借钱平台区别太大，选错多还三万利息

2019年的冬天我到现在还记忆犹新，因为当时急着给家里周转一下，在一个不知道的小平台借了五万元。那时候觉得差不多就行了，反正都是放贷的，结果怎么样呢？三年间我还清了几万块，并且曾经因为"服务费"问题和客服发生过几次争吵。年轻的时候根本不懂借钱平台的差别有多大，以为都是正规机构，利息能差到哪里去？踩进去的坑让我痛不欲生，在后来的大半年时间里我遍地寻觅各种平台的信息，才发觉这里面的秘密比我想象中的要复杂得多。

正规网贷和银行贷款，利息可以相差一辆车

说白了，很多人跟我当年一样认为"借钱就是借钱，哪里那么多讲究？但是你知道吗，银行贷款的年化利率一般在4%-8%之间，而一些小平台的实际年化利率可以达到24%，甚至36%。这个数字看起来不大啊？给我算一算这笔账吧。同样是借10万块钱分三年六次还款的方式还钱的话，那么银行总共要付给你大约十一万多一点的钱；有些小型公司却能让你只花十五万多或者更多点去支付利息。差出来的这几万元可以买一辆二手车代步了。

说实话，我当时根本不知道实际利率是多少，只关心每个月还多少钱。平台也很精明，把月还款额拆分成"本金+利息+服务费+担保费"，让你感觉还可以接受一些。其实呢？把这些杂七巴巴的费用加在一起就是真正的成本了！

各个放贷机构的审批标准各不相同

我的一个朋友在银行做风控，和我聊过这个事情。银行的审批逻辑就是"你有没有能力还款"，主要看收入证明、公积金、工作稳定性等东西。很多小平台的思路是"敢不敢不还钱"，查的是你的通讯录、社交关系、是否被其他平台催收过了。说到底就是一个要看资质问题上另一个看你是不是一个软柿子。

去年有个做小生意的朋友来找我咨询，他的征信上出现了两次逾期记录，都是因为忙忘记造成的，金额不大。他去银行申请被拒绝了之后，在某个平台上秒批通过。他还挺高兴地对我说这个平台效率高。我当时拍大腿：你等着吧，这利息能把你吃死啊。结果怎么样？借给三万块钱半年后还剩两万多八千块本金几乎没动过。这件事情我就不多说了，太典型了。

借钱平台之间有什么区别？从三个角度来了解本质

我查了一下，发现主要差别有三个方面。第一是资金来源不同，银行用的是储户存款成本低；小平台的资金大多是机构或者P2P转型而来，所以成本高，羊毛出在羊身上。第二就是风控模型了，前面已经说过，在这个方面银行比较保守一些，而小平台则激进但是利率较高。第三种催收方式的话呢？银行逾期最多打个电话提醒一下上征信；有些小平台能把你的通讯录给弄爆了，我当时就经历过这种事情，那时候我都不好意思接亲戚朋友的电话了。

还有一个很多人不知道的细节就是：银行贷款提前还款一般没有违约金，或者很少。但是小平台就不一样了，有的会收取剩余本金3%-5%的违约金来要求你继续使用剩下的钱款；也有的干脆就无法进行提前还贷操作。去年我遇到过这样一件事，在一个平台上我想早点结清账单，客服说"系统不支持"。你说扯淡还是不扯淡？

小额贷款平台如何选择？牢记以下几条硬性标准

踩过坑之后，我总结出一套自己的判断方法。牌照方面正规的消金公司、银行以及持牌的小贷公司在央行官网都可以查询到资质情况。再来看利率展示的时候，正规平台会明确标明年化利率，并不会藏头掖尾。三看合同条款里有没有把"服务费""担保费""咨询费"这些名目单独列出的，如果有就存在问题了。

我现在的方法很简单，能找银行就去找银行，如果批下来了再考虑消金公司，最后才去小贷平台。而且我会用IRR公式计算出实际利率的，并且网上有现成的计算器可以输入每期还款额得出结果。别嫌麻烦，这一步可以帮助你节省很多真金白银。

另外还有一件事情需要说明一下。有些平台在宣传的时候会说"日息万分之几"，听起来很低吧？但是你算一算年化的话，万分之五的日息换算成年化就是18.25%，这是单利的情况。如果是复利率计算的话，实际的成本就高了。这个数字我记不清楚了，大概在那个范围内，反正比银行贵多了。

申请贷款平台的暗中规定

讲一些网上不太容易找到的内容。银行每个月底都会有一个放款任务，那时候申请的话通过率会比月中的高一点。我是在一个月28号去办理的业务，客户经理直接跟我说："你早来两天就好了，这个月额度已经用完了"。不同的城市政策不同，在一线城市的竞争比较激烈，所以给到的利率反而较低；小城市选择少一些，但是利息可能更高些。只对主要的城市有所了解，并且不敢随便说其他地方的情况。

还有一个被很多人忽视的地方就是：不要频繁申请。每次查询都会在征信上留下一条记录。因为查询次数太多，后面的机构会认为你"缺钱很多"而拒绝你的请求，并且更加困难了。我的一个亲戚一个月之内申请了好几家平台都被拒了，征信也被影响到了，得不偿失。

另外不要相信"包过""无视征信"的广告，都是骗人的。正规机构不可能百分之百通过，敢这样承诺的就是骗子或者利息太高了。我对这个行业研究了好几年了，坑很多啊。

这些坑我已经踩过了

我整理了一份简单的避坑清单，你可以对照看看：

• 合同中出现"服务费""咨询费""担保费"等项时要小心
• 年化利率超过24%的，最好不要碰
• 提前还款有高额违约金或者不支持提前还款的，要谨慎选择
• 申请的时候要求授权通讯录、定位等无关权限的，绕道
• 催收手段粗暴、爆通讯录的，直接投诉举报

这些都是我用真金白银换来的经验，希望可以帮助你少走弯路。

最后大实话：借钱这件事，能不借就不借，如果真的需要借款的话，先算好成本再签字。不要像我当年那样不明智地把自己弄进去的。