怎样删除借钱平台？银行经理教你正确注销不留后患

上个月有个客户来网点打征信，手里拿着厚厚的资料，脸上写满了焦虑。小周是互联网公司的运营人员，收入还可以接受，但是他的信用报告中密密麻麻地记录着很多次查询的信息，这让他自己都感到吃惊了。他问我：王经理，我已经还清网贷了，并且把APP也卸载掉了，为什么征信上还有这么多账户呢？买房子会受这个影响吗？我看了一下十几家P2P平台的账户状态都是正常的，虽然余额为零，但是授信额度加起来有二十多万。小周的情况并不是个例，很多人认为只要把APP图标从手机里划掉就算完事了，并不知道如何删除借钱平台才能真正消除隐患。

为什么卸载APP也不能算彻底？

其实我见过很多和小周一样的客户，认为还清钱、卸载APP就万事大吉了。这事儿并不简单。你删除的只是手机上的一个软件而已，但是你在平台中留下的账户信息以及授信协议、查询记录等等都在对方的数据库里存在着。其实就是把门关上了，并没有取走钥匙。

银行在审批房贷时，发现你名下有很多未注销的网贷账户会怎么想？即使没有欠款，在审核系统中也会认为你会突然拿出一大笔钱来还款，存在负债率"爆发式增长"的风险。去年我们行内部有个不成文的规定，网贷账号超过五个以上的客户，房贷利率上浮5个基点就是起始价。这个数字不一定准确，不同的分行可能会有差别，但是大体方向应该是正确的。

你是不是觉得这样挺冤的？我没有借钱，为什么还会被影响到买房买车呢？冤也没办法了，风控系统只看数据不听解释。因此弄清楚怎样注销借钱平台账号比还清欠款更重要一些。

有效的注销流程比你想象的要复杂得多

去年有一个做小生意的老张，急需资金周转，心急如焚地点了一些网贷平台的"测额度"。结果没有拿到贷款额度而被拉入了征信系统里。后来他想要注销的时候折腾了一个多月的时间才搞定了有些平台把注册入口藏在APP的角落里，比私房钱还难找。

第一步不是打开APP找设置，而是先确认你真的没有欠钱。虽然这样说好像废话，但是还是有人忘记自己还有几块钱的利息没结清了，于是注销的时候被系统拦截到了一半。先把所有的账单都翻一遍，保证每一笔都是"已结清"状态。

第二步就是找到注销的入口了。正规一点的平台会在"设置—账号安全—注销账号"这条路径中，但是那些不靠谱的小平台会把入口藏在"帮助中心"或者"在线客服"二级菜单里。实在找不到怎么办？直接拨打客户服务热线进行人工申请销户。没有关系不要觉得不好意思这是你的权利。

第三步最重要，一定要保留好凭证。注销成功后短信通知以及APP内确认页面的截图全部保存下来。我见过有平台系统出问题的时候明明已经退了却半年之后又显示账户被激活这时候没有证据的话就只能认栽。

平台不会告诉你的"软注销"陷阱

有些平台特别不道德，你注销之后就会被"冻结"或者"休眠"。表面上看账户已经不能使用了，实际上数据还在那里存着呢。软注销其实并不是真正的删除，并不是真的消除了账号信息的记录。真正意义上的取消就是把账户的信息从活跃数据库中移除掉并且借贷协议也被解除了。

怎样判断自己是否被"软注销"? 很简单，一个月之后再查询征信报告。如果那个账户的状态变成"已关闭"或者"已注销"的话就说明该账户真的已经作废了。如果状态仍然是正常的，即使额度显示为零也得去跟平台算账。小周当时遇到过这种情况，在一个知名平台上看到自己的账号被注销成功之后，但是征信报告上仍然标示为正常的状态，并且打了三次客服电话才解决掉这个问题。

还有一个坑就是授权协议。很多网贷平台都会要求用户授权查询征信、代扣银行卡等操作。当你注销账号的时候，这些授权协议并不会自动解除。你只能去银行或者信用中心办理。不同的银行流程不一样，我不能给出一个统一的答案，建议直接到柜台咨询。

征信记录多久可以消除？

这也是客户最关心的问题。注销账户后，征信上留下的记录并不会马上消失。借贷信息会保存五年时间，在你最后还款之后开始计算。查询记录保留两年的时间长短。所以即使你现在把所有的平台都给注销了，但是在这两年之内你的信用报告里还是可以找到这些痕迹的。

注销还有意义吗？当然有。注销之后，账户状态变为"已关闭"，银行审批人员一看就知道你已经清理了负债渠道，态度就完全不同了。如果不取消的话，别人会认为你可以随时再借钱出来，风险敞口一直存在。

说到这儿，我就要吐槽一下了。一些网贷平台的设计就是为了不让用户注销的。各种挽留弹窗、"注销后不能享受优惠"之类的恐吓信息以及做心理测试才能注销的情况也出现了。碰到这样的平台不要心软，硬气一点，坚持把账号给删掉。

这几类平台应该优先处理

如果你手头上有多个网贷账户，不知道从哪个开始注销的话，我给你排个序。第一优先级为不再使用的平台，特别是只测过额度、从未借款过的。这类账号在银行看来是最可疑的——你没事怎么去查额度呢？是不是缺钱了

第二优先级的小额高息平台。该类平台本身就是征信扣分项，保留下来反而会降低你的综合评分。第三优先级为额度小、使用频率低的机构，在清理之后可以减少账户数量，并且使信用报告显得更加干净整洁。

大平台、正规银行的消费贷产品，如果使用的是合法渠道并且利率合理的话，那么就可以保留下来。控制好数量不要超过3到4个。超过这个数字的时候，审批系统就会认为你的资金状况不稳定了。

另外还有一个事情要提醒你。注销之前要把里面的积分、优惠券用掉或者转走。客户已经把账户给关闭了，但是里面还有几百元的提现卡没有使用完呢？

小周后来按照我说的方法，花了三周的时间把十几个账户全部注销干净。上个月他又来找我打征信了，报告显示的账号数量由原来的17个减少到了3个左右，并且查询记录还在，但是整体感觉比较清爽一些。他现在正在进行房贷预审工作，在初步判断之后问题不大。

别等到需要用钱的时候才发觉自己的征信有问题，那时候再想就晚了如何删除借钱平台来不及了。现在就打开手机，把那些杂乱无章的账户一个接一个地清理掉。

你手机里有多少个不用的网贷软件？别想了，赶紧查一下。