怎么让人不能在平台借钱？我采访了30个家庭后找到答案

去年冬天，在杭州见到老陈的时候，他正蹲在小区门口抽烟，脚边散落着七八个烟头。

他的儿子才22岁，半年之内在十几个网贷平台累计借了18万块钱，现在加上利息已经变成了26万多。老陈把老家的房子挂上牌号后说话的时候手一直都在抖动。这件事情让我心里堵得慌。我做金融调查记者十多年了，见过很多这样的家庭，在每次看到之后都会问同一个问题：怎样不让别人在平台上借到钱怎样才能从根本上阻止悲剧的发生？

说到底，很多人并不是不想还钱，而是不知道自己在干什么。

为什么我们不能阻止想要借钱的人

老陈的儿子小宇说，第一次借钱是为了买一台电脑，借了六千块钱。平台弹出额度后点一下钱就到帐了，比叫外卖还要快一点。他当时脑子里只有一个念头：这钱太好赚了。”

问题就出在这里。

我采访过一个曾经在某消费金融公司工作的产品经理，他说他们的KPI就是让用户"无感借贷"。什么叫无感？借钱的时候根本不会停下来想一下自己能不能还上账。按钮很大，但是利率很小，年化18%被写成了日息万分之五的样子，感觉好像是不要钱一样。

你有没有想过为什么平台借钱给你这么痛快？

因为赌的就是你还不上。逾期之后，罚息、违约金、催收分成才是他们的主要收入来源。有一个数据我印象很深，在某头部平台内部流传出来的数据显示出70%以上的利润来自于逾期用户。听到这个数字的时候我觉得后背发凉。

平台借钱被风控的原因

反过来想就是平台借钱被风控是什么触发了系统"拒绝"的机制？

整理了近几年来采访中遇到的案例，发现了一些规律。

第一种是多头借贷。什么是多头借贷？就是你在三个以上的平台都有借款记录的。系统会判断你为"资金饥渴型用户"，风险极高。有个做风控的朋友说他们内部有"黑名单共享机制"，虽然表面不承认但是实际上很多平台的数据都是互通的。在A平台上逾期了的话，在B平台上第二天就会降额或者封号。

第二个就是经常查征信。每次点"查看额度"的时候，平台都会查询一次你的征信报告，这就是所谓的硬查询。一个月内被查询三次以上的话就会被认为是异常行为，在系统中就有可能触发危险信号了。

第三个比较隐蔽的是设备环境。什么意思呢？如果你的手机是越狱状态，或者IP地址经常变动，又或者是频繁使用借贷APP的话，风控模型就会认为你这个人不靠谱了。

但是这些都是"被动"被拒，如果你想要主动不让自己的人或者家人的账户在平台上借款的话，并非只有这些措施可以做到。

有效的"断供"方式

我采访过一位叫周的母亲，她的儿子刚毕业就欠下了一大笔债。她跑过来问我有没有办法让平台不再给钱给她儿子。

给她提了几个建议，有的有用，有的完全是瞎说。

征信异议申请

这是正规的途径。征信报告上如果有错误信息，比如不是本人申请贷款的话可以向央行征信中心提出异议。但是问题是只能纠正错误而不能主动"拉黑"自己。周姐试过了没有用处。

联系平台客服申请"禁贷"

这个方法听起来很牵强，但是有些平台是允许的。打客服电话说，“我怀疑自己有赌博或者冲动消费的问题，请帮我关闭借款功能。”正规的大公司一般都会配合一下把你拉进内部黑名单里头去。坑爹的是，只对一个平台有效果，并且不可能把市面上几百个平台都查一遍吧？

还有一种方法，说实话有点不好。

有做催收的跟我聊过，他说如果你在某个平台逾期之后表现出极端还款困难的情况，比如提交了失业证明、重大疾病证明等资料的话，那么该平台上就会把你的账户标记为"高风险用户"，以后再申请的时候会被直接秒拒。但是代价太大了，征信也会被损坏掉的，并不推荐。

有没有比这样更不伤的办法？

让家人不能借钱的实操建议

老陈后来怎么样了？

给儿子的手机做个"改造"。具体来讲就是卸载所有的借贷类APP，然后在应用商店里把这些APP都屏蔽掉（现在很多智能手机都有青少年模式可以设置禁止安装特定类型的软件）。老陈把儿子的身份证、银行卡也收了起来，在物理上切断了他借钱的道路。

虽然土一点，但是有效。

另外一种方式就是控制征信授权。现在很多平台借钱都需要人脸识别，如果家人配合的话可以刷脸借钱，不配合就借不到钱了。有一个例子我到现在还记忆犹新，有个姑娘想要向别人借款买个包包，她妈妈知道了之后死活不愿意去进行人脸验证，最后这笔钱没能拿到手。当时女孩气得不行，半年后又来感谢她的母亲。

这件事闹大了。

但是我要说的是，这些办法只能治标不能治本。真正的问题是为什么有人会控制不住想要借钱呢？消费欲望无底洞还是有赌博等更严重的现象存在吗？如果是后者的话，只拦着借钱没有用处，要从根上解决才行。

我采访过一位心理医生，他说冲动借贷的人很多都有多巴胺调节的问题。借钱、花钱的时候大脑就会产生大量的多巴胺，和赌博赢钱的感觉差不多。这是一个病态的循环，并不是只要不让借就可以解决掉这个问题了

那么我的建议就是，如果你真的想要解决怎样不让别人在平台上借到钱第一步不是封号、冻结手机，而是弄清楚这个人为什么要借钱。

周转困难吗？消费过度了吗？还是有更深的问题呢？

不同的情况，处理方式也大相径庭。

老陈的儿子后来怎么样了？房子没有卖掉，老陈向亲戚借了一笔钱先还清了网贷之后就让儿子去送外卖来偿还债务。去年回访的时候小宇已经归还接近十万元，并且踏实了很多。他说现在看到借贷广告就会恶心，这辈子再也不会碰这个东西了。

这是比较好的结果。

但是我知道，还有许多小宇在某个深夜里盯着手机屏幕上的"极速放款"按钮，手指悬停着。

可以拦住吗？