我翻遍了主流借钱平台，发现那些所谓的靠谱借款app额度并不高

深夜盯着手机屏幕，我翻遍了手机里的主流借钱平台以及可靠的借款APP，在里面寻找传说中的高额救命稻草。但是现实给我当头一棒的是那些广告中铺天盖地的“高额度、低门槛”，真的点进去之后才发现都是套路。到底哪个平台更容易申请到贷款呢？微信和支付宝里借贷产品的安全性是否比单独使用它们更高一些？对于复杂的借款条款以及隐藏费用，普通人应该如何去规避看不见的风险陷阱呢？

经过对市面上十几款热门产品的深入测评之后，我发现大家常用的借贷工具可以分为两大类。第一种是在支付软件中嵌入的蚂蚁借呗和微粒贷这类产品最大的优点就是背靠大厂，系统稳定性高，并且不会出现所谓的“套路贷”。借呗的额度一般为1000元到30万元之间，日利率大概在0.015%-0.06%左右，使用条件主要是看用户的芝麻信用分以及支付宝使用的频率。而微粒贷则采取白名单邀请制的方式，其额度范围是五百至二十万人民币，并不能主动申请加入，只能等待系统自动邀约入会。平台的评价一般都很好，用户反馈下款速度快，通常几分钟之内就可以到账了，适合急需小笔资金周转的人群。

第二类是独立的金融科技APP，比如度小满、360借条以及京东金条。度小满原为百度金融，最高额度可以达到20万元左右，它对于新用户的友好程度比较高，并且经常会有利率优惠活动。360借条依靠360集团的技术优势来提供安全保证，并以信息安全为主打卖点，在贷款金额上也十分灵活，从几千到二十万都有可能获得。京东金条比较适合在京东购物的用户，额度和利率一般会根据你在京东消费的情况而定。独立APP的优点是额度评估维度更加多样化有时候即使你的信用卡记录不是很好，只要实名认证信息完善了，也有可能获得比支付软件更高的初始额度。借款期限方面，这些平台一般都支持3期、6期、12期甚至24期分期付款的方式，用户可以根据自己的还款能力来选择不同的期数。

但是所有的借贷产品都有两面性。从优缺点分析看，支付系内嵌的贷款类产品虽然安全靠谱但是额度一般比较保守，而且一旦逾期对个人信用的影响很大。独立APP虽然额度较大一些，但部分小平台存在会员费、担保费等隐性费用使实际年化利率远远高于预期。用户在评价中经常提到，一些平台会在还款日当天频繁打电话催收，并且骚扰通讯录里的朋友，这是选择平台时必须要防范的风险点。

在申请借款之前，有一些注意事项要记住。正规平台都会接入央行征信系统，“不看征信、百分百下款”的都是诈骗。其次，在借入资金前一定要算好综合年化利率，并不能只关注日息或者月息。最后保护个人隐私不要随便把验证码、支付密码给别人，正规的平台是不会在放款之前收取任何形式的“工本费”或者“解冻费”的。

为了使大家对相关信息有一个更加清晰的认识，我整理了几个用户比较关心的问题：

问：借款失败会对征信造成影响吗？
答：单纯的借款申请查询记录会在征信报告中体现出来，但是并不会形成不良信用。频繁地进行贷款审批才会影响到以后的房贷、车贷等。

问：怎样判断一个借款APP是否正规？
最简单的方法就是看它有没有国家金融监管部门颁发的牌照，或者在应用商店查看开发者信息，在正规平台都会明确地列出持牌机构。

提前还款划算吗？
大多数正规平台都允许提前还款并且不会收取违约金，但是部分平台会要求支付当期利息，具体情况要看借款合同的约定。