借钱平台会员陷阱：花钱买-特权-就能提额？别傻了

上周有一个叫小周的客户来找我做家庭财务诊断，一进门就愁眉苦脸的样子，手里拿着四五张打印出来的征信报告。他最近打算买房子的时候发现，在他的征信记录里有很多"查询次数多于12次的情况，如同被蜜蜂蛰过一般"细问之下得知为了填补首付缺口他在三个网贷平台上开通了会员服务每个月扣除的费用接近两百元。他认为开了会员就可以提额、降息，但是额度并没有增加太多，反而自己的信用报告却被用掉了。这就是典型的借钱平台会员陷阱很多人和小周一样，认为花钱就可以买到"VIP通道"，实际上却是买来了寂寞。

会员费就是变相的砍头息

我在理财规划方面工作了七八年，见过太多人在这里栽跟头。很多平台在宣传的时候说得天花乱坠，会员专享提额、利息低至X折等等听起来像是不差钱的金主爸爸给你的福利。其实就是把一个套路包装得很有模样的样子而已。交的钱其实也就是变相的"砍头息"罢了。以前放贷直接从本金中扣除叫砍头息，现在换个马甲叫做服务费或者会员费，并没有实质性的改变。

我之前专门研究过某知名借贷平台的会员条款，为了写一篇专栏文章，我把他们的APP里外都翻了个底朝天。怎么样？所谓的"提额特权"其实也就是给你一个申请的机会而已，并不是说一定能获得提高额度的权利。交了钱之后，平台最多把你的身份由普通用户提升为VIP用户的级别，在是否被审批通过上还是系统说了算。这怎么扯淡呢？等于你花了钱买了一个插队资格，结果医生今天不看病的话谁给你说话呢？

网贷会员权益的真实成本到底有多高

咱们来算笔账，这件事不能凭感觉去判断了，得用数据来说话。如果你借1万元钱分十二期还款的话，普通用户的年化利率大约为百分之十八左右。你开的是99元季卡会员，并且说利息打九折。听起来不错吧？但是很多平台的折扣只对"部分利息"或者有上限金额的情况。算下来节省下来的利息也就几十块钱了，根本不能覆盖你的会员费成本。

更坑的是自动续费。这件事我到现在都还记得，去年有一个做小生意的老张，在某平台开通了一个月度会员来周转一下资金。后来钱交了之后就忘记了这件事情。结果会员费每个月都会悄悄地扣掉一点，一年下来他被扣了一整年的费用。他的卡平时很少用到，并且没有开通短信通知功能。等到发现的时候一千多元的钱已经没了。老张当时气得不行，拍大腿都没时间呢。隐蔽的扣费设置就是看你记性不好、懒得查看账单明细而设计出来的。

还有一个很少有人知道的秘密：在一些平台上，如果用户经常开通会员的话，那么系统就会认为该用户的资金饥渴程度比较高。什么意思呢？就是平台觉得你缺钱严重，到处去借钱。此时你以为自己是VIP客户，但是风控模型把你当成高风险客户了。结果就是交费后额度不升反而降低，并且直接被抽贷了。这操作够狠的吧

所谓的"优先放款"不过是心理安慰

很多平台还喜欢把"优先放款"作为卖点，在资金紧张的时候。但是这也不能算是一个真命题。金融行业中的资金供给是有波动的，有时候有钱，有时候没钱。如果平台真的没有钱可以借出的话，不管你是普通用户还是钻石会员都不会有例外。就好比飞机延误了，头等舱乘客是可以优先登机的，但是如果飞机不来，在休息室里坐到天亮也无法起飞。

去年有个客户叫刘姐，装修房子急需用钱，在某平台上开通了年费会员服务，并且看中了极速放款的承诺。结果到了年底资金紧张的时候她的申请就被卡在系统里三天了。刘姐急得不行就给客服打电话说："请耐心等待审核"，但是客服复读机似的只回复这个话。后来她实在等不及了，请我帮忙想办法。我看她的情况完全符合银行消费贷的条件，并且利息比网贷低很多。白白浪费了几百块钱会员费，还影响到了工期进度，真是亏大了。

