什么平台号借钱最靠谱？十年中介掏心窝子说几句

上周三晚上十一点左右，我正准备睡觉的时候手机响了。来电显示为一个陌生号码，接起来对面带着哭腔地说自己是做餐饮的老张急需周转三十万不然第二天供货商就会断供。他问了一个几乎所有的客户都会问的问题：什么平台可以借钱最可靠的？说实话，听到这样的问题心里很难受。老张为人老实，在生意好时从没借过款，现在急了就跟无头苍蝇一样到处乱撞。做了我们这行十年了，见过太多像老张这样的人，平时不烧香、临阵抱佛脚的结果就是要么被拒贷、要么掉进高利贷的坑里爬不出来。

说到底，市面上能借钱的平台数不胜数，但是适合你的却只有那么一两个。

不要被广告所蒙蔽，正规的平台借钱要问些什么

很多人找平台借钱的时候，第一反应就是到应用商店里搜索"贷款"，下载量大的就选择它。这件事情并不是那么简单。去年有一个客户征信本来还可以的，在半个月内被查了二十几次信用报告之后最后原本可以批下来的银行贷款也黄掉了。到处都是打广告说"秒批""免审"的地方，请你仔细想一想正规机构敢这么做吗？银行不是慈善组织，不问你的背景就可以把钱给你了吗？

真正可靠的平台主要看征信报告、流水情况以及负债比例。

这里面的门道很多。征信方面，很多人认为只要不逾期就是好的征信，并不是这样。银行还要看你的申请记录是否频繁出现以及信用卡使用频率高不高。我的一个做建材生意的朋友，信用上从来没有过逾期的情况，但是不管他怎么提出申请都会被拒绝。后来我帮着拿出了他的征信报告一看，好家伙，在名下有八张信用卡，每一张都已经刷爆了，并且负债率已经到了90%以上了。那么正规的平台敢不敢借给你钱呢？

哪个平台号借钱通过率高？分情况来说

先说银行系的产品。四大行的利率最低，年化可以做到3.5%左右甚至更低，但是门槛也最高。他们偏爱什么样的客户？公务员、事业单位员工、国企职员以及有稳定公积金和打卡工资的人群。如果你属于这样的群体的话，请不要犹豫，可以直接去银行申请消费贷款或者装修贷款。去年年底帮一个事业编的姑娘在建设银行办理了快贷业务，二十万额度可以随借随还，并且利息很低，让人羡慕不已。

那普通人怎么办？股份制银行、城商行比较宽松一些。招行、中信、平安等几家大行的产品线很多，针对不同的客户有不同的方案。但是说实话，这些银行的客户经理也有业绩压力，在完成任务的时候可能会给你推荐并不适合你的产品。前两个月有一个客户的自己去某股份制银行申请了一张信用卡分期业务，算下来年化利率接近15%。后来找我重新规划了贷款计划，换了一个纯信用贷的产品，利率直接减半。

网贷平台也来凑热闹了。微粒贷、借呗、有钱花等头部平台，利息比银行高一点，但是方便快捷，到账快。适合急需用钱的人群，金额不大而且只是短期周转使用的情况比较符合这样的需求。不过这些平台也会被记入征信系统里，并且如果借款次数过于频繁的话会对以后申请贷款产生不良影响。最离谱的一个例子就是有个年轻人两年之内在各个网贷平台上借了五十余笔，每笔的金额都不大，几千块钱的样子。后来想买房子去银行办理房贷的时候就被拒绝了，原因是"多头借贷的风险太大"。

没有告诉你的那些潜规则

做了这么多年，有些东西在网上是找不到的，今天我就给大家透露一下。

第一，申请的时间很重要。月底、季末的时候银行放款额度比较紧张，在这个时候去申请的话，审批会更加严格一些。月初和季度初，额度充足，通过率高一点。当然这不是绝对的，各个银行的情况不同，但是大致规律就是这样的。

第二，申请方式也有所不同。同样是某银行的产品，在手机银行和线下网点提交的时候额度、利率可能会不一样。线上渠道是系统自动审批的，看的是硬性条件；而线下渠道还有人工审核的空间，并且可以补充材料来说明情况。去年有一个做小生意的人被拒了之后我就带他到网点去办手续给他提供营业执照以及最近半年来的流水单重新申请最终批下来十五万

第三，不要轻信所谓的"内部渠道""包过"之类的鬼话。我们做中介的只是比你更了解产品规则、包装材料更好而已，并不会无中生有。号称有银行关系可以花钱办理的情况十有八九都是骗人的，剩下的一个在诱导你们办高利率业务上。

容易被忽略的小事

很多人不知道，你的手机运营商的数据也会被查询到。如果你经常接到催收电话或者通讯录里有标记为"诈骗""骚扰"的号码的话，有些平台风控系统就会抓取这些信息从而影响审批结果。另外，在申请的时候填写的人际关系中如果有之前的逾期记录，则会被连带受到不利的影响。这事儿说起来有点扯淡，但是确实是存在的风控逻辑。

另外，各个城市的政策差别很大。一线城市的审批标准一般都比较严格一些，但是产品种类也多一点；三四线城市选择少了一些，但是有些本地城商行会给出优惠来吸引客户。具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的，你们当地的网点可以问问具体情况。

怎样选择？给一个真实的建议

说了这么多，到底怎么选呢？给出一个简单的判断逻辑。

如果你是公务员、事业编、国企员工或者大厂员工，公积金缴纳基数高的话可以直接去银行办理。利率最低并且最安全。

如果你是普通上班族，有稳定的工作和社保的话，可以先尝试一下工资卡所在银行的消费贷产品，一般通过率会比较高。不行就考虑股份制银行或者头部网贷平台。

如果你自己经营公司的话，没有固定的工资流水记录的话，就看你的营业执照年限以及公司的运营情况了。如果营业执照已经满两年，并且有对公流水的，在一些银行可以申请到专门针对企业的贷款产品；新开的企业由于收入不稳定的原因选择正规途径比较少，只能考虑抵押贷或者找担保人帮助办理。

对于那些没有知名度的小平台、不知名的网贷APP，我的建议是能不去碰就不要去触碰。除了利息高之外，还有很多手续费和服务费隐藏其中，借一万最后只能拿到八千左右，还款时还是要算上一万元的费用，这样的坑我已经见过太多次了。

不要贪多，也不要乱点，量力而行。