借钱平台怎么挣钱？曾经血亏的我给你扒清楚

2018年的时候，我脑子发热了，在一个网贷平台上借到了5万元来周转生意。到账后很高兴，但是第二个月看还款计划时就懵了——除了本金和利息之外还多了一笔"服务费"，算下来综合成本很高。那钱花了大半年才还清，中间被催收骚扰得差点抑郁。从那时候开始我就下定决心要把里面的门道弄明白借钱平台怎么赚钱问题的答案就是他们给借款人挖的坑。

你认为的利息，并非全部

很多人借钱的时候只关注一个数字：日息万分之几，或者月息几分。说真的，这太天真了。平台如果就靠这点利息的话早就关门大吉了。真正赚钱的地方是在你不注意的地方。

我那时候借的钱，合同上写的是年化12%，听上去也还可以吧？但是后来我把账算得明明白白之后才发现除了利息之外还有手续费、管理费、担保费等等杂七杂八的加起来实际年化的成本超过了36%。到现在我还记得很清楚，因为这笔"服务费"一共扣了我三千元，最后只剩下四万七千元钱款了，但是还款本金还是按五万元算的。

砍头息这一类的东西，虽然现在监管严格不能明目张胆地做出来，但是换个马甲还是存在的。有的平台叫会员费、风险评估费等很多种名目不一而足。他们收的钱是否合理呢？客服可以列出一大堆条款来跟你说，你根本就没有反驳的空间。

借钱平台如何赚钱：拆解其中隐藏的收费项目

经过一番调查之后发现，平台的盈利模式主要有三点：息差、费用、罚息。息差很好理解就是低利率吸收存款高利贷出；手续费包括刚才提到的各种名目；逾期的话就等着被收罚款吧。

说到罚息，这里面的门道可多了。去年我的一个朋友在某平台上借了2万元钱，因为记错了还款日而迟了一天还上去了，并且加上滞纳金和罚息之后本金就被吃掉了5%左右。两天啊，就这样狠着呢。而且有些平台的罚息计算方式为复利计收利息，即滚雪球式增长，越久越多。

还有一个别人不知道的事情：很多小平台其实并不指望你能按时还款。他们算过账的，逾期用户的罚息和催收分成比正常还款要多一些。我听一个做催收的朋友说过的，公司跟平台签了协议，回的钱五五分账。想想看这些人有多想你出现逾期的情况吧

平台盈利模式的猫腻，都在合同细节里

后来我学聪明了，在借钱之前先把合同条款弄得清清楚楚。结果发现一个问题：很多平台的借款合同以及实际放款方并不是同一个公司。你和A平台签订的是合同时，钱是B小贷公司的贷款，中间还有C担保公司在做保证。

有什么猫腻吗？每一个环节都要盈利。A平台收取服务费，B小贷公司收利息，C担保公司收保证金。层层剥开之后你手上拿的钱早就被咬去一大块了

去年有个做餐饮的朋友来找我咨询，在某平台上借了10万周转，结果到账只有8.5万，问我是不是被坑了。我看他的合同上面的服务费扣掉八千块钱、担保费扣掉七千元钱全是先扣除的。他当时急需用钱，并没有仔细阅读条款，等到还款的时候才拍大腿懊悔不已。

这在业内被称作"前置收费"，监管上其实是有规定不能这样做，但是平台找到了办法可以绕开。他们把费用分成很多笔，在放款金额中扣除一部分或者分摊到每期还款里面去计算的话，你算不清楚次数就根本不会发现其中的问题了。

逾期罚息：等着你跳的坑

这件事情我单独说一下，因为太坑了。

很多平台的盈利模式中，逾期罚息的比例相当大。具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在20%以上的平台上，罚息收入可以占到总收入的三分之一左右。什么概念？他们巴不得你迟到了。

而且罚息的计算方式各不相同。有的按日计息，有的按月计息，并且还会收取滞纳金。最离谱的就是"全额罚息"的情况了，即使只差一元钱没有还清也按照全部本金来算罚款利息。这件事我亲身经历过，在那个时候我还差几百块钱没凑够，结果被罚的却是五万本金计算出来的利息，亏大了。

还款顺序的一个细节被很多人忽略了。把钱还进去后，平台是先扣除本金还是利息或者罚息？这里面的差别很大。如果先扣罚息的话，你的本金根本就没有减少多少，下个月的利息还是会按照原来的金额来算。不同的网站规定不同，合同里一般都会写上这些信息，但是字体很小，在角落的位置上。

别傻了，低息广告都是骗人的套路

你一定刷到过日息万分之二的日贷，借一万每天只要两块钱利息的广告。听起来不错吧？别上当了。

"低至"这两个字，学问很大。只有信用特别好的用户才有机会得到这个利率，普通人根本不可能有这种机会。去申请的话，批下来的机会大概万分之五甚至更多一些。我问过一个在网贷公司工作的朋友，他说他们平台的低息名额占的比例不到5%，剩下的都是正常的或者高的利息率。

还有"免息借款"的活动很吸引人，但是坑更多。免费并不等于零成本，服务费、手续费仍然存在，并且计算下来比一般利息还高很多倍。我的一个同事就被骗了，为了拿到5000元没有被收手续费，在这上面花了600块钱左右，年化利率超过24%，差不多和信用卡取现一样贵。

说到底，借钱平台怎么赚钱？就是利用信息不对称来赚钱。知道得少的人可以赚到更多的钱。

几年下来，我总结出了一些血泪的经验

第一，能走银行就走银行，不要去碰那些乱七八糟的平台。利息透明，在哪里都可以看到清楚明白的信息。我现在用的是经营贷，年利率4点多一点，很清晰明了。

第二，如果实在需要借网贷的话，请先把合同看明白。别嫌麻烦，在上面的每一个字都有可能和你的钱包有关。尤其是费用条款、还款顺序以及提前还款违约金这几项要弄清楚。

第三，算出实际的年化成本。不要看日息月息了，换成年化的利率自己心里才有数。网上有计算器可以查到。超过24%年的要直接pass掉，并不需要犹豫不决。

第四，千万不要逾期。不用多说，过了这个期限你承担不起后果了。实在还不上的时候要和平台协商好，并不能躲着。躲避也是无济于事的，只会使事情恶化下去。

那时候不懂这些，踩了不少坑。现在想想那五万块钱的教训换来的经验也算是没有白交学费了。希望这篇文章能给读者带来一些便利。

借钱这件事，能不借就不借。如果真的需要借款的话，一定要搞清楚对方是用什么方式赚钱的——知己知彼才能避免被当成韭菜割掉。