vivo借钱平台正规吗？实测后发现和想象中不太一样

上周三下午，我在咖啡馆见到了小周这位采访对象。今年26岁，从事电商运营工作，在上个月因为家里急需用钱而通过手机上的贷款APP浏览了一番。他当时看到手机系统推送出来的借钱入口时心里有些犹豫：这东西到底靠不靠谱？会不会把通讯录都爆了呢？小周的经历让我想跟大家聊一聊vivo借钱平台正在进行中规性的问题——很多人根本就弄不清楚这个东西到底是什么。

vivo借钱平台正规渠道是怎样运作的

说实话，我采访了三十多个借款人，其中有八成是不清楚这里面的门道。小周当时认为vivo自己放款，吓得差点把手机扔掉。其实不是这样。简单来说就是撮合双方的意思联络过程叫"撮合方"。

把银行、消费金融公司资金端拉进来，在自己的钱包APP里开个入口。填写资料后，它就把你的信息推送给资方进行审核放款。在整个过程中，vivo所获得的主要是导流费或者技术服务费，并不是真正借钱给用户的持牌机构。

我问过vivo内部的朋友（具体名字就不透露了），他说合作的机构大概有十几家，招联金融、马上消费这些都在池子里。不同的用户看到的资方不同，系统会根据你的资质自动匹配。

因此你问vivo借钱平台正在进行中不正规，答案由背后的资方是否合法决定。持牌的金融机构受银保监会监管这一点跑不了。但是里面有个坑——

最容易踩到的三个坑，我亲眼见过有人翻车

去年十月，我采访了一个做装修的小老板刘。他在vivo钱包里借了三万元，并且分十二期还款。第三个月的时候发现实际拿到的钱比合同上约定的少八百多块钱。

他当时就愣住了，跑过来问我怎么回事。我看合同的时候发现里面有一项叫做"服务费"的条款。该怎么说呢？合法但是不太厚道一些平台就是这样做的，利息看起来不多，七七八八的各种费用加起来年化能达到24%以上。

第二个坑就是还款日的问题。有个叫小敏的姑娘，在借款的时候没有仔细看合同，以为每个月20号就还钱了。结果系统扣款日期为15号，她过了五天才得知自己已经逾期了。征信上多了一条逾期记录是在这个时候发现的。

其实这样的坑是可以避免的。在借款之前，把合同从头到尾地读一遍，尤其是还款日期、提前还贷违约金以及逾期罚息这几项内容要特别注意。不要嫌麻烦，出了问题拍大腿也来不及了。

第三个坑比较隐蔽，就是多头借贷。我采访了一个95后的程序员，在手机上安装了七八个借钱APP，vivo钱包是其中的一个。每个月拆东墙补西墙最后债务滚到了二十多万。不能全怪平台，但是很多人对还款能力的估计太高了。

怎样判断自己是否适合使用该渠道

说实话，如果你征信良好并且有稳定的工作的话，直接去银行申请消费贷款会更划算。年化利率可以降到5%以下，比这些平台便宜很多。但是银行审批慢啊、材料多啊，有时候等不起。

vivo借钱这类平台的优势在于快捷。资料填写完毕后，最快几分钟就可以到账了。适合谁？临时周转、金额较小且确定下个月可以还清的个人或者企业都可以用。如果你是个体户的话，本周进货少了两三万，下周卖完货就还款也没有问题。

但是如果你用来消费、买手机或者旅游呢？别傻了，利息滚起来就会让你怀疑人生。

vivo借钱的利息高不高，自己算完吓了一跳

我做了一个实验，用两部手机同时申请。一部是vivo自带的钱包入口，另一部直接下载了合作资方的APP。同样的资料到底怎么判断呢？两个渠道给出的利率不一样。

vivo钱包显示的年化为18%，直接在资方APP申请的是15.6%。相差2.4个百分点。我问过行业内的人，他们说可能是渠道成本不一样或者是个例的原因，"具体原因不好确定，在不同的时间、不同的用户身上都不一样"。

因此我的建议是：不要嫌麻烦，多做比较。利率先别急着点确认，在对应的资方官方网站上查一下，说不定可以省下一笔钱。

另外还有一件事情要提到。提前还款违约金的存在与否，不同的平台会有所不同。vivo钱包里的不同资方政策不一样，有的收剩余本金的2%，有的只收取1%，也有些不收费用。借钱之前一定要弄清楚，在钱还没有到手的时候就先准备好还出去的钱了。

采访了三十个人之后，我总结出三条实实在在的建议

第一，借款之前先看一下合同，特别是还款日、提前还本罚息和逾期罚款。别觉得我说得太多，这条可以救人的。

第二，算出实际的年化利率。不要只看"日息万分之几"这样的宣传语，把它换算成年化的利息才知道自己要付多少钱。网上有IRR计算器可以输入每期还款金额来计算。

第三，不要在很多平台上借钱。征信查询次数多的话以后想办理房贷、车贷都会受到影响。我见过一个极端的例子，在一个月之内点了二十多次贷款申请，征信报告上全是查询记录，后来办房贷的时候被拒了。

另外还有一件事情没有提到。vivo钱包里有一个"查看征信授权"的选项，在借款之前先看一眼。每次申请都会查一次信用报告，该记录会保存两年时间。不要随便点一下就留一个痕迹。

小周后来怎么样了？他从vivo钱包借了1.5万元，选择了招联金融方案，年化利率为15.6%，分六期还款。他说还算顺利，并没有出现乱收费的情况。但是他也承认下一次急用钱的时候会先向银行询问一下。

钱借的时候很容易，但是还的时候才知道痛。