取现借钱平台靠谱吗？我用踩坑经历告诉你真相

2019年的冬天，我到现在还记忆犹新。

那时候我刚刚辞职创业，开了一家小餐馆，生意还可以，但是现金流总是捉襟见肘。供应商催款、房租到期了，手里缺三万块钱周转。朋友介绍了一个所谓的"内部渠道"给我看，说利息低、放贷快。我当时也是病急乱投医，在没有仔细看过合同的情况下就签了字。

结果怎么样？借了三万，到手两万多四，六千块钱就被他们以"服务费""保证金"的名义直接扣走了。更可怕的是，在还款的时候我发现APP里根本就没有提前还本息的功能，利息按天滚，利滚利，三个月之后我竟然要支付接近四五万元。那段时间晚上总是睡不好觉、掉头发特别厉害。就是被坑了呗。

后来我花了大半年的时间才把这个窟窿填上。从那以后我就开始研究各种借贷的知识，把市场上常见的取现借钱平台研究了好久。今天这篇就不用讲那些虚的，把用真金白银换来的教训摊开来说说吧。

取现借钱平台哪家比较好？先看这几个硬性标准

很多人找平台的时候，先看额度再看利息。其实这都是表面的。

决定你是否翻车的是隐藏在角落里的条款。我选择平台时只考虑三点：是否有牌照、有没有隐形费用、提前还款是否会收取违约金。如果这三方面没有问题的话，利息稍微高一点也还可以接受；如果有任何一项出现问题，那么即使利息再低也是坑人。

去年有一个做微商的朋友，在某平台上借了五万元。合同上写的是年化利率8%，看起来不错吧？结果放款的时候，强制搭售了一份两千块钱的"意外险"以及各种名目的"咨询费"。算下来实际年化利率直接达到了24%以上。她找客服理论说要退掉，但是客服表示这是增值服务不能退款。这样坑人的话不踩一次你怎么知道水有多深？

网上出现的"取现借款必下款"广告要小心

其实我现在看到"必下款""黑户也能贷"这些字眼，第一反应就是关掉页面。

正规金融机构都会查征信，谁敢说"必下"？敢于做出这样的承诺的，要么是骗子，要么就是利息高得离谱的高利贷。两年前我手头紧的时候也用过这种平台叫“必下”。填了很多资料之后钱没借到但是手机号被卖了接下来一个月全是骚扰电话问我需不需要贷款、买房、装修……

还有一类更坑。他们说你的资质不够，需要找一个"担保人"或者"紧急联系人"，实际上就是想让你拉身边的人下水。我见过最离谱的一个例子，借款人为了借钱把父母、亲戚的电话都填上了，结果最后还不上钱了，全家人的电话都被打爆了，甚至还有人跑到单位闹。这件事搞得好像要使他们家庭分崩离析一样。

因此我有一个原则，凡是宣传语中带有"必"字的，一律拉黑。正规平台比如银行系或者持牌消费金融公司的产品从来不会把话说死。他们会说综合评估以审批结果为准这才是负责任的态度。

申请过程中的猫腻，你可能根本就没有注意到

填资料看似简单，其实里面有很多门道。

资料填写得越漂亮越好。工作单位写成某某集团，收入填两万，联系人随便几个都可以。别傻了，审核员也不是白痴。你的征信上显示的社保缴纳单位是小公司，在申请表中却写着大集团公司，这不是明显的造假吗？一旦被认定为虚假信息就会直接拒绝贷款，并且会被列入黑名单。

我的一个做中介的朋友说过，他们内部有个不成文的规定：资料"美化"不能超过20%。月收入八千的话可以写一万，写一万五就有点冒险了。最好是工作单位和社保公积金一致的。联系人只需填两个直系亲属即可，过多会让人觉得你急着要用钱，并且风控系统会觉得你的风险较大。

