从平台借钱平台被封？这事儿我见了太多，说说真相

上周三晚上十点左右，我刚准备睡觉的时候，微信上突然弹出一条语音请求。老张是做服装批发的老客户了，声音都抖起来了："李经理，大事发生了，我在XX贷借了五万元周转金今天APP打不开说是违规整改我要还这笔钱吗征信会被标记为黑名单？"

老张的事情并不是个例。近两年来监管加强，很多小贷公司都消失不见了。因为平台借钱被封我经手的类似案例有八十多个，应该不会少于一百。有人认为平台倒了钱就不用还了，也有人被吓到不敢睡觉担心会被起诉到底是什么情况？今天我就把这层窗户纸捅破讲点实话。

平台被封了，我的借款记录还在吗？

说个很多不愿意听的事实：平台倒不倒与还钱与否无关。

讲真，见过太多人抱着侥幸心理。去年有一个做餐饮的小老板，在某P2P平台借了八万元钱，后来该平台爆雷被立案侦查。他想不明白的是为什么没有发现这个公司存在呢？结果怎么样？今年年初他就收到了法院传票的通知。原来平台的债权已经被打包转让给了资产管理公司，该公司依法承接了这些债权，并且仍然可以提起诉讼进行追偿。

后来这个哥们来找我咨询的时候，一脸懵。他说网上不是都有说平台倒了之后就没有人追了吗？只能告诉他网上的说法很多都是错误的，如果相信了就会有实际损失的风险。

说白了，借款平台被封了之后你的借款合同仍然有效。平台只是中介或者出借方，债权债务关系受法律保护。平台出现问题最多就是换个人来收钱，并不会使这笔钱凭空消失。

我的征信会受什么影响呢？

这个问题问得最多，我要把详细情况说一下。

先分情况。正规持牌的消费金融公司或者银行所借的钱，上征信是没有问题的。平台被封了之后还款记录还是会正常报送的。有人会问到，为什么我还能把钱还出去呢？这确实是一件麻烦的事情。

我有一个客户去年就遇到过类似的情况。他所用的平台已经被监管下架了，APP无法登录，还款入口也无法找到。当时他就慌了，觉得不用还钱了，三个月之后查征信的时候发现逾期超过90天。

后来怎样解决的？折腾了两个月。先给平台客服打了个电话，但是没能打通。又去投诉了平台之后，在金融监管部门的帮助下找到了承接方，并补齐了欠款。征信上已经有逾期记录了，到现在我都为他感到惋惜。

正规平台在被监管介入之前，其实都会有债权承接的安排。你的借款会转到新的机构那里去，并且新机构也会主动联系你来说明还款的方式。但是中间出现逾期的情况怎么算呢？不同的金融机构处理方式不同，有的可以协商撤回，有的则是强制记入档案中了。

遇到这种情况应该怎么办？

别急，我给你理一理。

第一步，不要装死。发现平台打不开后马上截图保存借款合同、还款记录等东西。如果连合同都找不到的话，可以翻看当时的短信通知或者邮件确认函，总得留下一些证据来证明自己不是恶意拖欠。

第二步就是主动联系。打电话给客服或者到官网查看公告，向金融监管部门咨询。很多平台被封之后都会发布公告来说明债权转让的情况以及新的还款渠道。不去找，并不等于责任就不用承担了。

第三步就是保存好证据。你联系的过程、还款的凭证以及和对方沟通时留下的记录都要保留下来。万一以后出现纠纷的时候，这些东西就相当于你的护身符了。

去年有一个做物流的客户，遇到平台被封的情况后就按照这个流程来操作。虽然中间费了点功夫，但是最终征信没有受到影响，钱也按期还上了。后来他告诉我幸亏当时没听朋友的话赖账不然现在想买房都买不了。

那些不经过征信的平台，是不是就不需要还了？

我知道有个人心里有个小算盘。

别傻了。

有些小平台不接入央行征信，但是它们可以加入其他的征信系统，比如百行征信、前海征信等。而且现在大数据发展得很快，在各种数据库中都有你的借款记录。即使目前还没有被纳入信用体系之内，那么等到将来政策发生变化的时候呢？

再者不上征信也不代表不能起诉你。债权人也可以通过法律途径追债，法院判决后你不履行的话就会被列为失信被执行人，在高铁上无法坐、飞机上也无法乘坐，影响非常大。

最惨的一个例子就是去年一个做装修的小伙子。他在几个没有征信的小平台上借了十几万，想着反不上征信就不还。结果被多个平台联合起诉，名下所有银行卡都被冻结，连微信支付也无法使用。那时候他正要结婚的时候彩礼钱卡里取不出来差点把婚事给搅黄了。

因此，不要把别人的生命当儿戏。信用不是用来开玩笑的，平时看不出来有什么用处，在真正需要的时候它比钱还要值钱。

怎样判断一个平台是否可靠？

与其事后补救，不如事前预防。

给大家分享几个简单的方法来判断。第一，看车牌号是否正确无误。正规的消费金融公司、小贷公司的牌照都是有的，在官网上可以查询到。没有或者信息不明确的不要接触。

第二看利率。年化利率超过24%的要小心，36%以上的直接拉黑。有些平台在宣传的时候说利率很低，但是加上各种手续费、服务费之后的实际成本就高得吓人了。我见过一个平台明面上给的年化率是12%，但实际上还包含了很多其他的费用，所以它的实际年化率超过50%，这简直就是吃人的节奏！

第三，催收。正规平台的催收是有规矩的，并不会爆通讯录、上门骚扰。如果之前就知道这个平台催收很暴力的话，还是远离为好。

现在市场上有些平台，就是专门收割借款人的。你图它的低门槛，它图你的本金和利息，最后受损失的是你自己。这些年我见过很多被坑得血本无归的案例了，真的不想再有人重蹈覆辙了。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在这两年倒掉的平台中，至少有三成存在违规放贷的情况。借款人认为自己占了便宜，结果陷入泥潭爬都爬不出来。

最后来点实在的

遇到平台被封的情况，心态要稳住，行动也要跟上。不要相信网上那些"平台倒了钱就不用还"的说法，那是骗人的。该查的一定要去查一下，联系过的要及时跟进沟通，欠的钱必须如实归还款项。

信用如果被破坏，只需要一次侥幸就可以完成；而重建它则需要花费数年的时间。为了那点钱值得吗？

如果遇到不明白的情况，找一个有经验的专业人士咨询一下会比自己瞎琢磨好。这些年我帮助过很多类似的问题解决者，并且大部分情况下都有办法可循，只要你肯去面对就可以了。

另外还有一个需要提醒的事情：如果发现某个平台突然打不开的话，不要着急往外传消息，先自己查一下清楚。可能是系统维护、APP更新的原因，并不一定就是被封了。去年有个客户听风就信，到处说自己的借款平台要倒闭了，结果人家好好的他把话带到平台上去了，直接就被风控给封号了，想再借钱已经不可能了。

遇到事情要先冷静下来，然后再去行动。这是我个人的经验体会。