好借钱借贷平台到底靠不靠谱？12年老中介说点得罪人的大实话

上周三下午，我正在喝一杯茶的时候，老客户小周急匆匆地走进了我的办公室。这小子做装修工程去年接了个大单垫资严重工人钱没发到。他把手机给我看了一下上面的APP，并问我这个额度怎么样。瞄了一眼就是好借钱借贷平台讲真的，这两年来这个平台在圈子里名气很大，但是当时我就把他的手机按掉了。为什么？不是因为平台不好用的原因导致的，而是因为他在使用的时候位置选错了。后面再详细说吧，在这里先给大家打个底子，什么样的网站才不会亏本呢

好借钱借贷平台审批速度快，但是快有它的代价

很多人申请贷款的时候，第一反应就是"快不快？急着用钱的人恨不得提交资料的下一秒就能拿到现金。我也有过类似的感受。做中介做了12年了，见过太多因为着急而两天之内多掏几万利息的情况。好借钱借贷平台线上产品最大的卖点就是快捷，系统自动审批，最快半小时放款。但是你有没有想过为什么这个系统可以这么快就把钱给你？

系统并不是在"审批"你，而是在"算计"你。它调取你的征信、公积金、电商数据以及通讯录的行为习惯，并用一套风控模型瞬间为你画像。这个画像是真实的吗？大的方面没有问题，但是小的地方都是坑。不会关心这笔钱是救急还是赌博的，只要符合放款条件就可以把钱给你发出去了。代价就是利息。线上平台的资金成本在那里摆着呢，再加上坏账损失的问题存在，在这样的情况下，利率一般要比银行线下产品高很多。为了得到它的方便而让它付出利益，并非公平交易的行为。但是很多人没有算清楚这笔帐。

线上借款和找中介，并不是一回事

经常有人问，有了这个平台还要你们中介干什么？这个问题很好。去年有一个做餐饮的李老板，因为资金周转问题需要30万。自己在好借钱借贷平台上申请了贷款额度为20万元，并且年化利率为18%。他拿着这样的结果问我能不能帮我把利息压低一些。我当时就笑了出来。说吧、老李啊，合同都签了钱也打到账户上了这时候谁还敢跟你商量利息的事？

中介的价值从来不是"帮你办下来"，而是"帮你办对"。自己到网上申请就是盲人摸象了。不知道自己的资质可以在哪个机构拿到最低利率、不清楚提交顺序会对征信产生什么影响、不明白有些产品存在隐形的提前还款违约金的情况。我经手过上万单，在哪家银行公积金客户最受青睐，哪个机构查询次数宽容度大，哪种产品可以做债务重组等信息差都是实实在在的钱。李老板听了我的建议之后把20万元先还了，并且帮我匹配了一家城商行的经营贷，年利率为6.5%，期限三年。省下六万多利息。这笔钱是否值得花费呢？

当然，我并不认为线上平台不好。小额、短期、急用的时候选择线上的比较合适。几千块钱周转一个月左右的话就找人办银行贷款吧，准备材料要一个星期的时间了，我都不好意思接这个单子了。但是金额越大、期限越长就要慎重考虑一下了。好借钱借贷产品定位很明确的是小额度现金贷。别指望它能给你几十万去创业做生意，那是它的上限，并不是你的下限。

好借钱借贷平台怎样申请才不会踩到坑？

再说说小周。当时他想在那个平台上借15万发工资。拦住他说，先让我看看你的手机吧。我发现他在过去一个月里已经在三个不同的平台上面点过额度查询了。懂行的人应该知道征信报告中"贷款审批"的查询记录，在一个月之内超过三次的话很多银行的产品就会直接拒贷。他的信用已经被用光了。

问一下，你点这些用意何在？他说就想看看能有多少额度。差点就一巴掌拍到他的脑袋上了。这叫"查额不查贷"，大忌！每次点击了"查看额度"后，在授权协议中都会有一条是同意查询个人征信的选项，选择这个之后就会增加一条征信记录，并且在没有拿到贷款之前就已经产生了这样的影响。小周的情况银行正规渠道短期内基本上是没有希望的。最后我只能通过一个机构通道来帮他处理掉利息比银行高很多但是比他随意去那些平台低得多。这件事给我留下的教训就是，很多人不是被贷款坑了，而是因为自己无知而被坑了。

因此，如果想要使用好借钱借贷平台的话，请注意以下几点。第一要确定自己真的需要这笔钱，并且能在约定的时间内还清。第二，在申请之前一定要弄清楚利率以及费用的情况，并非只看额度就可以。第三是还款时要注意按时归还会不会逾期。第四不要把大额现金借来用作日常开支，频繁借贷会使你的大数据评分被破坏掉。第五如果要借款超过五万元的话，先找一个靠谱的中介了解一下情况，对比一下方案，也许可以节省一大笔钱。

行业内幕：你的额度是怎么定下来的？

这件事在网上查不到，所以我才敢在这里说。很多线上借贷平台给你的额度不是固定的，而是动态调整的。你今天申请是5万，下个月再申请就是3万或者8万了。凭什么？依据的是行为数据。比如你在APP上填写资料的时候如果经常更改、犹豫不决的话，那么系统就会认为你是资金需求比较急迫的人，并且风险意识较弱，所以给你的额度可能会打折扣。反之如果你填得干脆利落并且材料真实完整的话，那额度就会上浮了。

还有一个很少有人知道的小秘密。申请的时间也是有讲究的。月底、季度末的时候，很多机构都有放款任务的压力，在这个时候审批可能会稍微宽松一些。月初资金比较充裕，但是审核会更严格些。当然这个规律不是绝对成立的，并且各个银行的操作策略也不一样。具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的吧。我有个客户专门挑周五下午申请，他说那时候审核人员的心气高一点容易通过审批。有没有科学依据？不好说但是他每次都很顺利。听一听就好，不用当作真理来信奉。

这几类人千万不要触碰线上借贷

这么多年下来，我见过太多翻车的了。有一类人我不建议他们去接触线上借贷——以贷养贷的人。手里已经欠了好几笔债，拆东墙补西墙想着再借一笔把窟窿填上吧。别傻了就是往火坑里跳的意思。线上的借款利率以及还款的压力会让你更加陷入困境之中。这时候你所需要做的其实是债务重组、跟债权人协商、开源节流而不是再去借钱。

还有一类人对于利息没有任何概念。年化利率24%是怎样的意思呢？借1万元，一年的利息为2400元。很多人只关注月供而不考虑总的还款金额，觉得每月支付几百块钱不算太多。等你把账算清了之后，大腿都被拍肿了。借钱之前先用计算器打个样，不要被销售人员的话术蒙蔽住。

第三类人，征信已经用过的。这个时候再去申请的话大概率会被拒绝或者给你一个很低的额度以及很高的利率。每次申请都会增加一条征信查询记录，情况就会更糟一些。此时应该做的是养好自己的信用状况。至少三个月之内不要再点任何贷款申请了，把现有的债务按时还上之后就可以等待着修复你的征信了。

最后再说一下

好借钱借贷平台这样的产品，并没有好坏之分。它就是一个工具，用得好可以解燃眉之急，如果使用不当就会招致灾难。主要是要弄清楚自己的状况以及产品的规定不要随便行动了小周后来的钱周转开了之后，工程款回来后就马上把贷款还清了他现在跟人说话的时候就说贷款的事情得找专业人士问问这话倒是没什么错，但是最重要的是你自己要有心

在点"查看额度"之前，先问问自己：这按钮一按下去就只是看一眼吗？