别被广告忽悠：如何向平台借钱才不会掉坑里

上周有一个客户急急忙忙地来找我，说他在某平台上点了一个广告，号称日息万二，结果借了五万元一年的利息比本金还高很多倍，问我这个是不是被骗了。其实这样的事情我见过不少次。很多人都在做研究怎样向平台借钱关注的是"能批多少额度"，对背后的成本和风险全然不顾，在钱没借明白的时候征信就已经出问题了。

我是持证理财规划师，这几年在帮客户做家庭财务规划的时候发现大家最容易踩到的坑就是借贷。今天我们不玩那些空洞的概念了，就用我亲身经历的真实案例来把这件事情讲清楚吧。

借钱之前先弄清楚：平台借贷渠道都有哪些门道

市场上打着可以借款的旗号的平台不计其数，但是归根结底只有三种类型：银行系、消费金融公司以及互联网大厂旗下的网贷产品。三类产品的审核逻辑完全不同，利率相差甚远。

银行系的产品，例如各家银行的"快贷""融e借"等产品，利率最低的是年化3%-6%，但是门槛也最高。消费金融公司的利率稍微宽松一些的话，在10%到18%之间波动。至于网贷平台，则真的算是良心了，我见过很多综合年化能达到36%左右的，这还是在合规范围内。

去年有个做小生意的客户，征信不错，但是查询次数多一些。他去某网贷平台借了10万，分24期还款，每个月还5600左右。我帮他算了一下，实际年化利率差不多为28%。当时就拍大腿："早知道问你了，这利息把我压得喘不过气来。"

所以啊，平台借钱途径怎样选择？实在不行就去消金，网贷平台只能作为最后的应急手段。顺序不能搞错。

申请的时候最容易踩到的三个坑

说到申请环节，那坑真是一个接一个。我挑出三个比较常见的来说一下。

坑一：只看宣传利率，不考虑实际成本

很多平台宣传日息万二、借一千每天两毛钱，听上去很便宜吧？但是你仔细算一下的话，日息万二换算成年化就是7.3%，这是单利。实际上大部分平台使用等额本息还款方式的时候，真实到的利率要乘以1.8左右系数

我的表弟去年在某平台上借了2万元，宣传日息万三很划算。结果我帮他做了一个还款计划表来算一下IRR年化利率接近于22%。他当时就懵了：这不是坑人吗？"

实际上，平台所宣传的利率和实际拿到手里的利息大相径庭。申请之前一定要让客服发给完整的还款计划表，并且自己用IRR公式算一遍。不会计算吗？找到一个贷款计算器的小程序输入之后就可以知道了。

坑二：多次申请征信，使信用受损

这种情况很常见。很多人缺钱了，就到处点申请，一家家地刷下去，想着"广撒网总能中一条"。别傻乎乎的了，每次点击都会在征信上留下一个贷款审批查询记录。

银行的风控系统发现你短时间内查询次数过多，就会认为你的资金链有问题，并直接拒绝贷款。我处理过一个案例：客户本身资质还可以，但是因为在一个月之内点了十几家网贷申请，在正规渠道申请到贷款的可能性就很小了。

正确的方法是什么？先根据自己的资质判断可以申请哪些平台，选择1-2家精准地去申请。实在拿不准的话就问问专业人士吧，比自己瞎忙要好得多。

坑三：没有看合同就签字，被隐形费用害惨了

有些平台除了利息之外，还会收取各种各样的"服务费""担保费""会员费"等费用，把这些加起来成本直接翻倍。去年有一个客户来找我复盘债务的时候，我看了一下他的借款合同，没想到借的钱只有五万元整，实际到账的却是四万五千五百元，那多出来的5000块竟然被当作了服务费给扣了下去。

这叫砍头息，从法律上是不允许的，但是很多平台换了个名目继续收。签订合同之前要重点看三个数字：借款金额、实际到账金额和还款总额。这三个数对不上的话，在里面肯定有问题。

如何提高审批通过率

那么，你可能会问：怎样才能顺利地借到钱呢？分享一些实操技巧。

第一，选择好申请的时间。很多人不知道月底、季末是银行冲业绩的时候，审批比较宽松一些。我的几个做中介的朋友都是在月末给客户递材料的，通过率比平时要高很多。但是网贷平台就不适用这个规律了，每个月都有放款任务，在月初和月末差别不大。

第二，填资料有讲究。工作单位、收入等基本信息要如实填写，但是可以适当"美化"一下。比如你是销售的话，底薪3000加上提成部分，那么在平均月收入一栏上就可以写为8000左右。但是不要造假了，银行会核实的，一旦发现有假马上拉黑处理。

第三，负债率要控制好。银行一般要求月还款额不超过月收入的50%。如果你有其他的贷款需要偿还的话，先把负债率降下来再申请吧，否则大概率会被拒。

还有个事情需要提一下，各个城市、各银行的政策是有差别的。我主要活动在江浙一带，在这里股份制银行比四大行灵活一些，城商行又比股份制银行宽松些。其他地方的情况可能不一样，我不敢乱说。

借到钱之后怎样还款最划算

钱借到了之后，还款方式也很重要。很多人认为按期还就可以了，其实里面还有讲究的地方。

等额本息和等额本金，选哪一个好？简单地说就是，等额本息每个月还款金额相同，在前期利息占比较高；而等额本金每月偿还的本金数量一致，但是初期还贷压力较大但总利息较少。如果收入稳定并且想要节省利息的话就选择等额本金的方式；如果资金暂时紧张或者想减轻负担可以选择等额本息方式。

提前还款划算吗？要看合同中是如何规定的。有的平台会收取违约金，而有些平台则在达到一定期限之后免除违约金。有人借钱几个月就还清了，但是违约费比省下的利息还要高得多，亏得挺狠的。

另外要注意的是不要出现借贷情况。见过太多人开始只是借了几万块钱，后来还不上就继续借钱还旧账，越滚越大最后几十万元都有可能。等到那个时候连神仙都救不了了。真的很好。

最后来点实在的

借钱的事，能不借就不借，如果一定要借的话也要弄清楚。见过太多因为一时冲动而被套上高利贷的人了，最后把自己弄得苦不堪言。

关于怎样向平台借钱核心就是一句话：先算成本，再看额度，最后才考虑放款速度。不要被"秒批""免审核"这样的字眼所迷惑了，在金融行业里也是没有免费的午餐的。

如果你现在有债务，不知道怎么办的话可以先把所有的债务列一个清单：金额、利率、还款日、剩余期数。看清全貌后才能制定出还款计划来。

另外还有一件事没有提到。申请贷款的时候，授权书、服务协议等文件最好截屏保存一下。万一以后出现争议的话，这些都可以作为证据使用。去年我为一个客户讨回了多出的一万多冤枉钱就是因为当初保留下来的电子合同的缘故。

借钱这件事，说难也不算很难，但也不能轻易为之。关键在于不要懒惰、着急或者贪心。