借钱从平台还这事儿，我交了三万学费才搞明白

去年九月，我站在仓库门口看着堆成山的过期货物，手机里不断地有催款短信跳出来。

那时候我的资金链很紧张，供应商催着要账款，员工工资还差12万没有发放出去，我打算先从网贷平台借一笔应急用一下，在年底回款之后再 repayment从平台借钱还款回去把窟窿堵上。

结果呢？

差点把我给坑死。

拆东墙补西墙，墙有裂缝

做生意的人没有遇到过资金周转不灵的时候吗？

我从事建材行业八年了，前几年行情好时现金流还可以。但是这两年房地产不景气，我们这些下游供应商也跟着吃苦头。去年发出去的五十万货拖了一个多月才结账，在这期间我自己还得借钱进货。

当时我冲动了，在某平台上借到了二十万，打算两个月之内还清。

利息看起来不多，日息万分之五，算下来年化大概是18%左右——这个数字后来我才真正明白有多吓人。但是那时候哪有时间去仔细计算呢？先把眼前的火灭了再说吧。

但是火是不能被扑灭的。

平台还钱的隐藏规则，没有人会主动告诉你

我踩的第一个坑就是提前还款产生的违约金。

去年年底甲方终于结清了账，我想尽快把平台的钱还上，免得利滚利。结果弹出一个提示：提前还款要支付剩余本金的3%作为违约金。

我顿时就愣住了。

借了三个月，利息已经付了一万多，现在提前还款还要交几千块钱的违约金？这不是在瞎说吧。

按照理论打客服电话的时候，对方的态度很好，并且说合同上写得很清楚。把电子合同翻出来，密密麻麻几十页，在某个不起眼的地方确实有这一条规定。

说实话，那时候我连骂人的力气都没有。

以贷养贷的陷阱比你想象中更深

更坑的还在后面。

今年年初我又遇到了一笔货款延期结算的情况。这次我没有再去找原来的平台，找了一家利息更低的替代品。结果申请的时候就被拒绝了，原因是"多头借贷的风险太大"。

什么是多头借贷？

就是我在多个平台都有借款记录，系统判断我的资金状况不太好。就算我每笔都按时还款了，信用分数还是会继续下降的。

后来我问了做金融的朋友才知道，各个平台之间是可以互通数据的。你在A平台上借钱的同时B平台马上就能看到。一旦你经常借贷的话就会被标记为"高危用户"。

标签加了之后容易，但是要去掉就难多了。

血泪教训总结

折腾了大半年，利息和违约金一共多花了三万多。钱没借到明白的时候，征信也花掉了。

现在回想起来，我犯了几个致命错误：

• 只看日息不考虑年化，被低利率的宣传所蒙蔽
• 没有仔细阅读合同条款，不知道提前还款要罚款
• 经常更换借贷平台，导致征信受损
• 没有还款计划，到时候再说

最糟糕的是最后一句话。

做生意的人容易产生侥幸心理，反正货物卖出去了就有钱了，到时候再还呗。但是市场是不能被预测的吗？甲方拖你三个月的话你就得受利息的影响了。

正确的姿势应该是这样的

踩了很多坑之后，我现在也渐渐找到了一些门道。

第一，可以找银行不要去平台。目前经营贷年化利率已经降到4%以下了，虽然手续稍微复杂一些需要提供营业执照、流水以及抵押物等信息，但是从长远来看能省下一大笔钱。

第二，如果实在要走平台的话，一定要把合同上的每一个字都看清楚。特别是提前还款条款、逾期罚息标准以及展期条件这几条不明白的地方，不要轻易点击同意按钮。

第三，借款之前要制定还款计划。别指望到时候再说，把最坏的情况都考虑进去——万一回款再拖三个月的话，你能不能撑过去？

撑不住的时候就不要去借。

第四，千万不要用贷款来还贷。喝鸩止渴和饮鸩止渴没有区别，越喝越渴最后把自己给喝了出去。

一个很容易被忽略的小地方

说一个很少有人知道的事情。

平台的还款日一般是固定的。后来我才知道，很多平台上都会把还款日期定在月中或者月末——也就是企业资金最紧张的时候。这样还不上的话就只能选择展期或者是逾期了，他们就可以多收利息和罚金。

这招太损了。

所以在签订合同之前要确认还款日是否可以变更。有些平台允许自己选择日期的话，就选在你回款周期之后几天内比较好一些，在资金最紧张的时候不要被卡住。

什么时候该认怂？

掏心窝子地说，有时候认怂比硬撑要好一些。

今年三月有一个做餐饮的朋友，店面亏得厉害，硬撑着借了三十万想翻身。结果怎么样？三个月之后店还是关掉了，背了一大堆债，在外面打工还钱。

如果当时他能及时止损的话，最多就损失一些装修费和押金。

我自己的经验是，如果连续三个月现金流都是负数的话，就不要考虑借钱周转了。先想办法降低成本、减少库存、回笼资金。只可以解决短期的资金错配问题，并不能根本上解决问题。

借钱给自己挖坑。

最后说老实话

目前市场上各种"借钱从平台还"的广告铺天盖地，吹得天花乱坠的是什么"秒到账""免审核""低利息"。

别傻了。

天下哪有免费的午餐？平台不是慈善机构，它借给你钱是为了赚取利息，并非为了帮助你渡过难关。越急着要用钱的人就越容易被套路。

去年的晚上，一个人在仓库里算账的时候发现利息已经滚到了一个我根本还不起的地步。不如当初老实跟供应商沟通清楚好一点。

保留一点面子总比失去实质的好。

你正打算从平台借钱的时候，先看看这篇文章三遍再做决定。