慕课借钱平台靠谱吗？一个踩过坑的人说说大实话

2019年的时候我真是急疯了，做生意亏了不少钱，信用卡也刷爆了，整天就想着怎么弄点钱把窟窿填上。当时网上到处都是广告，我点击进去看到有一个叫"低息、秒批"的入口，后来才知道那是用来导流到慕课借钱平台的链接。其实那时候我连利息怎么算都没有弄清楚，看到额度出来的时候心里一热就点了确认按钮了，结果怎么样？这就是我的噩梦开始的地方。

这笔钱到账很快，但是后来我算了一下，差点要了我的命。

"慕课贷款"坑了半年

那时候借了三万，分十二期还款，在页面上看到的日息万分之五，我觉得不多。结果在还钱的时候才发现除了利息之外还有"服务费""担保费"等杂七杂八的东西混在一起，加起来年化利率已经超过了36%了。那半年我过的是怎样的生活？拆东墙补西墙，睁眼就是还款日，一接到电话就紧张得不行。说白了我当时就被低息这两个字给骗住了，并且没有去理解实际的费率结构。

很多人都和我一样，看到"日息"就觉得便宜了，其实这是个错觉。

直到后来我下定决心去研究这个领域的时候，才发现这里面的门道有多么深。我现在有一个习惯就是：只要是不在平台直接显示IRR（内部收益率）的地方一律认为是高风险。去年有个朋友问过我一个问题，他想问问有没有某个口子可以碰一碰，我看了一下，又是那种把费用拆分成好几块收的情况，于是就把他拉黑了。别傻呀，在正规的平台上怎么会有很多种类呢？

你中招了没有？

我现在回想起来，当初踩的坑主要是这几个，每个都够让人喝一壶。

第一个坑就是会员费。有些平台在你借之前会提示开通会员可以提高额度或者降低利息，一个月几十块钱看起来不多，但是如果你开了之后发现额度没有变化、利率也没有下降的话，这笔钱就很难要回来。我当时开的是一个"极速会员卡"，结果一点用处都没有，并且纯属浪费钱财。这样的平台就是靠此赚钱的，正规放贷的人怎么会看重你那点会员费呢？

第二个坑就是"强制搭售保险"。真的太坑人了，你借1万元的时候它就会强迫你要买一份几百元的意外险或者财产险，并且把保费从本金里扣除掉。实际上拿到的钱只有九千多一点，但是利息还是按照一万块钱计算的。来回走动一下之后，成本又增加了。那时候有个做装修的小老板跟我抱怨说他借了五万块要交两千元保险费然后到账就剩四万多七百，这谁能跟他说理去？

第三个坑就是"提前还款违约金"。很多人想着自己有钱了就赶紧还清，结果发现还要交一笔违约费，有的甚至高达本金的3%-5%左右。我觉得这件事情到现在都觉得很离谱，我本来想早点把钱给出去，你们却要罚我的样子我很生气。但是合同上写明了，在那个时候我没有仔细阅读过，吃了哑巴亏。

如何判断一个平台是否可以接触

吃过亏之后，我总结出一套自己的判断方法，并不能保证100%准确，但是可以帮你避开90%的坑。

放款机构是哪个。你在慕课借钱平台或者在其他的平台上申请，最后放款的往往是背后的银行或者是消费金融公司。看借款合同中甲方为谁？如果是某某银行、某某消费金融机构的话，则说明资金来源是正规持牌机构。如果甲方是一家从未听说过科技公司的咨询公司，那么赶紧撤退吧，这样的大概率就是套路贷了。

息费展示是否透明。正规平台现在都会直接显示年化利率，而且是以IRR口径计算的，一般在7%到24%之间。如果一个平台只告诉你日息万分之几或者月息多少厘，并且死活不肯给你算出年化的话，基本上心里就有鬼了。我现在的情况就是，年化超过24%，最好不要碰；年化36%以上的就一定是高利贷，法律都不保护。

三看有没有提前告知所有的费用。很重要的一点就是正规平台在放款之前会给你一个还款计划表，每期要还多少本金、利息都会很清楚地列出。那些把服务费和担保费等隐藏起来，在放贷之后再告诉你的平台，则是每个都需要计算一下的不靠谱选项。

关于额度审批的真实情况

关于额度的问题，不同的城市会有所不同，我只说我在观察到的情况。一般情况下，如果你的征信没有问题，并且负债率低于50%，并且有稳定的工作的话，那么获得1-5万的贷款是正常的。但是广告中所说的"十分钟批贷"基本上都是噱头，在真的需要这么长时间的情况下，审核会非常严格，并不是随便填个身份证就可以通过的。

另外不要相信"内部渠道""强开额度"。去年有一个粉丝被骗子骗了，说交500块钱手续费就可以帮他在银行开通大额贷款业务，结果钱给了人就没影子了。低级的欺骗手段到现在还有人上当受骗真是让人无语。

我的建议：借钱之前先问自己三个问题

我现在不管缺不缺少钱，借钱之前都会先问自己三个问题。第一，这笔钱要用来做什么？消费、赌博或者还债的话坚决不要借。如果是做生意周转或者是应急用的可以考虑一下。第二未来六个月到一年内的收入是否足够偿还此笔债务呢？算不过来账的时候就别碰了。第三还有没有更便宜的钱源？亲戚朋友借款，银行贷款，实在不行信用卡分期比网贷要划算得多。

借钱的事情，不能着急。越急出错的概率就越大，被坑的可能性也就越高。

回头看看，当初我在慕课借钱平台上借的钱，其实可以用其他方式来解决。当时心态崩了，判断能力也丧失了。因此如果你现在也有这样的焦虑情绪的话，请先冷静一下再做决定吧。

网贷申请记录会在征信中留下痕迹。每次点击"查看额度"都会在征信上增加一条查询记录，如果点得太多的话，以后想要办理银行贷款就会变得困难了。去年我为一个客户看过他的信用报告，在半年的时间里他有二十多次点了网上的借贷服务，并且最终被拒贷，原因是多头借款风险大。这个代价是否值得呢？

网贷不能当成救命稻草，最多算是个应急工具，用不好就是压死骆驼的最后一根稻草。