借钱平台通里的猫腻，那个被坑惨的倒霉蛋就是我

2019年的夏天到现在我仍然记得很清楚，当时做生意周转不灵了，急得像热锅上的蚂蚁，在网上找各种渠道借钱。有一个所谓的"内部通道"给我推荐了一个平台，说利息低、放款快，我看界面很正规，并没有多想就借了5万元钱。结果怎么样？到账只有四万二，那八千块钱莫名其妙地变成了服务费，后来才知道这是典型的砍头息。那时候我不知道什么是借钱平台通正规的信息渠道，纯粹就是一只待宰的小白鼠，最后为了还这笔钱，我拆东墙补西墙，差点把征信弄花。

正规的借钱平台要怎么寻找？

说实话，被坑过之后我花了大半年的时间去研究这个行业，把市面上大大小小的平台都翻了个底朝天。很多人认为借钱就是打开手机应用商店搜索一下，下载量大的就选一个，这种想法完全错了。排名靠前的应用程序大多都是花钱买来的推广位，并且利息很高得让人害怕。有一个哥们借了1万元分十二期付款每个月还款接近一千一百元吧？年化利率差不多有三十多点啊！跟抢钱有什么区别呢？

找平台要看资金方是谁。打开借款协议往下看，看看放款机构是消费金融公司还是银行，如果是些小贷公司的就直接关闭吧。去年我给表弟推荐过一个网站，页面很花里胡哨的，但是它的资金方却是从来没有听过的外地的小额贷款公司，一旦出现问题就没有人可以投诉了。

具体数字我已经记不太清楚了，大概有七成以上的投诉都是来自一些不知名的平台。或者暴力催收，或者是隐性收费，花式多到让你目瞪口呆。现在看到带"速""快""急"字的公司名字心里就怀疑他们十之八九是没好心地。

合同中所含的"吃人条款"

我踩过的最大坑就是服务费、担保费。表面上利息标为年化12%，看着挺良心吧？签完合同之后才发现，每个月还要另外交一笔"担保费"或者"会员费"。那时候借的钱在合同里写的是服务费每月扣取二百多，一年下来就没了两三千了。你去投诉的话人家把合同扔到你的脸上上面写着白纸黑字的你怎么办？

还有一种更坑的是"捆绑销售"。前几天有个读者来找我诉苦，说在某平台上借钱的时候必须要先买一个500元的会员礼包，不买的就不给放款。买了之后怎么样？额度给了3000，并且利息也比普通用户要高一些。这不是明目张胆地欺负人吗？

说白了，这些平台就是看准了你急用钱的心理。越着急就越能从你的身上榨出油水来。我现在的原则很简单：任何在放款之前要收钱的直接拉黑，没有商量余地。

怎样判断一个平台是否可靠？

我总结出一个简单粗暴的方法就是看它有没有把利率明明白白地写在显眼的位置上。正规的平台都会直接告诉你年化利率是多少，那些支支吾吾只说"日息万分之几"的多半有猫腻。让他换算成年化的利息率了他就打太极说什么每个人的借款利率不一样了扯淡，就是怕吓跑你而已

借钱平台通：信息差就是钱

后来我才明白，其实很多信息都是公开的，只是我们这些普通人不知道去哪里找。央行公布了一定数量持牌消费金融公司的名单，在网上可以找到。各地金融监管局官网也会发布合规的小贷公司名录。“这些东西稍微花点心思就可以找到”，但是问题是有多少人借钱之前会去查？钱到手了才长舒一口气，等还钱的时候才发现自己上了当。

我的一个做律师的朋友说，在他处理过的借贷纠纷案件中，八成以上的借款人根本没有仔细看过合同。这又怪得了谁呢？条款写得明明白白的是你闭着眼睛点的"同意"。虽然这句话很扎心，但是却是事实。

去年不是这样的，今年监管很严格，很多不合规的平台都被清退了。但是新花样层出不穷，前几天我还看到一个打着"区块链借贷"旗号的平台，听起来就很离谱。技术名词一大堆，实际上还是高利贷那一套。

血泪教训总结

现在回过头来想，我当年犯下的最大的错误就是太着急了。急用钱的时候人的判断力就会下降很多，总觉得慢一步天就要塌下来了。其实天不会塌下来的，但是借错的钱会让你几年内都翻不了身。五万块钱的借款最后连本带利还了一大笔将近八万元，整整折腾了两年多才彻底清偿完毕。

还有一点特别重要的是：千万不要用贷款来偿还之前的债务。见过太多人为了偿还一笔钱而借贷另一笔，窟窿越补越大了。有个做小生意的人最初就欠了三万块钱，一年之内变成了二十多万块，最后房子也被卖掉了。图个啥？

另外还有一个问题需要说明。很多人认为银行的门槛很高，根本想都不敢想。其实现在很多银行都有线上信用贷款产品，利息比那些乱七八糟的地方低很多。去年我在某某银行（具体名字不说了）申请了一笔年化利率在6%左右的贷款，全程都是用手机操作完成，在两天之内就放款了。早知道有这样的渠道的话，我当年怎么会去踩那么多坑呢？

只了解我所在城市的情况，其他地方可能会有所不同。但是大方向应该差不多：能找银行就去找银行，如果不行再找持牌消金公司，最后还是正规的大平台来着那些没听过的小平台不要碰一下都不要碰。

最后再强调一下：借钱之前要先想好怎么还，这不是废话，而是用金钱换来的经验。