50借钱平台哪个靠谱？老哥用血泪教训告诉你真相

去年冬天，我在银行门口抽了半包烟。

那天特别冷，手都冻僵了，手机里刚收到一条短信——贷款申请被拒。说实话，在那个时候我真的想把这破手机摔碎。家里老人住院要交押金，孩子补习班费用没有着落，我自己做点小生意又遇到回款慢的问题，真是叫天天不应

后来朋友给我推荐了几家50借的钱平台一开始我根本不相信，觉得网上这些全是骗人的。但是没办法了，只能硬着头皮试一试几个。踩了不少坑之后也找到了可以下款的口子了。现在回过头来想一下这个行业已经很危险了不懂行的人进去就是送钱

那些号称"秒批"的平台，到底有什么猫腻

直接说吧。

去年十二月，在网上看到一则广告，说"黑户也可以贷款，最高五万元，秒到帐。"说实话当时我的征信已经被花了正规的银行根本不可能有门儿现在遇到这样的广告我还能不心动吗？我就把资料填上去了之后呢

交完之后怎么样？审核不通过的话，钱就不能退了。我现在想起来都会想抽自己两巴掌。

其实也就是一个套路，在50借的钱平台圈子里经常出现。他们所获得的不是利息，而是各种名目的费用：会员费、服务费、审核费、保证金……正规平台怎会有放款前收钱的情况？

我后来专门研究了一下，发现这些骗子平台有以下特征：一是网站制作得很粗糙；二是客服只通过QQ或者微信联系；三是承诺"百分百下款"。别傻了，正规金融机构都不敢说100%，凭什么呢？

真正可以下款的平台，都有这样的特点

踩过几次坑之后，我吸取了教训。

开始认真研究正规的借贷平台，发现它们其实是有迹可循的。资质为硬性要求之一。我后来用到的一些平台要么是持牌消费金融公司的产品，要么就是正规互联网公司的产品，在应用商店里可以找到，并且有大量真实的用户评价。

其次，利率公开。申请时会告诉你日息是多少、年化率是多少以及需要还款多少金额。那些不说出利息的都十有八九有问题了。

正规平台不会催促你借钱。之前遇到过一个平台，每天发短信、打电话求我拿钱。后来才知道这是高利贷，一旦借了就别想轻松脱身了。

去年年底我在一个正规的平台上借了2万元，分12期还款，每期还一万八左右，算下来年化利率大约在十八个百分点上下。这个数字不便宜但是法律上可以接受，并不会出现借款两万而偿还十万一的情况。

小额贷款平台如何选择？我的经验就这些

那么现在急需要钱的人应该怎么选择呢？

给大家一个简单粗暴的方法：

• 牌照：消费金融牌照、小贷牌照，至少要有一个没有的直接pass
• 看利率：年化超过24%的要小心，36%以上的绝对不要触碰
• 口碑：到各大应用商店查看评论，差评多的就绕道走
• 看流程：放款之前收取任何费用的都是骗子

这四条是我用真金白银换来的教训，你们拿去不谢。

关于额度的问题，不要相信广告上出现的数字

广告中提到的"最高20万"，基本上可以当作一个笑话来对待。对于征信很好、收入稳定、负债很低的人而言，在这个范围内是属于最高的了。普通人能拿到五分之一已经很厉害了。第一次申请的时候，广告上说最多只能贷款5万元，但是实际给了我4千元钱的额度。当时感觉挺失落的，不过后来想了一下，五千块钱也是现金嘛，先解决眼前的事情再说吧。

另外还有一件事情要提到。各个平台对于征信的要求各不相同，有的比较宽松，有的则较为严格。我有两次在征信上逾期过，有些平台直接拒绝了申请，而有些地方还是可以正常下款的。这个我没有办法具体说明其中的具体规律是什么，但是和他们风控模型有关联的话就多试几家吧。

我已经替你们踩过所有的坑了

说到踩坑，我可以写一本书。

有一次，在一个平台上借款，合同上写的利率是12%，我觉得挺划算就签了。结果还款的时候才发现除了利息之外还有"服务费""咨询费""管理费"等附加费用，加起来实际成本接近30%。我当时很惊讶，这和抢钱有什么区别？

后来才知道这是典型的"隐形收费"。合同上写的是利息，但是各种费用是另外计算的，并且加起来吓死人了。从那时起每次借钱的时候都会把合同仔细地看一遍特别是那些用小字写的条款

还有一个坑就是"自动续期"。有的平台到期后会自动帮你续借，并且收取一笔续租费。以为已经还清了，实际上欠款越来越多。身边好几个朋友都遇到过类似的事情，到现在我感觉这样的操作很过分。

还有"以贷养贷"的陷阱。我有个朋友，从七八个平台借钱来回倒腾了几次之后就滚到了三十多万，根本还不起了。催收电话打到公司、家里去的时候，工作也被辞退了，老婆差点跟他也离婚了。这件事吓坏了我，从此以后我就借钱只借自己能还的数额。

申请的时候，这几个地方决定了成败

实用性方面可以分享一下。

申请借款的时候，资料怎么填很有讲究。不是让你造假，而是要填写得"漂亮"一些。比如工作信息方面有固定单位的肯定比自由职业好批；收入这块把工资、奖金、补贴都算上数字好看一点；联系人可以选征信好的亲友不要那些欠着一屁股债的人。

还有个事情一般我不跟别人说——申请的时间也有讲究。月底、季度末和年底的时候，金融机构会有业绩压力，所以审核会稍微松一点。去年12月我申请的那笔钱比月初申请的钱多很多了，并且下款的速度也快了很多。该规律不是绝对准确的但是可以作为参考使用。

另外不要短时间内多次申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，后面的平台就会觉得你特别缺钱、风险大，反而更难通过审批。之前我不知道这个情况，在一周之内就去七八家地方办理了贷款业务，并且全部被拒绝了。后来等了一个月再提出申请时顺利地获得了借款。

征信方面再多说一句。很多人不知道，征信是可以查询的，并且每年有两次免费查询的机会。在申请借款之前先自己查一下心里就有数了。如果征信已经被占用过了的话就不用再去那些对征信要求比较高的平台浪费时间了可以直接找门槛低一些的地方

最后说个事，我上面讲的这些经验都是我自己摸索出来的，并不一定全都正确，在不同的地区、不同时期的情况可能会有所不同。可以参考一下，但是不能作为铁律来遵守。

借钱的话，能不借就不要去借。如果要借款的话，那就按照自己能够承受的金额来申请，并且要在正规渠道上办理手续，在签订合同之前一定要仔细阅读相关内容。千万不要等到利息越滚越大形成雪球的时候再想办法，那时候已经来不及了。