十八岁可以借钱的平台：我采访了37个年轻人后发现的真相

去年冬天，我在城中村的一个出租屋里见到了小陈。他刚满十八岁三个月大，在桌子上放着三张不同的平台催款函，总共两万八千元。他说：记者老师，你看过吗？十八岁可以借钱的网站是不是专门盯上我们这种人？我当时没有回答上来。我研究了半年多，采访了三十多位从业者和小借款人之后今天把这些不能写进正规报道里的内容摊开来给大家讲一讲。

为什么刚满18岁借钱很容易踩坑

其实很多平台所谓的"门槛低"，其实是给观众设置的一个陷阱。小陈第一次借钱是在去年九月的时候，在上大学期间想买一部新手机。他在一个短视频广告中看到过“凭身份证秒下款”的字样，并填写了相关的信息之后，三千块钱十分钟之内就到账了。那时候他觉得自己特别厉害，长大了可以挣到钱了。

问题在哪里？他根本不去关注利率。表面上看那个平台写着日息万五，实际上加上各种服务费、担保费之后年化率已经达到了36%以上了。我是怎么知道的呢？后来我去那家网站查过，在协议中第14条里写得小得很，需要用放大镜才能看到。

刚满十八岁的年轻人征信是白的，没有负债记录，在很多风控模型中反而属于"优质客户"——因为他们不懂，好催，父母大概率会兜底。有个做风控的朋友私下里跟我说过，“小白税”这个词在行业内叫做“收割”，就是专门针对那些缺乏经验的人群而进行的一种行为。

18岁以上的借贷平台中，比较靠谱的是哪些？

这个问题我已经被问过很多次了。首先说一个得罪人的事实：市场上90%打着"学生专享""青春贷"旗号的平台都是不可信的。正规机构不会把年龄当作卖点，而那些想割韭菜的人才会把"十八岁可以借款"挂在嘴边。

相对安全的选择，列举几个方向。第一种是银行消费贷产品，招行的闪电贷、工行的融e借等年化利率一般在4%-8%之间比较透明不会藏私处。但是门槛较高，如果刚满十八岁没有工作和收入证明的话，额度只有几千元甚至直接拒绝。

第二类是蚂蚁借呗、微粒贷等互联网巨头的产品。利率比银行高一点，但是不会乱收费。主要看的是你消费记录以及社交数据，并不是单纯地关注年龄大小。有一个细节很多人不知道：借呗的额度和你在支付宝中使用的情况有关联，如果你经常在支付宝上购物或者缴纳费用的话，那么你的借款限额就会比较高一些。

第三类就是京东白条、花呗等消费分期产品。严格地说不算"借钱"，而是先消费后付款的方式，并且可以满足大部分年轻人的需求。利率比较透明，逾期会被记入征信系统中，不会采用暴力催收的方式来逼迫你还款。

对于小平台、现金贷以及714高炮（即借七天或者十四天的超短期高额贷款），我的建议是：不要触碰。真的不能接触。去年有一个叫小林的人，向别人借款五千块，最后变成了三万块钱左右，后来还是靠父亲卖了一头牛才还上的。到现在我都能记得很清楚。

平台不会告诉你隐藏的规则

做调查这几年，我积累了一些"行业内幕"。有些东西说出来可能会得罪人，但是我认为年轻人应该知道。

利率方面的一些猫腻

很多平台宣传的日息万三、日息万五，听起来很低吧？一万块钱一天才几毛钱。但是你能算出过年化吗？万三是10.95%，万五是18.25%，再加上各种名义上的费用，实际的成本可能会翻倍。还有一个平台更加绝妙的是利息按月计算一年收13个月我一个做审计的朋友发现的投诉半年才改过来

还有一件事情要说明。去年还不是这样的，今年监管更严了，很多平台把利率压到了24%以内，但是他们会通过"会员费""加速审核费"等方式把这些钱收回来。看到的账目金额小于借款总额吗？就是被扣掉了。“砍头息”在法律上没有得到保护，但是平台可以想出各种各样的办法来绕过它。

我采访过一个前催收员，他说他们公司有个评分系统用来评估借款人的"催收难度"。刚满十八岁、学生身份的、父母有固定工作的都被评为高分——即为好催。你知道这是什么意思吗？在他们的印象里你是客户而不是猎物。

借钱的时候怎样保护自己

我不是那种认为年轻人不应该借钱的人，那样不现实。每个人都有急用钱的时候，关键在于怎么借、借多少以及怎样还款。

第一，可以向父母求助。别觉得丢人了，跟平台借钱更不体面，并且还要多花钱。小陈后来把事情告诉了自己的父亲，父亲责备了一番之后还是帮助他偿还了债务。他说那顿骂比催收电话好听一万倍。

第二，借钱之前要算好账。问自己三个问题：借的钱用来干什么？什么时候能还上呢？还不上的时候怎么办？只要有一个不能回答的，就不要去借款了。不是我发明的，是信贷的朋友教给我的，他说他们在内部培训的时候就是这么教的，并不会告诉客户。

第三，看清楚合同之后再签字。电子合同也是合同，并不是点了"我已阅读"就算了的重点要看年化利率（不是日息、月息而是年化）、逾期费以及是否要提前还款的违约金等。有一个小技巧就是把合同截个图保存起来，以后万一发生纠纷的时候可以用作证据。

第四，量力而行。月收入两千元的话就不要去借二十万了。道理很简单，但是很多人都做不到。见过一个月薪三千的姑娘借钱买包，后来还不上钱就被催收逼得换工作换了城市。何必呢？

最后来点实在的

写这篇文章的时候，我又给小陈打了电话。他现在在快递公司做分拣工作，在晚上兼职送外卖，两万八还了一半左右，预计今年年底可以全部清完。他说那句话给我印象很深：早知道这么难的话当初那个手机我就不买了

十八岁可以借钱，并不意味着十八岁就应该去借。平台不会告诉你，你所要承担的借款风险要比你想得更多得多。在被我采访过的三十多人当中，后悔的人占绝大多数，没有后悔的是因为家里有钱或者真的遇到急事救命了。

如果你现在正打算借钱的话，先停下来问自己一个问题：这件事情值得吗？