在平台借钱多会怎样？生意人掏心窝子跟你聊聊

我做的是建材生意，开了一家小门店，这几年下来最大的体会就是现金流比赚多少钱利润更重要。去年有一个工程单，甲方的钱一直没到位，但是我要给供应商结账，工人的工资也不能拖着不发。那时候真是急得团团转，也没少折腾。我是踩过坑吃过甜头的人今天就来跟大家分享一下作为一名过来人对于这个事情的一些心得在平台上借了很多钱此事。

很多人听到"多平台借贷"这个词就会感到害怕，觉得是不是就要完蛋了。其实并没有那么严重，但是也不能胡来。身边的朋友因为乱点链接而导致征信受损，也有人用得当把生意盘活了。辩证地看待这个问题的前提是你必须了解其中的道理。

平台借款次数多的话，征信真的会被影响吗？

这是大家最担心的问题。其实我以前也害怕，觉得只要点个申请，征信上就会留下一条"罪证"。后来我自己打印了一份详细的征信报告来研究了一下之后才发现里面的东西挺深的。在信用记录中会出现你的贷款审批查询历史，在你短时间内频繁提交申请的情况下，银行风控系统会认为你是极度需要资金的人，并且四处寻找机会借钱。

但是存在一个误区。很多人认为只要申请次数多就完蛋了，其实关键在于"密集度"和"成功率"。如果一个月点了十几家网贷都没有批下来的话，银行就会觉得你这个人资质有问题，在外面碰壁的概率也比较大。反过来如果你半年之内申请三次五次，并且都按时还款，那么这反而说明你有一定的资金调配能力以及信用积累。

说到底，银行并不是不让你借钱，而是怕你拿不住。去年年底为了周转，在三个到四个平台借过钱，但是因为都按时还了款，后来去银行申请经营贷款的时候客户经理也没有说什么，顺利批下来了。所以在平台上借了很多钱本身并没有死刑判决，主要看你怎么乱成一锅粥。

这些年踩过的坑：不要被"秒批"给蒙蔽了

做生意的人知道，急用钱的时候，“秒批”、“无抵押”、“只需要身份证”的广告特别有吸引力。踩过的最大一个坑就是去年夏天的事情了。为了凑一笔货款，在手机上点了一个不太知名的借贷平台。那界面设计得挺花里胡哨的，说日息万分之二，我想这也不算太高吧，于是就借了出去。

结果怎么样？放款时直接扣取一笔所谓的"服务费"，拿到的钱比合同金额少了很多。这还不算完，在还款的时候我才得知除了利息之外还有担保费、咨询费等七七八八的费用加在一起实际年化利率高达24%以上！我当时拍着大腿想：这就是坑爹吧？

从此我多了一点心眼。现在市面上很多平台，在宣传的时候只告诉你日息或者月供看起来很低，把真实的借款成本藏起来不说了。如果你只是追求"秒批"的速度而忽视合同中综合年化利率（IRR），那么大概率会出现问题。正规的网站都会公开给出年化的利率信息，那些不敢明说、藏着掖着的人多半有猫腻。

借钱要怎么才能稳妥一些？实战经验

踩了坑之后，我就开始思考怎样既能解决眼前的困难又不会让自己陷入困境？这几年我摸索出了一套自己的方法。

第一，优先选择持牌的消费金融公司或者银行系的产品。目前我的手机里只有两个大平台借款入口，都是带"银行"字样的或者是知名互联网公司的背景。虽然这些平台审核比较严格，有时候还需要上传营业执照、流水等资料，并且要遵守规定，但是人家有规矩嘛利息是多少就是多少，没有那些看不见摸不着的隐形费用。年初那笔周转资金是从某大厂金融平台上借来的，年化利率7.2%，不算最低但心里踏实。

第二，要管住自己的手，不要到处点。一些人缺钱了就和无头苍蝇一样看到借款广告就会去测额度。千万别这样做！每次点击"查看额度"的时候都会被授权协议里的查询征信条款给坑到一次查一次，在你的信用报告上也会多一条记录出现。我的一个同行老张，出于好奇点了几家平台的“测额度”，结果一分钱也没借到，但是征信查询记录却有一大堆了，后来真的要办房贷时就被卡住了，哭都找不到地方哭了。

