小众平台借钱不还？别做梦了，这事儿没你想得那么简单

上个月有个做餐饮的老哥来找我喝茶，神秘兮兮地说他在几个没听说过的APP里撸了十几万，打算拖着不还，说这些平台不上征信，熬过催收就没事了。听完差点把嘴里的茶水都喷了出来。三年前我也曾有过这样的想法，那时候生意周转困难得很，急得团团转，也想过小众平台借钱不还能否蒙混过关。结果怎么样？亏了钱还被骚扰，到现在我还记得那时候接电话的时候不敢开机的日子。

老哥听完我的话后脸色就变了。他觉得打着"无视黑白户""秒下款"旗号的小平台真的是法外之地？别傻了，天下哪有白吃的午餐，借的钱不还，在哪里都要付出代价的，只是形式不同而已。

没有征信的小众贷款平台，可以控制吗？

很多人有一个错误的认识，认为只要是银行、持牌消费金融公司之外的小众平台就不用考虑了。这想法太幼稚。去年我的一个做建材的朋友在某个叫"极速贷"的平台上借了8000元钱，最后拿到手的钱只剩下6400元，说是服务费扣掉了一大半1600元。他认为该网站没有合法牌照且利息过高，应该属于高利贷性质，于是选择不再偿还欠款。

结果呢？

前三个月确实是在疯狂催收，电话轰炸、短信威胁，就连他通讯录里的亲戚朋友都被打了一圈。硬撑着不去理睬。到了第四个月的时候，催收就变得没那么频繁了，于是他就认为自己已经赢了。没想到半年之后收到法院传票的通知——平台把债权打包转给一家正规资产管理公司，该公司直接在异地起诉他。

他想应诉辩论，但是利息太高了；而资产管理公司手里的合同上已经把利息"合法化"处理过了，并且年利率刚好卡在24%以内。不但要还本息还要承担诉讼费用。更糟的是异地起诉没有去参加答辩，很多辩解的机会都被错过了。闹出来之后他并没有占到便宜反而浪费了很多精力和金钱。

小众贷款逾期不还的后果要比想象中严重得多

这些年我在做生意的过程中，见过很多想钻空子最后翻车的案例。小众平台也不是好惹的，他们有一万种方法让你难受。

第一招就是软暴力。有一个做服装批发的姐妹，在2019年的时候在三个小平台上借了五万元钱。还不上就换了手机号，以为万事大吉了。怎么样？她的微信、支付宝账号都被限制支付功能，并称有风险交易。这些平台虽然不接入央行征信系统，但是会接入一些商业信用体系以及行业黑名单。她在很多正规的网站注册业务的时候都会被标记为"高危用户"，连买火车票保险也被拒过。

最惨的还没到。

第二招就是"债权转让起诉"。很多小众平台在催收失败之后，就会把债权低价卖给专门处理不良资产的公司。这些企业都有专业的法务团队来研究如何合法合规地追债。他们会重新计算原本不合理的利息和服务费，并打包成一个看起来合法的债权包后批量提起诉讼。你不参加庭审的话法院会进行缺席判决并强制执行冻结你的银行卡、微信和支付宝等账户的资金，你想要还款就不太容易了并且还要支付一笔执行费用。

第三招比较隐秘，即"大数据风控关联"。目前很多互联网平台的数据都是互通的。你如果在某个小平台上逾期不还的话，并不会被央行征信系统记录到，但是会被记入百行征信、前海征信等商业征信系统中。以后想通过支付宝借呗申请提额，在微信上使用微粒贷或者办信用卡的时候都会因为这条记录而被拒之门外。身边就有这样一个例子：一个做电商的小伙子由于几千块钱的小平台欠款没有还清，导致房贷利率比别人高了0.3%，三十年下来多出十几万利息。血亏啊。

对于不合规的小众平台，应该怎样处理？

并不是所有的小众平台都好，这行确实坑多。有些平台的利息很高，年化利率可以达到几百甚至上千%，完全是高利贷的行为。还有一些平台使用暴力催收手段来逼迫还款，十分不人道。遇到这种情况的人会想"凭什么我借的钱要还"，或者直接跑路了。但是这两种做法都不对。

