我试了几个所谓百分百下款无视黑白户的借钱平台，结果有点意外

凌晨三点盯着手机屏幕，看到那个号称“百分百下款无视黑白户”的广告弹窗后陷入了沉思。很多人都在寻找着可以忽略征信的网贷口子来挽救自己。“百分百下款”是真金白银的资金援助还是一个圈套？面对复杂的借贷市场时我们怎样辨别其中的好坏呢？

其实市面上有很多号称无条件放款无视黑白户的网贷口子十有八九都有很大的疑问。我在借贷圈摸爬滚打多年，见过太多人因为相信“无视黑白户”这样的说法而吃了大亏。正规的借钱平台如某呗、某条等或者持牌消费金融公司，它们下款逻辑的核心还是风险评估。“百分百”的意思一般是对急需资金的人所提出的一个陷阱或者说一个诱饵。网贷口子虽然门槛很低但是也一定会有风控标准不会忽视你的过往信用记录。

再来谈谈一些比较常见的平台类型以及它们的真实情况。第一持牌消费金融公司，这类平台的额度一般为1000元到5万之间，虽然比银行宽松一些，但是还是会查询征信以及大数据。期限一般是3-12个月不等，年化利率在10%～24%左右。用户普遍认为：“下款速度快得很，半小时之内就能收到钱了，不过利息要比银行高很多，而且催收也比较积极。”而那些所谓的不管黑白不分非正规的小贷或者套路贷。它们的额度看起来很诱人，比如“最高20万”，但是实际上第一次申请的时候只有几百元，期限非常短，最长也不过7天或14天，也就是俗称的“714高炮”。用户对它的评价一般是：开始说不要资质就可以申请了，等提交完之后发现还要交工本费、解冻费等等东西，并且最后没有拿到钱反而被坑到了会员费。

关于借钱平台优缺点要理性的去分析。正规平台的优点是透明、合法，不会出现暴力催收和乱收费的情况，但是它的门槛比较高，征信不好确实很难下款。而那些号称“百分百下款”的非正规口子，唯一的好处就是“审核宽松”，但弊端却很严重：利息极高（综合年化可能达到上千甚至更高），存在砍头息、暴力催收以及个人信息泄露的风险。“所以不要被‘无视黑白户’冲昏了头脑，在金融市场上是没有活雷锋的。”

在使用网贷服务的时候，要注意一些事项。第一点，在下款之前要求交纳“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗行为，正规平台不会出现这种情况。第二点要认真核对借款合同中的实际到账金额以及还款额，并且注意防范砍头息的问题。第三，保护好个人隐私信息不被泄露给一些未知的应用程序而上传身份证照片、银行卡等敏感资料。对于征信已经被列入“黑名单”的人来说，不要再寻找所谓的“百分百下款”渠道了，而是应该想办法通过正规途径来修复自己的信用记录或者向亲朋好友求助以度过难关，千万不要病急乱投医。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了一些问答：

1. 问：有没有网贷平台是百分百下款不管黑白户的？
答：不存在。正规金融机构都有风控，完全无视风险放款不符合商业逻辑。凡是这样宣传的大概率是骗局或者高利贷。

2. 征信花了之后还能在借钱平台上借款吗？
答：有这个机会。部分平台主要依靠大数据，征信查询次数多而没有严重的逾期情况的话，一些持牌的小贷公司会给额度的，但是利息会比较高。

3. 问：遇到套路贷应该怎样做？
答：立即停止还款，并保存好相关的证据，然后向金融监管部门举报或者报警。不要因为害怕催收而继续偿还非法债务。