做生意周转必看：大平台借钱哪个靠谱？我踩过的坑你别再踩

2019年的时候，我的小餐饮店刚刚有点起色，想要招聘两名厨师时，供应商那边突然要求现结货款八万多元，把我当时的现金流给堵死了。我当时急得跟热锅上的蚂蚁似的，在银行贷款审批慢、朋友之间也不好开口的情况下，最后病急乱投医点了短信里的借贷链接。

说免息三十天，结果放款的时候直接扣了两千多的"服务费"，实际拿到的钱少了很多，这件事到现在我都记得清清楚楚。那次出事后我就下定决心要把这件事情研究透彻，在这些年生意起起伏伏的情况下我也是一直在努力着大平台借款这条路走来也不容易，也摸索出了一些真正管用的办法。

为什么生意周转会选择大平台？小作坊的坑你踩不起

很多人认为借钱的话，哪里便宜就去哪里借这种想法太天真了。

我有个做服装批发的朋友老周，去年为了凑双十一的备货款找了一个小贷公司。合同签得草率了事，在还款的时候才发现除了利息之外还有各种各样的"管理费""咨询费"等费用叠加在一起年化高达36%以上。当时老周就拍大腿后悔道：早知道多花两天时间对比一下，也不至于被坑成这样了吧。

小平台最大的问题并不是利息高低，而是规则不透明。不知道他们什么时候会变卦、会不会在你最困难的时候突然抽贷。

大平台不一样。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等虽然也有缺陷，但是规则是公开的。利息是多少？什么时候还钱？逾期怎么算白纸黑字写得清清楚楚，并不会突然冒出一笔莫名其妙的钱来。

做生意最怕的不是成本高，而是不确定。宁愿多收一点利息来保证资金链的安全可控。

正规的大平台借钱渠道怎样选择？实战对比

这几年用过的平台很多，踩过的一些坑也不少，下面说说我真实的体验。

借呗是我用得最多的一个。额度最高给到二十万，随借随还，按天计息，我的利率大约是万分之三左右。优点就是稳定了三年没有出过问题缺点就是在去年我有一段时间没使用它，结果它的额度直接从20万元降到8万元客服也问不出来所以的原因

微粒贷给我的感觉是审核比较严格，但是利率稍微低一些。第一次开通的时候征信查询很仔细，不过放款速度很快，一般是一分钟之内就能到账。用来应急用钱。

京东金条的一个好处就是经常会有免息券或者利率折扣活动，去年双十一我借了五万元，用上了免息券，相当于白用了三十天。但是羊毛不是天天都有，要靠运气去获得。

另外提醒大家，各个平台对于不同用户所收取的利率差别很大。我的一个做物流的朋友借呗的年化利率只有万分之二左右，而我微粒贷的利率比他高很多。这和个人资质、消费习惯有关联的地方，并没有公开过具体的计算标准，所以在平台上也没有公布过该范围的标准。

这些隐藏的细节网上查不到

总结出一些我摸索出来的经验，都是用血泪换来的。

第一，申请的时间要掌握好。每个月中旬提出申请的通过率以及额度要比月底高一些。后来我跟一个在互联网金融公司工作的朋友聊起这件事的时候说，“月底风控部门为了完成业绩目标达标，在审核上会更加严格。”这个说法我没有办法去验证真假，但是我的实际操作经验也支持这样的结论。

第二，不要频繁点击申请。有一段时间我缺钱了，在三个平台连续点了"查看额度"之后都被拒绝了。后来才知道每次点都会在征信上留下一条贷款审批的查询记录，短期内查询次数过多的话就会被系统判定为资金状况变差而直接拉黑。

第三，提前还款并不一定划算。去年我手头宽裕的时候把一笔借呗还了，结果下个月额度直接减了一半。我认为是平台没有得到预期的利息收益，认为我不再是一个优质的客户。之后我就按部就班地偿还借款，并不想着要一次性全部清偿。

大平台借钱的利息怎么算？不要被数字所蒙蔽

很多人只关注利率的表面数字，比如日息万分之三，并不觉得这是一笔不小的数目。但是算成年化的话呢？万分之三乘以365天得到的就是10.95%，还没有考虑复利的情况。加上等额本息还款方式下实际的资金占用成本后，真实的年利率就会达到15%以上了。

利率高低我不做判断，但是你要心里有数。做生意周转的话，你的利润率能不能抵消掉这个成本？如果利润率为8%，而借贷利率为12%，那么借款越多损失就越大。

我的原则是短期周转可以借，长期投资坚决不借。周转周期控制在三个月以内，最长不超过半年，超过这个期限利息成本就会侵蚀利润。

我的借钱原则是：三借则不借

这几年总结出的一些规律，我给自己定下了一些规矩。

三借：短期周转借款，比如垫付货款、发工资等可以确定下个月就可收回的；有明确利润空间的生意借款，例如接了个订单需要先采购原材料，利润能够覆盖利息并且还有余地；额度足够的时候就可以去借钱了，并不是等到火烧眉毛才申请。

三不借：长期投资时不借钱，比如开店装修、买设备等回本周期长的；没有明确还款来源就不借钱了，别想着"先借再说"；已经负债累累的时候也不借钱，拆东墙补西墙早晚出事。

去年有个朋友劝我借钱炒股，说行情好可以翻倍。我当时就拒绝了，我说借的钱去炒股跟赌博差不多，万一亏了怎么还？结果后来股市大跌的时候他到现在还在背债。

最后来点实在的

大平台借款只是一种工具，用得好就是助力，用得不好就会变成坑。

关键不在于平台好不好，而是在于你有没有想清楚：借这笔钱用在什么地方、怎么还给对方、万一还不上该怎么办。这三个问题没弄明白的话就不要借钱了。

每次借钱之前，我都会把借款金额、用途、还款来源和时间写在纸上，并且再问自己一遍：这笔钱是不是非借不可？还有别的办法吗？

大多数时候，写到一半的时候我就会发现其实不用借也可以。

做生意这么多年，我最大的体会就是：现金流比利润更重要，控制负债比扩大规模更关键。

你有没有因为借钱而吃过亏？欢迎留言分享你的经历。