五千左右借钱平台怎么选？小店主交了三万学费换来的实话

去年冬天我的小店差点就撑不住了，那时候供货商突然变卦要现结才能拿货，我手头只有两千块钱，再加上五千块才够买一批货物的钱。其实五千左右的借款平台那时候我研究得挺多的，看了很多广告之后还是掉坑了。

我是做餐饮的小老板，店面不大，只有四十多平方米左右，平时的流水也就在那个水平。但是这几年做生意的人都知道，账期越来越长了，客人赊帐越来越多了，现金流断几天就出问题了。那时我急着要用钱，随便找了个平台借的钱用了之后呢？到手四千五的时候要还五千八百块钱，并且这还是所谓的"低息贷款"。后来我才明白那个平台上并没有把服务费算作利息来展示的，只是玩文字游戏罢了。

借出五千块钱，哪条路最保险？

先说结论，我现在只用两个渠道，一个是某行的小微贷，另一个是某支付工具里的借条功能。为什么选择这两个？因为账目算得清清楚楚，并没有隐藏的费用。

很多人有一个错误的认识，认为银行门槛很高，小平台容易涉足。其实现在银行也在争夺小微企业客户，我去年去开户的那家银行里的人跟我说，在他们行里的任务指标中就专门有个针对个体户的小额贷款项目，利率可以做到年化5%以内。这事儿网上查不到，只有内部员工为了完成业绩才透露出去。

其实我现在看到"秒下款""无视征信"的广告就忍不住想骂人。去年我的一个做装修的朋友信了这样的广告，借到了五千块钱，三个月之后变成了两万二千块。那平台玩的是砍头息，先扣一千二百的服务费给用户，然后只收三千八百本金来计算利息，谁受得了？

不要被"日息万分之几"所蒙蔽

这里有一个坑，我不得不提一下。很多五千元左右的借钱平台在宣传的时候都会说日息万分之三、万分之五的样子，听上去不多吧？但是你算过年化没有呢？万分之五乘以365天就是年利率18.25%，再加上各种手续费和服务费等费用就会更多了。

我之前吃过这个亏。当时借了五千元，平台说日息万分之三，我想着应该可以吧。结果下款的时候才发现还有一个"账户管理费"每月收五十元，借款三个月就是一百五十元加利息实际年化利率超过24%。到现在我还记得这件事，是纯属血本无归的损失。

后来我变得聪明了，借钱之前先问清楚三件事：有没有前置收费、实际能拿到多少钱、总的还款额是多少。三点问题说完之后很多平台的套路就藏不住了。

小平台借钱周转的时候，要警惕下面这几个信号

这些年我踩过的坑，总结出几点经验给大家参考一下。

第一条，凡是让你先付款的，直接拉黑。什么"工本费""审核费""保证金"之类的名目多，就不太可靠了。正规平台都是从还款中赚取利息，并不会在下款之前收取任何费用。

第二条，看清合同的主体。去年差点又出事了，当时那个平台看起来很正规，但一看借款方是担保公司，年化利息标为36%。幸好我多看了眼合同书的内容，要不然又要交学费了。

第三条，不要相信所谓的"内部渠道""特殊关系"。说白了就是银行审批系统是死的，并不会因为认识行长而改变什么征信也不会因为你和他之间的关系怎么样。号称可以帮你"洗白征信、强开额度"的各种中介中，有九成都是骗子，剩下的一个已经被抓进去了。

另外还有一个问题需要说明。去年还不是这样的，今年很多平台开始查"多头借贷"，即你在多个平台上同时借款的话，系统就会认为你的风险较高，并直接拒绝你申请。因此不要想着东补西墙了，越补窟窿越大。

我常用的是两个渠道，优缺点说一下

第一个就是某支付工具里的借款功能，用了两年多。好处是方便快捷，点几下钱就到帐了，额度由原来的三千提高到了两万。坏处是有利息，并且现在的利率为一万四百五十分之一左右（年化十六个百分点）。但是至少账目算得清楚明了一些没有乱七八糟的费用。

第二个是银行的小微贷，这是目前我用得最划算的一个。年化5.6%，借五千块三个月的话利息大约七十几块钱。但是门槛比较高一点要提供营业执照、流水、经营场所照片等信息。我在申请的时候也接到了回访电话，并且被问了一些问题：开店多久了？主要做哪类商品的生意，是否有其他的债务等等。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：银行渠道审批周期长一些，最快需要三天左右的时间才能完成申请流程；最慢的话可能要半个月以上。互联网平台速度快一点，最快半小时就可以到账。所以我现在平时把银行额度留着备用，在真正急需的时候再用互联网平台。

另外还有一件事情比较紧急。去年有个客户，做建材生意的，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，一次是信用卡忘记还款，另一次是房贷迟了两天。因此被很多平台拒之门外。他后来找了一家小贷公司借钱，利息非常高。我跟他解释说银行对于非恶意逾期是有一定的容忍度的，你可以提供一份说明材料来阐述情况的话还是有机会通过审批的。他也试过了，并且真的批下来了。

申请的时候，要注意这些细节

分享一些网上查不到的经验。

申请时间很有讲究。从我的观察来看，每月下旬比上旬容易过一些，因为那时候银行和平台都在冲刺业绩，审批稍微会松一点。季度末的时候尤其明显，在三月、六月、九月、十二月底的最后几天更甚。

填写资料时，工作信息要填得真实一点。很多人认为只要写上"某大厂员工"就可以提额了，其实平台是可以核实的，你的社保、公积金以及手机号码等个人信息都可以被查询到。一旦发现假的东西就直接拉黑处理。

另外，各地的情况有所不同，我只了解我们这边的情形。城商行对于本地户口的个体户比较友好，利率比大行还低一些，但是额度小一点，一般在三五万左右。小额周转可以满足需要了。

借款用途这一栏不要写"投资""理财""炒股"，而是要写成"日常消费""经营周转"比较好。我的一个朋友写了还债被拒了，系统认为他资金链有问题。

最后说点实在的

五千块钱不算多也不算少，可以用来周转生意继续进行。这几年的经验就是：能从银行借钱就不要找平台借款了；大平台比小平台好一点要慎重考虑一下；白天借的话晚上就不需要再申请一次，半夜审核的基本上都是高利贷。

我现在手机里就保留了两个借款入口，其他的都已经删除掉了。不是我不自律，而是留得太多真的忍不住点一下就会借钱更多、越借越多最后把自己坑死。这些年做生意遇到过很多因为乱贷款而使店铺倒闭的同行。

如果你们真的需要周转的话，先把各个平台的利率算一下再下手吧，不要着急一点就去申请了，每次点一次都会查到征信记录上去了。

另外还有一件事没跟你说。去年我的那批货最后怎么样了？向隔壁开超市的老王借的五千块钱，没有利息，在一个月之内归还不行的话请他吃顿火锅。人情比平台好使得多，欠人情不如欠钱难还。