借钱平台这么火，为什么还有人往火坑里跳？

昨天晚上十一点左右，我正准备睡觉的时候，老客户小张打来电话说声音都在抖动着说他在某个网贷APP上借了八万元钱，并且要和妻子闹离婚。听完之后我的脑袋里嗡的一下就响了起来，这位朋友去年才向我要过一笔银行贷款，在资质方面他还是不错的啊，怎么又脑子一热去碰那些东西呢？挂断电话后我就在想现在市面上借钱平台很火广告满天飞舞，点个外卖都能看到借款入口，在这样的情况下更易出事。其实很多人根本不知道这些平台到底在玩什么把戏，一有额度就去借、看见"秒到账"就会借钱，最后把自己坑得血本无归。

正规的借钱平台为什么会这么火，但是总有人被坑？

其实这事儿不能全怪借款人。现在的这些平台的营销手段，那叫一个精准啊！你刷短视频的时候系统会发现最近你在搜索"周转"这个词，在这个基础上马上给你推送广告说最高可以拿到20万，日息只有万分之二；打开购物APP首页就会弹出优惠券信息：专享额度、免息七天。轰炸式的营销手段换谁都不会迷糊吧？但是问题来了，并不是所有的人都能分辨清楚正规军和伪装的狼的区别。

我从事这个行业已经八年了，处理过的案子数以万计，并且见过太多因为一时冲动点了一堆"测额度"的人，最后把征信给搞花了。你以为是玩的？每一次点击都会在征信报告中增加一条贷款审批查询记录，银行看到之后心里就有底了：这个人缺钱缺疯了。

平台不会告诉你隐藏的规则

去年有一位做餐饮的客户叫王，四十多岁，在市区开了三家连锁店，生意做得不错。他当时需要一笔资金周转，本来是想办经营贷的，但是嫌流程太慢——银行那边要实地考察、要财务报表、还要抵押物评估，前后得半个月左右时间。因为他着急了，并且在手机上找到了一个"知名平台"号称可以做到"最快10分钟到账"。

结果怎么样？钱到手了，30万，但是后来他发现合同中暗藏一笔"服务费"，扣掉之后实际拿到的钱只有27万。综合年化利率算下来接近24%，比银行经营贷高出近三倍。等对方反应过来想要提前还款的时候就告诉他：不好意思，提前还款需要支付剩余本金的3%作为违约金。到现在为止他都不敢跟老婆提起这件事，每个月还钱的日子就像是渡劫一样紧张不安。

行中有个叫"砍头息"的词，虽然现在明面上不让搞了，但是换个马甲还在继续存在。会员费、服务费、担保费等名目很多，并且让人防不胜防。具体数字我已经记不清了，不过我观察到市场上大约有三成以上的非银行借款平台的实际综合成本比他们宣传的高出五倍甚至更多。

借钱平台火热背后的原因

很多人认为这些平台是在做慈善，帮助大家解决燃眉之急。别傻了，人家来的是为了赚钱的，而且是赚那些急需用钱、不愿意看合同、不懂算利息的钱的人的钱。我整理出一些行业秘密，可能有些刺耳，但是你要听一听。

• 真相一：越容易借到的钱，成本就越高。银行贷款为什么流程复杂？风险控制越严格，利率就越低。"秒批秒贷"的平台不做深入的风险审核来防范坏账的话，靠什么去覆盖呢？通过高利息、高的费用转嫁到守信用的人身上。
• 真相二：你所认为的"额度"可能是一个陷阱。很多平台都会给你一个看上去很诱人的额度，比如10万、20万等，让你觉得自己的"身价"很高。但是实际上这个数额通常是虚的，在提现的时候就会有很多限制条件出现，或者只能提取一小部分。这样做就是为了把你绑住，并且使你产生一种“反正有额度放着不用白不用”的感觉。”
• 真相三：逾期带来的后果要比想象中严重得多。银行逾期的话，就会有催收行为、会上征信系统，并且是有规矩的。一些小平台？无所不用其极，爆通讯录、P图威胁、上门骚扰等手段都有用过，见过太多家破人亡的情况。

说到这儿我想起一件事，去年的时候有个刚毕业的小姑娘向某平台借了五千元买手机，后来还不上了就以贷养贷越滚越大最后到了三万多元。催收电话打到她的公司、她父母那里去了之后工作丢了，得了抑郁症。这件事我到现在还记忆犹新，在那个女孩子来找我看病的时候眼睛都是肿着的。

怎样判断一个平台是否可靠？

这个问题我被问过很多次。最简单的方法就是看车牌号了。正规持牌的消费金融公司、银行系的产品，至少跑不了，利率也受法律保护在合理的范围内。那些从未听过的新兴的小平台和不知名的APP，请绕道走吧。

另外一种方式就是查看合同。不管广告说得多么天花乱坠，合同才是事实的反映。主要看三个数字：年化利率（不是日息要换算成年化）、提前还款违约金、其他费用项目。如果合同中写的是"日息万分之五"的话，那么乘以365就是多少呢？年化18.25%，这只是利息，并没有计算其他的费用。

什么时候可以使用这些平台？

并不是所有的借钱平台都是洪水猛兽。存在即合理，它们可以火起来，说明确实有市场需求。但是重点在于如何找到地方以及用什么方式去使用这个地方。

如果你是短期周转，比如本周发工资、下周货款就能回笼，缺几天的过桥资金可以找正规平台借一下，虽然成本比较高一点，但是能够解决燃眉之急，并没有问题。但是如果需要长期的资金支持的话，例如买房、投资或者扩大生产规模等，则要按照正常的程序到银行申请贷款而不是走捷径。

我的一个做建材生意的朋友，每年年底都会压一批货等到年初再涨价出售。他每年都这个时候会来找我办一笔银行贷款，虽然麻烦一点，但是利率低啊，4%左右，比那些平台便宜很多。经过计算得知同样的资金在使用银行和网络平台的时候一年内可以节省好几万的利息支出。几千块钱干什么不好？

我的建议：三要、三不要

说了这么多，最后给大家提个醒。不玩那些空洞的"理性借贷"之类的话了，直接说具体的事吧。

三要：看清合同年化利率，核实平台是否拥有合法资质，根据最坏的情况来判断自己是否有还款能力。

三不：不要同时申请多家平台（征信会被踩），不要借新还旧（这是无底洞的开始），不要相信"内部渠道""包过"这些鬼话（骗子的标准话术）。

另外还有一个事情要提醒一下。不同的城市政策可能不太一样，我主要了解华东地区的情况，在其他地方的具体情况我不敢乱说。但是大体上是一致的，正规渠道总是比野路子好一些。

借钱这件事，从来都不在于"能不能借到钱"上头，而是在于"要不要去借款""以什么样的成本来获取资金"。广告中提到的"轻松借贷、无息还款"之类的内容只听一听就好，并不是真的信了就会输掉。

如果真的遇到资金周转的问题，先把需求理清楚：需要多少钱、用多久、能承受多大的成本。然后按照这个标准去选择产品而不是被产品牵着鼻子走。顺序搞错了的话早晚都会出问题的。