有没有金融牌照。现在可以放贷的机构只有银行、消费金融公司和小额贷款公司三种。这些都需要国家金融监管部门颁发许可证的。在APP中查找"关于我们"或者"营业执照"看看是否有写明的小额贷款牌照或消费金融牌照的情况。如果写的不清楚，或者是没有找到的话就赶紧卸载吧。

正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。工本费、解冻费、保证金等等都是假的，不存在的。只要看到"放款前收费"这五个字就报警或者拉黑。

利率也是一个大问题。很多平台喜欢玩文字游戏，日息万分之三听起来不多吧？算一下年化的话就是万分之三点乘以三百六十五天等于百分之十点九五左右。还有比这个高的，再加上各种服务费呢！我曾经为一个客户计算过一笔账，在某平台上他借了3万块钱，分12期还款，每个月还三千元。看起来利息不多的样子，但是用IRR公式算出来的话年化利率接近24%。正规持牌机构的还有不正规的可以达到60%，甚至更高。谁受得了呢？

申请的时候有一些隐藏的小技巧

申请的时候也有讲究。虽然系统是机器审批，但是有些细节可以提高通过率。

填写资料时，单位信息要真实，并且最好能和社保公积金相匹配。居住地址可以填身份证上的住址或者租房合同上写的地址，不能随便编造。联系人写父母配偶的名字而不是朋友之类的人名。申请的时间也有讲究。理论上24小时都可以申，但是从我的观察来看，在工作日的上午9点到11点、下午两点至五点之间通过率会稍微高一点。不同的平台可能有所不同，但是我感觉是由于系统在这时人工复核的概率大一些或者数据更新得比较及时。不过这只是我个人的经验，并没有得到官方的数据支持哦。

另外一点就是不要频繁申请。每次提交都会在征信上留下一条查询记录。短时间内查询的次数太多，系统会认为你缺钱很多，风险很大，就会把你拒掉。这就是所谓的"征信花了"的意思。因此只要挑选一个或者两个产品去申请就可以了，并不需要到处试水、撒网式的尝试。

到这里，我再啰嗦一下。很多人认为借钱是一件很丢人的事情，并且大可不必如此。合理的负债属于理财的一部分，只要能控制成本、按时还款，用别人的钱干自己的事就是本事了。主要是要算好账目，不能为了省时间而损失更多的金钱。

我的一个做小生意的朋友，每年年底都要筹集一笔资金进货。他以前总是觉得银行麻烦，就去民间借贷借钱，利息高得让人发抖。后来我让他办了两张大额信用卡，并且再配以一笔商业银行的经营贷款，这样就把成本降低了50%左右。现在跟人说话的时候都会说，“专业的事儿还得听专业人士。”虽然这样说有点自夸的意思，但是道理是对的。

借钱的速度要面子，钱的质量要看里子。虽然面子上好看一点，但是里面不好了的话最后还是会让自己难受的。不要等到被催收电话轰炸的时候才后悔当初没有看清楚合同条款。

下一次有人问你借钱去哪借的时候，先问他：准备好算这笔账了吗？