小老板亲述：美国借钱平台哪家靠谱，我的血泪经验全在这

去年冬天我的五金店差点就倒闭了。

那时候供应商突然要求现款提货，我手里有三张还没到期的应收账款一共四万五千美元左右，但是仓库里的存货只够卖两周。急得团团转，在凌晨两点的时候还在网上找各种办法美国的借贷平台填了各种各样的表格之后，利率高的离谱或者等审批要等到花都凋零的时候。

其实那段时间我拍大腿后悔了，早知道平时多关注这些渠道，也不会临时抱佛脚踩那么多坑。

后来总算挺过来了，但是这个过程让我对市面上的借贷平台有了更深入的认识。身边的朋友做生意缺少周转资金的时候都会来找我咨询选择什么样的平台比较好。我把自己踩过的坑以及之后研究出来的方法整理了一下分享给各位老板作为参考。

选择美国借钱平台之前，先弄清楚自己需要什么

很多人一开始就会问哪个平台比较好，这个问题不能回答。

就像去餐厅问哪个菜好吃一样，首先要确定自己偏爱辣还是甜、预算多少以及人数。借钱也是一样的道理，先想好三个问题：借多少钱？成本有多大可以接受多久能还清

我当时没想清楚，看到有额度就申请了，结果征信被查了好几次，分数掉了一大截。后来才知道短期内多次硬查询对信用评分的影响很大，并且网上那些广告是不会告诉你这个细节的。

具体数字我已经记不太清楚了，不过那次之后我就知道要先问一下是不是软查询，不查征信的预审批可以做就先去做。

主流平台类型对比，不要被广告所蒙蔽

目前市面上的平台大致可以分为三类，我分别来介绍。

第一类是传统银行、信用社的线上贷款。利率低，我有个朋友去年从Navy Federal贷了五万，年化只有7%左右。但是审批严格、放款慢，需要很多材料，适合不急用钱并且有良好征信记录的人。

第二类为线上个人贷款平台，如SoFi、Marcus、Avant等。利率适中，速度快，在一两天之内就可以收到款项了。我后来用的就是这样的平台，虽然利息比银行高一点，但是省心很多。

第三类为短期周转、现金贷。这类平台广告打得最凶，号称"秒批""无门槛"。别傻了，哪里会有免费的午餐呢？年化利率可以达到100%，甚至更高的话，除非走投无路，否则不要去碰它。

我的一个做装修的朋友，前年急着给工人发工资的时候借了一笔短期贷款，结果利滚利差点把车都搭进去了。到现在我还记得他向我诉苦时的样子，眼睛都是红的。

申请美国借钱平台时的隐藏坑

坑一：只看利率不考虑费用。

很多平台在宣传的时候会把利率标得很大，但是还有各种名目的费用：申请费、处理费、提前还款罚金。第一次办理时没有注意到签了合同之后才了解到有3%的origination fee，到手的钱少了将近一千元。

坑二：被"预审批"蒙蔽。

有的平台发邮件说已经给你预审批通过了多少钱，点进去申请的时候还是被拒。这个预审批其实就是一个营销手段，并没有改变真正的审核标准。现在看到这样的邮件就直接删除掉比较好，省去时间浪费。

坑三：忽略还款的灵活性。

去年不是这样的，今年很多平台都收紧了政策。有些平台不支持提前还款或者提前还款要罚款。在选择平台的时候一定要问清楚，万一生意好起来了想早点还清贷款的话，别被扣取冤枉的钱。

实战经验分享

再说说后来我怎么选的。

当时我对比了七八家平台，把每一家的利率、费用、放款时间以及提前还款政策都列了个表。这个过程花了两天的时间，但是后来证明是值得的。

最后选择了利率中等并且放款速度快的平台，上午提交了完整的材料之后第二天钱就到了。年化利率为11.5%，比银行高一些但是又低于很多高利贷公司。而且没有提前还款罚款的规定，在我三个月后回款的时候直接把本金还清就可以了。

有一个细节我认为很重要：申请时填写的收入是税前还是税后，不同的平台要求不同，填错会影响额度。我只了解自己行业的信息，并且不敢随便猜测其他行业的情况，在提出申请之前可以打个电话咨询一下比较好。

另外，很多平台对经营年限有要求，不到两年的可能会被严格审核。我店铺开张已经三年半了，刚好达到门槛的要求，在年前申请的话应该可以成功；如果晚一个月提交材料，就很难通过审批了。

这些平台适合什么样的人

信用分在740以上、暂时不需要用钱的：直接到银行或者信用社，利率最低。

信用分在680-740之间的，一周左右可以拿到钱的：选择大型线上平台，利率合理，速度也还可以。

信用分低于680的：需要支付较高的利率，或者考虑用房产作为抵押贷款。在这种情况下我建议先花几个月把信用养好一些再借钱比较好。

急需用钱但是没有其他途径的：短期贷款可以考虑，但要算清楚成本，借款期限越短越好，在发了工资后马上还清。

如果信用分低于650的话，很多正规的平台都不容易批准贷款，在这种情况下与其四处碰壁不如想一想有没有其他的解决办法：向亲朋好友借款、卖掉闲置物品或者跟供应商协商延期付款。别问我怎么知道的，都是血泪教训得到的经验总结。

一些容易被忽视的小地方

申请时间也有讲究

这是我自己瞎琢磨出来的，并没有官方依据。但是发现周一周二申请，审批速度好像比周末快一些。我认为是审核人员在周末不上班的时候积压了太多的申请，在周一就要处理完这些申请之后周二提交的反而更快一点。具体是不是这样我不敢打包票，但是我后来都是工作日去提的申请。

小额多次比大额一次好批

如果你需要三万的话，可以考虑分到两个平台上去借一万五。单笔金额小、审批容易通过，并且万一有一家拒绝了之后另一家公司还能够使用。但是这样管理起来麻烦一些，每个月都要记着还款两次钱。

去年年底我用过一次，一次性申请大额度成功率比较高。但是要注意控制总的负债不要借太多还不了。

注意平台客服的服务水平

平时不怎么起眼，出现问题的时候就很重要了。我有个客户使用的是某平台还款日系统出问题导致扣款失败，客服电话打不通，因此被记了一次逾期。后来折腾了一个多月才把记录给消掉了。

在选择平台之前可以先查一下用户的评价，看看客服的响应速度如何。万一出了问题能够找到人解决比什么都好。

说了这么多，其实就一句话：借钱这件事儿，急不来。越着急就越容易上当受骗。花时间搞清楚要比事后补救好一百倍。

如果一定要推荐某个平台的话，那就是没有最好的选择，只有最适合的选择。按照我的方法去比对一下，总能找到比较靠谱的那一家。

另外还有一件事情没有提到：很多平台都有推荐奖励，老用户给新用户提供服务可以得到一两百美元的报酬。如果你身边的朋友用过某个平台觉得好，请他发个推荐链接给你和朋友都可以省下一笔钱。不薅羊毛白不薅。