平台借款次数多会影响以后的大额贷款吗？

这事儿还得两可。如果只是偶尔周转，而且金额不大，影响就比较小了。但是如果你长期使用几百几千的小额贷款的话，银行就会产生疑问。银行审批大额贷款的时候（比如房贷、经营贷），会查看你小额信贷的使用情况。负债结构中全部都是高息短期网贷的情况下，银行会觉得你的资金链紧张，并且还款能力存在隐患。

有一个窍门，是以前和一个做信贷的朋友喝酒的时候他告诉我的。如果你打算近期申请大额贷款的话，最好提前半年把小平台上的欠款还清，并且注销掉账户。注意的是要终止服务而不是卸载应用程序，在征信报告中可以看到未结账的条目数量。清理小额贷、养好信用记录之后再过半年去银行办理大额低息贷款成功率会高很多。很多人都不知道这个细节，白白被拒绝了好几次。

还有个事情需要提到。不同的银行对于"多头借贷"的接受程度不同。有些国有大行特别严格，只要看到你有两三笔网贷记录就会直接拒绝；而一些地方性商业银行或者城商行，则政策相对宽松些，只要你流水能够覆盖负债，他们也会愿意做你的生意。每个城市的情况可能都不一样，具体的问题要到当地网点去问，不要在网上随便听风就是雨。

多头借贷的几个事实

网上关于在平台上借了很多钱传言很多，有的说得很恐怖。其实多头借贷这个词在风控模型中是一个敏感词，并不是绝对的。目前我手里有几家平台的授信额度，在平时不用的时候一般都不会动用，只有到了真的要压货或者甲方没有打款的情况下才会拿出来周转一两个月左右。

这样做有一个好处就是可以保持资金链的弹性。就像做生意要留出备用金一样，这些授信额度就相当于我的"备用血包"了。只要我不逾期、不把这笔钱拿去赌博或者乱花，平台就会认为我是一个优质的客户，并且会偶尔给我提个额或者是降低一点利息。说白了工具本身没有好坏之分，关键在于怎么用上它。如果你把它当成是借来养贷的手段的话，那神仙也救不了你；但是如果你想利用好它的杠杆作用去抓住商机，那就是杠杆的作用。

我现在借钱有一个原则就是只借可以生钱的钱。进货的话，这批货进来能赚20%的利润，那么我借用年化10%的资金也是划算的。如果是为了消费而买个新手机或者出去旅游的话，我会选择攒够了再买，并不会透支。做生意的人账目算不明白早晚会把店赔进去

实在周转不开怎么办？

该话题比较沉重，但是必须要说。万一资金链断裂无法偿还的话，请不要玩消失！这是大忌。我认识的一个小老板也周转不开，电话不接、短信也不回，最后被平台起诉成了失信被执行人，高铁不能坐了，生意也就黄掉了。

正确的做法就是主动联系平台客服。其实平台也不希望你死，他们更想得到钱。可以跟对方商量延期还款或者减免部分罚息的问题。虽然不一定能成功，但是至少说明了自己有还贷的态度。我之前有一个朋友因为疫情的影响导致生意受挫，于是他就和平台进行了沟通，并提供了相关的证明材料，在最后的时候，平台给他提供了一个延后半年的方案。征信上还是会留下的痕迹，不过没有被起诉过的话还是有机会翻盘的。

这行水很深，我不过只是摸到了一点皮毛。但是我一直认为做生意也好、过日子也罢，诚信都是底线。征信平时不觉得重要，在关键时刻可以救你一命也可以让你窒息。不要为了那点额度而把自己的路走窄了。

下次再看到"无视黑白户""必下款"的广告时，直接划走。要么是骗子，要么就是高利贷，正规平台敢这样承诺吗？如果真的需要借钱的话，先看看自己的资产状况，在亲戚朋友中找一找有没有可能借到钱；如果有手头上的存货或者设备可以用来抵押的话，也比在互联网上随便点击要好一些。

把手机里那些杂乱无章的借款APP删掉，保留一两个比较靠谱的应用就可以了。