还有个细节，大多数人在申请的时候都不会在意。就是申请的时间问题。我观察过很多次，在工作日的上午10点到下午3点之间提出申请的话通过率会高一些。为什么？那时审核人员在线上，系统的响应速度比较快。如果在深夜提交申请的话，则很有可能只能走系统自动审批程序，并且如果有任何瑕疵都会被直接拒绝掉。不同的平台对于这个说法可能有所不同，但是我自己尝试过几次之后发现是有区别的。

关于额度的问题，不要被数字所蒙蔽

很多平台首页上写的是"最高可借20万"。进去测试一下，批你五千块钱。这件事挺考验心态的。

其实最高额度是给征信良好、资产充足的优质客户准备的。普通人能够批准的贷款金额，一般为月收入的3到5倍左右。你的月薪只有六千块的话，能贷到两到三万就很不错了。因此不要以为看到"最高20万元"就可以随便借钱，那是营销手段而已。

还有一类平台，额度给得很高，利息看上去也还可以。但是提现的时候会告诉你"当前额度紧张，请排队等待"。一个星期过去了钱还没有到，急用钱的时候这不就是坑爹吗？在一些小平台上出现这种情况是比较常见的。所以我现在只使用可以实时到账的渠道，虽然金额较小，但至少能解决燃眉之急。

还款方式中隐藏的坑，比利息还可怕

借的时候容易，还的时候你就知道什么叫肉疼了。

很多平台在宣传的时候都会说日息万分之五，好像不多吧？一天给一万元，收五块钱。但是你算过折合年化利率是多少吗？18.25%。而且这只是利息，并没有包含手续费、服务费以及担保费用……各种各样的收费加在一起的话，年化可能会达到30%以上。

还有一种比较隐性的，叫做"等额本息""等额本金"。这两个词看上去差不多，但是实际还款金额相差很大。等额本息方式下，前半期偿还的主要是利息；而用等额本金的方式，则前期所承担的还款压力较大一些，并且总的利息也比前者要少一点。很多平台默认选择的是等额本息，如果你不主动询问的话，他们根本不会告诉你还有其他的选择。

去年我给一个表弟算过一笔账。他在某平台上借了三万元，分12期还款，每期还三千多块钱。他认为利息最多也就是一千多元。用IRR公式一计算就得出实际年化利率为接近于28%。他当时愣住了，说合同上写的是这个数字啊？你说把服务费也加进去再看吧？这才醒悟过来。

因此我现在看所有的借款合同，就只认一个数：IRR年化利率。这才是你真正要承担的成本。凡是只有日息、月息而没有年化的都是有问题的。

逾期了怎么办？别急，也不用躲

这事我得实话，我也曾有过逾期。

那段时间生意不好，有一笔贷款迟了三天还。催收电话打了过来，语气不是很好听，但是也没有太过分的地方。接通后说明情况并承诺还款时间，在约定的时间内完成了付款手续。后来我发现这次逾期虽然上了征信记录，但影响不大，只要后面能按时归还会慢慢恢复的。

最怕的是什么？不接电话、失联、玩消失。一旦失去联系，平台就会认为你是恶意逃废债者，并且会找你的紧急联系方式进行催收，甚至还会爆通讯录。而且征信上会出现呆账或者代偿的情况，比逾期要严重得多。有了这样的记录之后想要办理信用卡或者是房贷就不可能了。

我认识一个人，欠了五千块钱，觉得不多就一直拖着不还。三年之后连本带利加到一万八千块，并且被起诉了。法院判令后他没有履行判决书中的义务，在此情况下被列入失信被执行人名单之中。高铁不能坐，飞机也不能坐，微信支付也被限制了。为了五千块钱而变成老赖值得吗？

遇到不能还的情况，正确的做法就是跟平台联系一下，说明自己的困难情况，并申请延期或者分期。很多平台都有这样的规定，但是它们不会主动告诉你的。要争取得到它。当然不正规的平台除外，只会催你还款，根本不可能跟你谈协商的事儿。

写了这么多，其实就一句话：借钱这件事儿要小心点。签合同之前多看几遍，算清楚真实的利率，不要被那些花言巧语所蒙蔽了。毕竟还钱的人就是你自己。