做生意周转八年，我才搞懂借钱平台怎么申请最稳妥

凌晨三点，我坐在仓库门口抽着烟，手机屏幕亮着，上面显示明天还有一笔货款要结清。那是2016年，在做服装批发的第二年的时候因为压了一批冬装而资金链断裂了。那时候我心里很着急，到处找钱，最后被一个叫做"无抵押快贷"的人给坑了，交了3000元手续费之后就把我拉黑了。这笔学费给我造成了很大的压力，到现在我还记得骗子的微信号。从那时起我就开始想一个问题：借钱平台怎么申请怎样才能既快又不出错？这几年生意时好时坏，我陆陆续续用过十几个平台，并且也总结出了一套自己的方法。

搞清楚自己的资质，不要瞎折腾

很多人一开始就会问哪个平台利息低、额度大，这样的想法其实反了。说到底还是要看自己到底是哪里人。第一次向银行申请经营贷款的时候，客户经理只看了一眼我的征信报告就直接摇头拒绝了我的请求。当时我征信上有一笔信用卡逾期记录，虽然只有几百元钱，但是正好处于审批线上。白跑一趟浪费时间。

因此，在研究借钱平台如何申请之前，先自己打个底。现在很多银行APP里都有"测额度"的功能，这个不查征信只做预估。先把大概能拿到多少钱心里有个数别傻乎乎地到处乱点申请每点一次就会在信用报告上多一条查询记录，查询多了后面真正需要贷款的时候就批不上了。这件事情很多人并不了解，在其中受损失的人却很多。

网上借钱平台申请流程，细节决定成败

现在大部分借款都可以在手机上完成，不需要去网点。但是方便并不等于随便。去年有个做餐饮的朋友，在填写资料的时候随手写了一个个体户年收入20万，结果系统直接拒绝了。为什么？因为所填的营业地址和营业执照上的注册地不一致，所以被判定为信息存疑。这就是典型的死在细节上。

我的经验是，在填写资料的时候，能填得详细就尽量。特别是居住信息和工作信息要稳定一些比较好。一年换了三个住址的话，系统就会觉得你很不稳定，并且还款能力也存在疑问。平台借钱给你的最大目的并不是看你赚了多少钱，而是看你能不能跑路的概率有多大。越稳批下来的可能性越大

还有一件事情要跟大家说一下。很多人认为提交完资料就大功告成了，于是就在那等着了。有时候系统也会打回访电话的。有一次申请消费贷款的时候正在搬货中接了个电话感觉着急了些被拒贷了后来问过懂行的朋友才知道回访电话也是审核的一部分语气、态度还有背景音都会记录下来。如果你打电话时周围环境嘈杂得像在玩麻将，或者说话很紧张的话，那就没戏了。

选择合适的产品比选对平台更重要

市场上产品种类繁多，让人眼花缭乱。但是很多人存在一个误区就是认为大平台一定好。不一定。大平台门槛高，利息虽然公开透明了，但是你可能申请不到款的小额贷款会更难获得。小平台容易审批通过，但利率比较高，并且还有各种隐形费用。怎么选择？看用途

如果只是短期周转，比如进货、发工资等，一个星期左右就可以还清的话，可以考虑选择银行的"快贷"产品或者正规互联网大厂推出的信贷服务。利息按天计算，用几天付几天的钱最划算。去年双十一的时候我备货，在网商银行贷款了10万，并且只用了18天就结清了全部借款和利息一共几百块钱。比向朋友借钱欠人情要好一些。

但是如果你需要长期使用资金，比如装修、扩大业务等的话就需要考虑分期付款了。这时候不要只看日息，要算出年化利率来。有些平台在宣传时会提到"万三日息"，听起来很低廉，但折合成年化的收益率为10.95%，再加上手续费之后实际的成本就会更高一些。你自己用计算器计算一下吧，别被销售的话术给骗了。踩过坑才知道合同上的数字才是真的嘴上说的都是浮云。

审批被拒怎么办？

我也遇到过类似的情况。去年想借笔钱买辆新车，但是被拒了。我当时很疑惑征信也没有问题呀后来我查了一下原因发现是因为我的小贷查询记录太多。那段时间为了比较各家利息高低点了好多次"查看额度"把征信弄花了。坑爹的事情很多平台不会直接告诉你为什么拒绝你，只会发个短信说综合评分不够好。

遇到这种情况不要着急换一家再申请。停顿三月之久，这期间把现有的信用卡、贷款都还上就好了，并且不要再查征信了。三个月之后之前的查询记录的影响就会小一些。“土办法”是自己摸索出来的，不一定对所有人都有效果，但是对我来说效果不错。

有关"内部渠道"的信息

做生意的人中，总有人吹嘘自己认识银行内部的人，可以走特殊渠道。别相信。我曾经信过，在花了2000块钱请人吃饭之后人家只帮我重新填写了一份资料，并没有通过审批。真正的银行审核是系统自动加人工复核的，谁敢给你开后门？那是违规操作了就会被炒鱿鱼的。所谓的"包过"中介其实大部分都是骗子，剩下的1%才有可能运气好碰上了你资质过关的情况。这个行业里可靠的渠道都是公开透明的，并且会明码标价，而那些暗中收钱、不给清单或者没有明确说明的服务基本都可以忽略掉。

到账之后的那些坑也要小心

钱到账了，事情还没有结束。还款日这一点被很多人忽略了。有些平台的还款日期是固定的，比如每个月15号，不管什么时候借的钱都会在同一天归还。就有可能出现这种情况：你月底借款之后几天之内就会迎来第一个还款日，压力很大。我有一个同行曾经吃过这个亏，认为可以撑一个月左右的时间，结果十几天就要开始偿还本金了，资金链险些断裂。

因此，在申请的时候要仔细阅读还款规则。是等额本息还是先付利息后还本金？还款日定为哪一天呢？提前归还有没有违约金的问题呢？所有的条款都在合同中，但是字很小，没有人愿意去看。但还是要看的。我有一次没看清提前还款需要支付1%的罚金，结果多花了冤枉钱。拍大腿也没用处，合同上签字了就是白纸黑字写在那里。

还有一件挺有意思的事情。有些平台会给你增加额度，或者发优惠券来诱惑你多借钱。这时候要保持冷静比较好一些。不能因为借的钱数额大就骄傲自满，钱还是要慢慢归还的。见过太多人本来只需要5万周转就可以用上10万元额度全部拿走最后还不起被征信记录下来的情况了。手里有钱烫手的感觉是很真实的。

最后给出一些实际的建议

写了这么多，其实核心就一句话：不要把借钱当成捷径来走，而要把它当作一种工具。好的工具可以帮你赚钱，用不好就会伤害自己。我现在每次借钱之前都会问自己的三个问题：这笔钱是不是一定要借？能获得多少收益呢？最坏的情况之下我如何还款呢这三个问题想清楚了之后再去研究借钱平台怎么申请你就不会慌。

另外还有一件事情没有提到。每年查一两次自己的征信报告，到央行征信中心官网查询即可免费查看。看看有没有错误的记录、被人冒名贷款的情况。我去年检查征信的时候发现我的账户里多了张不知道从哪里来的信用卡，后来调查后才知道是信息录入出错了，在这上面耽误了两个月时间才把这张卡给删掉。如果当时没有被察觉的话，以后买房买车或者申请贷款都会受到牵连。

做生意的话，资金周转是很常见的。借钱没有错的地方，在不能借到钱或者被骗了才觉得不好受。希望我的踩坑经验能够帮助你。下回再说怎么跟银行谈利息的事儿吧，那会更有趣一些。