对于资质好的用户来说，银行以及正规金融机构从来不缺额度，并不需要你买会员。而那些资质边缘化的客户最容易成为这些会员陷阱的受害者。平台就是利用了大家急着要用钱、但是从合法途径贷款比较困难的心理来设置这个圈套的。

这些"增值服务"根本不值那个钱

除了提额、降息之外，会员权益中还经常塞进一些看上去很美的增值服务，例如法律咨询、意外险赠送、积分加倍等等。其实这些服务大部分都是空的。关于法律咨询服务一般都是外包给不知名的小律所去做的，在遇到借贷纠纷的时候去找一下的话，对方大概率只会给你念法条，并不能真正解决问题。

赠送的保险保额很低，保障范围也很小。在给客户做保单检查的时候经常看到这种附赠的保险，覆盖面还不如几十块钱买的一年期意外险大。积分加倍的话，积分数可以换的小礼品或者优惠券，并不值钱很多，兑换比例也看下就知道有多实惠了

那么有人会问：那是不是所有的平台会员都不能开通呢？也不完全是。极少数银行系产品，会员权益还有一点用处，例如跨行转账免费、某些线下商户打折等。但是这些权利与借贷本身没有直接的关系，更多的是银行卡提供的附加服务内容。专门以放贷为生的平台上，会员体系基本上就是用来二次收割用户的，并且这个大逻辑你要心里有数。

怎样判断会员权益是否存在问题

如果你实在拿不准的话，给大家一个笨办法。不要看广告词了，直接找客服要会员服务协议来看一下。如果合同中全是"有资格获得""有权使用""根据具体情况决定"等含糊的表述方式，基本上可以认为该份文件是不可信的。真正的权益应该写进合同里去承诺，在上面明确写着"最高借款利率为X%"这样的就是真的保障了消费者的权利。

另外，在借款之前不要临时开通会员。正规的逻辑是：平台根据你的资质给你额度，你借不借钱都是自愿的。如果一个平台说"不开会员就无法借贷"或者"不开会员利息翻倍的话",那么这个平台本身就有问题了,建议直接卸载掉，并且最好不要多等一会。

另外，各个平台的规则差别很大，我只了解主流几个平台的情况，小众平台可能会更复杂。但是万变不离其宗，只要记住一点：凡是让你先交钱再放款的地方，十有八九都是陷阱。正规贷款机构从还本付息中获取收益，并不会在放贷之前就打算把你口袋里的东西都拿走。

不要被"会员身份"所蒙蔽了

很多时候，我们开通会员的目的，并不是为了获得某些权益，而是希望"我是VIP，所以我应该得到更好的服务。"这种心理正好被平台利用了。借贷这件事情上并没有所谓的VIP之分，只有风险定价的问题。资质好则利率低；资质差，则无从可救也罢。花钱买个会员卡就如同给考试不及格的学生颁发一个优秀学生证书一样好看但是分数还是原来的那个样子没有任何改变

给小周的建议很简单，把那些乱七八糟的会员全部退掉，并且能够止损就止损。接下来半年的时间内要保持征信情况良好，不要再去申请网贷了。等到征信养好之后再直接到银行办理正规消费贷款。到时候你会看到，银行给出4%、5%年化利率的时候才是真正的"会员待遇"，而且不需要你花一分钱的会员费。

下次再看到"开通会员立享提额"的弹窗的时候，就多问问自己：如果真的稳赚不赔的话，平台为什么不直接把这笔钱省下来呢？想弄明白这个问题就是离坑近了一步。

下一次打开APP时看到带有金色光芒的"开通会员"按钮的时候，你知道怎么做了吗？