什么是平台借钱？普通人不知道的借钱的门道

前两天老邻居张大爷来找我喝茶，愁眉苦脸地说他儿子想创业缺五万块钱周转。老张家退休金不多，手里也没有很多积蓄，就想在网上找个人借点钱。拿着手机问我说：“老李啊，现在网上到处都是广告，到底有没有用？”平台借钱是指通过互联网平台获取资金的一种方式，通常涉及到借款、还款等环节。靠谱吗？看到老张一脸迷茫的样子，我心里很难受。五年前遇到这种情况的时候我也是一脸茫然，但是这几年为了给自家的小工厂筹集资金我跟这些平台打交道多了去了，踩过坑也捡过漏子了。今天就用大白话好好和大家聊聊这个事儿吧。

平台借钱和银行贷款有什么区别

很多人认为平台借钱就是银行贷款换了个马甲，其实二者之间并没有什么关系。银行贷款的话那可是求着银行要的，还得看脸色、抵押这押到哪去才肯借你钱呢？那么平台上提供的服务是怎样的呢？简单来说就是互联网公司或者金融机构推出的一种线上借贷业务，并且它最大的优点就在于快捷方便。点一下手机就可以把钱取出来，在几分钟之内就能收到现金了。但是快有快的代价，利息一般比银行要高很多。去年我在某大平台借过两万元应急用的钱，当时显示的日息为万分之五，看起来不多吧？算下来年化能达到18%左右，要比银行房贷高出许多。很多人不明白这账怎么算是不清楚就糊涂地借钱了。

那这些平台的钱是从哪里来的呢？大部分的平台其实并不放贷，他们只是个中间商，背后还是银行、信托等持牌机构在出资。平台负责拉客和审核，而银行则会把钱给到平台上，之后再分利润给大家。弄清楚了这一点以后你就知道为什么有时候会被拒绝——不是因为平台不想给你借钱，而是背后的资方认为你的风险太大。

正规平台借钱和套路贷如何区分

重灾区的部分，需要详细说明一下。现在网上各种各样的平台多如牛毛，并且有正规的也有专门割韭菜的一类。怎样来判断？有几个土办法。

第一，有没有放贷资质。正规的平台借钱的话，在背后一定会有消费金融公司、小额贷款公司或者银行牌照的存在。你可以在APP上的"关于我们"或者是借款合同中找到这些信息，并且到相关的监管部门官网去查询。查不到的就是野鸡平台的概率大体上是八九不离十。前年我的一个远房亲戚在一家小平台上借了3000元，但是借条上写的金额却是4500元，其中的1500元被解释为"服务费"。这就是典型的套路贷，后来闹出很大的麻烦才得以解脱。

第二，看看放款之前有没有收钱。正规平台借钱的时候，在你把钱转到你的账户上之前是不会收取任何费用的。凡是要求先交"工本费""保证金""解冻费"的都是骗子，请直接拉黑并举报。别傻了，我借的钱是因为我没有钱才去借款的吗？这逻辑本身就离谱。

第三，检查合同的透明度。正规平台上的借款合同中利息、罚息以及还款方式都写得很清楚。故意把合同做得特别复杂或者关键条款隐藏在不显眼的地方都要留个心眼。我的一位做律师的朋友曾经跟我说过，他们所接手的借贷纠纷案件里有很多借款人连自己签署过的合同比都没仔细看过。

平台借钱的利息怎样计算

这件事情比较复杂，但是我会尽量解释清楚。平台借钱最常用的方法就是把"日息"这个词弄得模棱两可。比如借一千元每天只要几毛钱听起来很划算吧？但是你要算一算这笔账。日利率万分之三的话年化为10.95%，如果用万位数表示，则是每年百分之一点零九五；而日利率万分之五的话，年化则是百分之一十八点二五。名义上是这么高的利息率了，在加上各种手续费、服务费之后实际的年化贷款成本会更高一些。去年有一个新规规定平台要展示出年化利率，这才稍微透明了一些，但是很多平台还是把年化利率藏得很隐蔽。

