借钱平台钢炮到底靠不靠谱？ planner给你拆开看看

上个周末和老同学聚餐的时候，老张借着酒意凑过来问我："最近手头有点紧，那个借钱平台钢炮有没有人知道呢？怎么样，靠谱吗？我当时就笑出声来了，这个名字听起来挺吓人的，就像一个武器一样。说实话，在市场上各种借贷产品我研究了很多，名字起得一个个都响亮得很，但是我们看东西不能只看包装。其实很多人都在急需要用钱的时候会被这样的"威力大、速度快"的名字所吸引而掉入陷阱后悔不已。

为什么总是劝你不要只看广告词

说白了，选择贷款产品和挑选对象其实没有什么区别。不能只看对方朋友圈发什么，要看实际生活怎么样。很多平台在宣传的时候天花乱坠地说"秒批""免息""零门槛"听起来就像免费送钱一样。但是实际情况又如何呢？见过太多的客户被广告忽悠进去之后才发现利息很高或者隐藏费用多得很。去年有个做餐饮的小老板找我来做财务规划，征信报告一拿出来我就差点没背过气来。他从某平台借款了五万元，在签订合同时并没有太在意，并且实际到账只有四万五千余元，而这当中扣去的两千五百元就是以服务费的形式扣除掉的。这件事到现在我还记得清清楚楚呢，老板拍着大腿说自己的眼睛瞎了。

那么你们会问，这样做是不是违法呢？问题在于很多平台玩文字游戏，在合同中隐藏看不见的"坑"。所以啊，别傻了，天下没有免费的午餐，更没有白借的钱。

拆解借钱平台钢炮的利息套路

利息方面，这也是重灾区。很多平台特别精明，在宣传的时候会告诉你日息万分之几，听起来好像不是多少钱吧？但是我还是给你们算一下。日利率万分五折算是多少钱年化率呢？18.25%是单利情况下，加上复利、手续费、担保费后实际的年化可以达到36%以上。我的一个做IT的朋友去年为了装修新房，在某平台上借了十万钱，分二十四期还款。他当时觉得每月还的钱还可以接受，并没有仔细计算过。后来我帮着算了一下，他的实际年利率接近28%，比银行信用贷款高了一倍多。听完之后的表情就好像是吞下一只苍蝇一样难看。

有一个很多人都不知道的内幕：很多平台会把利息拆分为"利息+服务费+担保费"三部分来展示，所以你看到的"利率"就显得很低了。但是实际上综合资金成本根本不是那么回事儿。一般情况下我会建议客户不管对方怎么宣传都要问一个问题："我借一万块钱分12期每个月还多少钱一共还要多少？拿到这个数字之后用IRR公式算一下就会发现真实借款利率的样子。

真实的年化利率怎样自己计算

不用怕那些复杂的公式，现在手机上随便下载一个计算器就可以算出来了。记住IRR（内部收益率）就是照妖镜。把每个月的还款金额填进去之后就一目了然地知道了实际的成本费用是多少。我总是跟客户说现在的人都不会算账了吧？关键是要有这个意识去计算一下。

合同中隐藏的"惊喜"

除了利息之外，合同中还隐藏着许多"惊喜"。提前还款违约金之类的东西，很多人都不去看的。去年我遇到一个案例，客户王女士在某平台上借款八万元，用了三个月想要一次性归还不成，被告知需要支付剩余本金三%的违约费。她当时就愣住了，并且说合同里没有写啊后来翻出来一看，在合同第8页的小字上写着，字体很小得需要用放大镜才能看清楚这种坑人设计就是等着你不上心去查看合同了

还有更扯淡的。有些平台会捆绑销售保险或者会员服务，不买就不给放款，利息也会高一些。这件事情监管方面已经明令禁止了，但是挡不住人家换了个马甲又继续干下去。有一个平台要求借款人必须购买一份"账户安全险"，一年要几百块钱，保的是什么？保住你的钱被盗刷的损失。问题就是这个东西跟借钱有什么关系呢？其实就是变相收费的意思。

那么这样的平台还存在吗？其实监管一直都在整顿，但是道高一尺魔就长一丈。很多小平台打了一枪换一个地方，今天叫这个名，明天换个马甲继续干。所以我才说选择平台比选择对象更重要。

什么样的情况下可以考虑使用这样的平台

说了这么多坑，这些平台还能不能用了？不是。事情总有两面性的一面。如果你的信用记录一般的话，银行那边是没有门路的，急需用钱又没有其他渠道的情况下，这样的平台可以应急一下。但是前提是你得睁大眼睛挑选。我建议客户最好是选择持牌机构的产品，在出现问题的时候才会有地方可诉。那些从未听说过的小公司名字再响亮也不要去碰。

还有个经验分享给大家：每年年底、季末的时候，银行的资金比较紧张，审批会严一些；而年初和季初时，因为有放贷任务，所以这时候去申请的话，通过率以及额度都会好很多。很多人不知道这个时间窗口的存在，在我观察了好几年之后发现基本规律是这样的。但是各个城市之间存在一定的差异性，我只是了解自己所在的地方的情况。

借钱平台钢炮这类产品，其实就是一个工具。工具本身没有好坏之分，关键在于你是怎么用的、用来做什么地方上。见过有人把这东西作为流动资金来使用，在周转中所获收益远远超过利息的成本；也见有人拿它去消费买包包，最后负债累累无法偿还。哪里不一样？借钱的原因以及是否算好这笔账决定一切。

如何判断一个平台是否值得使用

我给各位做一个简单的checklist，按照这个走就行了：

• 查牌照：是否为持牌金融机构，可以到官网查询备案信息
• 真实利率：用IRR公式，不要相信广告上给的数字
• 看合同的重点：提前还款条款、逾期罚息是否还有捆绑销售
• 搜口碑：在网上查找用户的评价，特别是负面的反馈
• 比三家：不要着急点确认，多问几家对比一下

走完这五步之后，基本上就可以排除掉90%的坑了。剩下的就是看你能不能按时还款了。

借钱这件事，最怕的就是利息高。很多人借的时候信心满满，还钱的时候东拼西凑，窟窿越来越大。有一个做设计的朋友三年前因为买车向网贷借款，后来工作变动收入不稳定就开始用贷来偿还债务了。现在5万块钱的借款已经变成了十几万元的欠款，每天睁开眼睛就是还款日。他说当初如果有人拦住他就好了。

可以怎么说呢？成年之后做出的选择，都要自己来承担后果。