垃圾平台借钱背后的血泪账，有人为此搭上了三年

去年冬天我在城西的一家咖啡馆遇见了一个叫小周的女孩，她26岁，在做电商运营工作。坐下来之后第一件事就是把手机扣在桌上，屏幕朝下，好像害怕被人发现一样。聊了半个小时我才弄明白半年前她在某不知名借贷APP上借的钱已经还了一万七千块了系统显示还有四千多块钱没有还款。这就是典型的垃圾平台借钱利息看起来不多，但是各项服务费、担保费、会员费加起来年化可以达到200%以上。小周说她当时着急了，并没有仔细看协议书的内容，在现在想要上岸的时候都不知道该从哪里开始准备，每天都被催收电话轰炸得快要神经衰弱了。

"不查征信秒下款"的垃圾平台可信吗？

我在这个行业跑了好几年了，听过很多类似的版本。很多人在搜索"垃圾平台借钱"的时候心态都差不多：正规渠道贷款不容易或者嫌麻烦想找个门槛低的途径筹点钱应急。你认为这些网站可以救急，其实都是吸血蚂蟥。采访过一位做催收工作的前从业者，他说他们最愿意找的那种客户就是征信有点瑕疵但是又不想让家人知道的人，这样的客户是最容易下手的目标。

这些平台是如何操作的？

套路很深。比如你借了1万元，合同上写的是12000元，其中的2000块钱就变成了"咨询服务费"直接从你的钱中扣走，这就是砍头息。只拿到8千块钱还款的时候就得用一万二来算利息还贷。这事儿合法吗？当然不合法。但是他们会采取各种方式去规避掉这些费用，比如说将这笔款项拆分成很多部分，并由不同的第三方公司来进行收取。没有经验的人根本看不明白借款协议中隐藏了多少风险。

为什么有人明知是陷阱还要去踩？

信息不对称以及急迫心理在起作用。去年我采访过一个做装修的小老板老陈，生意不大，但是前几年行情好时也赚了一些钱。去年有一个项目甲方拖欠工程款，他手下六个工人的工资发不出来，急得像热锅上的蚂蚁。银行贷款申请已经有一周多了还没有结果，工人每天都堵在门口讨要说法。这时他在手机上刷到一个广告，说是可以"无视黑白户、最快10分钟到账".

老陈当时的想法就是先把这一个月挺过去，没多想就点进去啦。结果怎么样？借了3万块钱，到手的时候只剩下2400元了，分十二个月还清的话每个月得还款1587.6元左右。算一下这笔账一年要还四万多五上上下下吧，这还是他后来把所有的账单都拉出来帮我算了之后得出的结果，当初他是根本没有这个心思去计算的。后来甲方的钱到了以后，想要提前结清贷款了，对方告诉他需要支付剩余本金的5%作为违约金，并且还有各种手续费之类的东西要缴纳，所以省不了多少钱。

这事我听着都觉得委屈他。但是你说老陈傻吗？不傻，就是被逼到墙角了，顾不上那么多。很多在垃圾平台借钱最初的人并不是为了贪图小便宜，而是因为无路可走。

怎样判断一个平台是否为不良网站？

这个问题我已经被问了好几次了。我总结了一些经验，不一定全对，但是可以筛掉90%的坑。第一看放款方是谁正规平台放款主体一般是银行或者是持牌消费金融公司可以在天眼查或者企查查上查询一下该公司名称是否有相关金融牌照第二看合同中有没有各种名义上的前期费用正规平台上借款之前是不会收取任何费用，凡是要求你先交"工本费""验证费""解冻费"的都是骗子或者高利贷。

还有一条就是年化利率的展示。目前合规平台都会标明年化利率，一般在24%以下，最高不超过36%。只显示"日息万分之几"或者"月费率百分之几"的人多半是在做文字游戏。让他报个年化收益率，他支支吾地说不清楚了就直接拉黑。

一个很少有人注意到的地方

前段时间从某消费金融公司的内部人士那里得知，他们公司有个不成文的规定，在每年三四月份以及九十月份的时候审批会比较宽松一些，因为这两个时间段都是业务冲刺期。具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的情况。征信不是特别差的话，这两个时间点去申请正规平台的贷款成功率比较高些。与其在垃圾平台上冒险不如选择一个好机会走正门。

已经从垃圾平台那里借了钱，应该怎么办？

这个问题比较棘手，我也不能给你一个万能方案。但是有一些原则可以参考一下。首先把所有的借款合同、还款记录以及转账凭证都保存好，并且越详细越好。其次算出你实际拿到的钱数、已经还掉的钱数和未付清的数额是多少。年化利率超过36%的部分你可以不要偿还，这是法律允许的。这是有据可依的。我采访过的律师说，他专门处理过这个案子，很多平台在起诉的时候都会心虚，因为他们自己也清楚合同有问题。

还有一件事情要跟大家说一下。很多人被催收逼急了，就选择了以贷养贷的方式，在一个平台借钱去偿还另一个平台的债务。简直是饮鸩止渴。最极端的情况就是有一位姑娘最初只欠8000元钱，两年之后滚到了28万多元，并且涉及到七八个不同的网络借贷机构。到最后她根本不知道自己已经还了多少钱给各家债权人，每天睁眼就到还款日了。别傻了，以贷养贷这条路是行不通的。

那该怎么办呢？最有效的方法就是跟家里人说清楚，凑钱先把高息部分还上。我知道这很难开口，但是比继续下去好得多。被我采访过的那些成功上岸的人没有一个不是走过了这个步骤的。面子还是上岸，你自己选吧

还有一种情况，有些平台本身就是违法运营的，例如没有放贷资质却开展放贷业务，在这种情况下你可以主张整个借款合同无效。但是需要请专业律师介入，成本较高，并且各个地区的法院判决尺度不同，我在江浙一带比较熟悉，其他地方就不清楚了。

最后实话

写了这么多，其实只有一个意思：能走正道就不要去走歪门邪路了；可以慢慢来就不急着钻空子。人没钱的时候很难保持冷静，但是这个时候你要看清楚自己签的是什么协议。把门槛吹得低极了吧，速度又快到飞起的，多半有问题。天下没有白吃的午餐也没有无息借款可借

小周后来怎么样了？她上个月发了一条信息给我，说已经跟父母坦白了，并且家里帮她还了不少钱，剩下的由她自己打工慢慢偿还。最痛苦的不是要归还原来的东西，而是害怕的情绪一直笼罩着你，现在终于可以没有这种感觉了吧！

你认为这个代价太大了吗？