借钱之前最好用IRR公式算一下实际的利率。现在网上有很多计算器，把每一期还款金额输入进去之后就可以知道真实的成本了。别嫌麻烦，这样可以帮你节省很多冤枉钱。第一次计算出平台的真实年化收益率为36%的时候我就很震惊了，从此以后我对平台上各种宣传广告就有了心里底。

什么时候可以使用平台借钱

说这么多坑了，那平台借钱还敢不敢碰？不是。它存在就有它的道理，关键看你怎么用。我认为以下几种情况可以考虑使用平台借钱来应急：

• 短期、小额周转，而且可以很快还清。信用卡还款日到了，工资晚发几天可以用平台借钱过渡一下。
• 没有抵押物的话，银行贷款就办不了了，但是资金需求又比较急。我的一个朋友开的小餐馆的冰箱坏了需要更换新的，差一万块钱，银行贷款审批太慢了，他就通过正规平台借款，分三次还款，虽然利息高一点，但不影响生意。
• 信用记录好的人可以申请到利率较低的产品。一些平台对于新用户或者信誉较好的用户会提供比较优惠的年化利率，最高可达7%-8%，这样就挺划算的了。

但是如果是长期的资金需求或者是金额比较大，我建议还是选择银行贷款比较好。虽然手续比较麻烦一点，但是利息可以节省很多钱。别不信，算了一笔账，在同样借款10万块钱、分三年还款的情况下，用银行贷款比某些平台少支付一两万元的利息呢？

申请平台借钱的时候要注意哪些细节

这部分是我实战中总结出来的经验，网上找不到。申请的时候有几个细节很重要会影响到能不能批下来和额度大小。

申请时间是第一个问题。不同平台之间可能存在差异，但是根据我的观察，在每个月中旬和下旬的时候审批通过率会稍微低一些。因为此时很多资方资金比较紧张，所以审核就会更加严格些。为了提高成功率可以选择月初或者月中较早的时间去申请。去年我帮厂里向银行要了周转金，是月初批下来的，同样的资质月底再试就被拒绝了。

然后就是填写资料了。很多人认为资料填得越详细越好，其实并不是这样。比如工作单位一栏可以写个体户或者自由职业者，但是不如正规公司通过率高一些。但你也不能乱来啊！现在大数据都能查到的，一旦发现造假就会被列入黑名单。我的原则是在不作假的前提下展示出自己稳定、有还款能力的一面。

还有一个被很多人忽视的问题就是：不要频繁申请。每次你在平台上提交借款请求的时候，你的征信报告上就会多一条查询记录。短期内查询次数过多的话会被其他机构认为你缺钱严重、风险高，并因此不愿意给你借钱了。有一段时间我还不明白这个道理，在一个月之内尝试了好几个平台之后才发现正规银行的信用卡申请也被拒了，拍大腿也没用。

万一还不上怎么办

这种事情谁都不希望遇到，但是万一遇到了也不要慌张。不要玩消失，这样只会让事情变得更糟。正规的平台借钱是有协商机制的，你可以主动联系客服说明情况，并申请延期还款或者分期付款。很多平台都有"宽限期"政策，在逾期几天之内不上征信，但这个具体的天数各个平台不同，你要提前问清楚。

其次，遇到暴力催收时要保存好证据。录音、截图之后向监管部门投诉。现在国家对于这块的监管越来越严格了，正规平台也不敢乱来。但是野鸡网站的情况就不好说了，所以还是那句话，借钱之前一定要确认是正规渠道。

最后，如果债务真的无法偿还的话，可以考虑进行债务重组或者请专业人士帮忙。但是这是下策了，最好的办法还是量力而行，不要借钱超过自己的还款能力。

说这么多，其实也就是一句话：平台借钱是工具，用得好可以应急，用得不好就会掉坑。关键是你要明白它的规则，不要稀里糊涂地跳进去。老张听了我的话之后决定让儿子去银行问问有没有创业贷款，虽然麻烦一点，但是稳妥一些好。现在赚钱不容易了，所以借钱的事情要小心为上。