正确的方法是分三步走：

第一步，算清自己到底欠了多少合法的钱。按照法律的规定，民间借贷利率超过LPR四倍的部分，法院不予支持。目前LPR大约为3.45%，四倍就是14%左右。高于这个利息的不用还本金及法定收益也要收钱

第二步就是主动沟通并保存好证据。我的一个做物流的朋友在某小平台上借了钱，后来发现利息有问题，并没有逃避而是直接联系客服要求提供借款合同以及还款明细。一开始对方推脱不给回执单的时候他就把通话录音、聊天记录全部保留下来了。之后闹到法院去了，他拿出很多证据来，在法官看来超过法定利率的部分可以直接去掉，最后只判他还本金加合法利息。省了不少钱

第三步，不要被催收吓到，也不要硬碰硬。遇到暴力催收的时候直接报警、向金融监管部门投诉。现在国家对此很重视，一告就准了。但是如果你选择跑路的话，那么责任就会转移到对方那里去。

一个很少有人知道的秘密

这行有潜规则，很少有人公开提及。很多小众平台在放款的时候就已经把坏账成本算进去了。他们的资金成本只有年化10%，但是他们放出的利率却达到了50%以上甚至更高。什么意思呢？就是说你借给一百个人中只要六分之一个人能够正常还款，那你们就不会亏本了。剩下的四十人逾期之后有的可以追回钱款或者把债权打包卖掉收回资金。

所以不要指望"平台倒闭了，债务也就不存在了"这样的好事。即使平台倒下了，债权仍然存在，总会有人去追这笔钱的。见过太多人怀着侥幸心理到最后被债主逼得走投无路的人。

小众平台逾期处理方案对比

说了这么多，也许有人还是不知道怎么办。把这些年我见过的几种处理方式整理了一下，方便大家对照自己情况来选择。

• 硬扛不还：短期来看省了钱，但从长远看问题会越来越多。被起诉、执行和被列入黑名单的概率超过80%。适用人群？没有适合的人群除非你打算这辈子都不再接触金融系统了。
• 部分还款：只还本金以及法定利率范围内的利息，超出的部分坚决不认。需要跟平台进行沟通或者做好应诉的准备。适合有一定法律知识、可以承受一定的催收压力的人群。我的一个做物流的朋友就是这么做的，效果还可以。
• 债务重组/协商延期：主动联系平台说明困难，申请延期还款或者分期付款。很多小平台为了能收回钱款而愿意接受这样的方案。适合短期资金周转不灵但有偿还能力的人群。但是要注意的是一定要让对方写书面协议不能只靠口头承诺。
• 法律途径解决：如果平台利息明显违法，或者存在砍头息、暴力催收等情况的话可以直接起诉或者是报警。适用于金额较大且证据充分的情形。缺点是耗时费力，可能需要多次往返法院。

其实每个人的情况都不一样，所以没有一个标准答案。但是有一条是确定的：小众平台借钱不还这条路是走不通的。要么老实还，要么通过法律途径把不合理的利息砍掉，不能占便宜。

最后说：不要因为一时的侥幸而断送了以后的道路

写这篇文章的目的并不是要为那些坑人的小众平台洗白。相反，我比谁都讨厌砍头息、暴力催收的烂平台。这些年做生意的过程中犯过很多错误，也受过不少苦楚。因为之前有过教训所以知道走正道的重要性。

很多人认为小众平台不正规，就可以钻空子。但是现实是，不规范并不意味着没有手段，反而可能更加黑暗。跟流氓讲道理最后吃亏的还是自己。最保险的办法就是通过合法途径获得资金支持，实在没有办法的话也要把账算清楚，并且按照法律的要求来操作。

借钱的事情，从来都是救急的，并不是救命的钱。如果生意真的陷入困境的话，可以考虑开源节流的方式，而不是想着如何拖延付款。因为信用这种东西，建立起来需要几年的时间，毁掉只需要一次的机会。

想赖账的餐饮老哥听了我的话之后沉默了很久，最后说了一句："我还是老实还钱吧。"